¡La tasa de interés de las tarjetas de crédito ha bajado del 24% al 10%! La política de Trump ahorra a los estadounidenses 230 mil millones

Desde el 24% hasta el 10%: un efecto sorprendente de ahorro

El presidente Trump anunció el 20 de enero en Truth Social: «A partir del 20 de enero de 2026, en mi calidad de presidente de los Estados Unidos, hago un llamado a establecer el límite máximo de las tasas de interés de las tarjetas de crédito en un 10%, por un período de un año». Si esta propuesta se implementara, podría tener un impacto significativo en los 175 millones de titulares de tarjetas de crédito en EE. UU. Según las estadísticas del Banco de la Reserva Federal de Nueva York, aunque algunos pagan sus deudas cada mes, aproximadamente el 60% de los usuarios de tarjetas de crédito tienen deuda rotativa y pagan intereses sobre saldos pendientes cada mes.

Según una encuesta reciente de Bankrate, aproximadamente el 61% de los titulares de tarjetas de crédito han tenido deuda durante al menos un año, frente al 53% a finales de 2024. Datos de LendingTree muestran que en enero la tasa promedio de interés de las tarjetas de crédito en EE. UU. bajó a 23.79%, el nivel más bajo desde marzo de 2023, pero aún muy por encima del límite propuesto del 10%.

El analista principal de crédito de LendingTree, Matt Schulz, afirmó: «El límite máximo de tasas de interés en las tarjetas de crédito es muy popular entre el público estadounidense. Por eso, en los últimos años hemos visto a figuras prominentes de ambos partidos proponer límites similares». Schulz calculó que si pagas una deuda promedio de 7,000 dólares en tu tarjeta de crédito con una tasa del 23.79% anual, te tomaría 41 meses pagarla y pagarías más de 3,314 dólares en intereses. En cambio, con una tasa del 10%, el mismo pago mensual te permitiría saldar la deuda en 32 meses y pagar solo 1,004 dólares en intereses.

Esta comparación resulta muy convincente: pagar la deuda 9 meses antes y ahorrar 2,310 dólares en intereses. Para las familias con deudas, esa cantidad podría equivaler a varios meses de gastos en alimentos o en la educación de los hijos. Un estudio de la Universidad de Vanderbilt estima que un límite del 10% en las tasas de interés de las tarjetas de crédito podría ahorrar a los estadounidenses 100 mil millones de dólares en intereses, una cifra comparable al presupuesto anual de un departamento del gobierno federal.

Sin embargo, el presidente no explicó en detalle cómo planea implementar su propuesta ni cómo hará que las instituciones emisoras de tarjetas cumplan con la regulación. Además, no está claro si la propuesta se aplicaría a saldos nuevos o existentes. Un funcionario de la Casa Blanca dijo a CNBC que se divulgarán más detalles sobre la propuesta en breve.

Respuesta enérgica de las cinco principales asociaciones bancarias

El analista senior de la industria en Bankrate, Ted Rossman, afirmó que «el límite de tasas es algo que la industria financiera se opondrá con vehemencia». Aunque la Reserva Federal haya reducido las tasas de referencia, la tasa promedio de interés en las tarjetas de crédito apenas ha cambiado, en parte porque las emisoras están reduciendo su exposición al riesgo de impago o incumplimiento. Rossman señaló: «Esto será un golpe muy duro para los bancos, las instituciones de préstamos con tarjeta y las redes de pago».

La Asociación de Banqueros de EE. UU., el Instituto de Políticas Bancarias, la Asociación de Banqueros de Consumidores, el Foro de Servicios Financieros y la Asociación de Banqueros Comunitarios Independientes de EE. UU. emitieron un comunicado conjunto que dice: «Hay evidencia de que un límite del 10% en las tasas de interés reduciría la oferta de crédito y causaría un daño devastador a millones de hogares y pequeños empresarios en EE. UU.» Estas cinco asociaciones representan el núcleo del sector bancario estadounidense, y su oposición conjunta muestra la gran resistencia que enfrentaría esta política.

Cuatro posibles efectos secundarios del límite en las tasas de interés de las tarjetas de crédito

Restricción crediticia: Los bancos limitarán los préstamos a consumidores con historial crediticio deficiente, dificultando que los altos riesgos obtengan tarjetas

Aumento de costos: Las tarifas anuales, las comisiones por pagos atrasados y las tarifas por transacciones en moneda extranjera podrían incrementarse para compensar la pérdida de intereses

Reducción de recompensas: Los programas de devolución de efectivo, millas y otros incentivos podrían reducirse drásticamente o eliminarse

Auge de préstamos alternativos: Los prestatarios recurrirán a préstamos de día de pago, compras ahora y pagar después, y otras opciones con menos regulación pero con costos más altos

Fuentes internas de los bancos dijeron a CNBC que establecer un límite provocará que las emisoras restrinjan los préstamos a consumidores con mal historial crediticio y que los prestatarios recurran a alternativas con menos regulación o mayores costos, como compras ahora y pagar después y préstamos de día de pago. Odysseus Papadimitriou, CEO de WalletHub, afirmó que un límite del 10% «es beneficioso a corto plazo para los consumidores con deudas». «Pero una vez que paguen sus deudas, ya no podrán acceder a más crédito».

Los bancos ganan dinero con las tarjetas de crédito de tres maneras: cobrando comisiones a los comercios (tarifa por transacción), cobrando a los consumidores y cobrando intereses sobre saldos no pagados. Adam Rust, director de servicios financieros de la Unión de Consumidores de EE. UU., dijo: «Incluso si el límite de interés en las tarjetas se fija en el 10%, las tarjetas seguirán siendo uno de los negocios más rentables para los bancos, generando más de 150 mil millones de dólares en ingresos anuales solo en comisiones por transacción».

Tres estrategias de autoayuda antes de que el límite entre en vigor

Aunque los consumidores no deben esperar que las tasas de interés de las tarjetas bajen a 10% este mes, pueden tomar medidas para obtener tasas más bajas ahora. Si pagan sus saldos en su totalidad a tiempo y mantienen su utilización de crédito por debajo del 30% de su límite, podrán mejorar su puntuación crediticia. Un buen historial crediticio facilitará obtener préstamos con condiciones más favorables en el futuro.

Una encuesta de LendingTree muestra que las personas con buen crédito, si solicitan a las instituciones financieras una reducción en las tasas, generalmente la obtienen. Schulz dijo: «No tienes que esperar a que el límite de tasas entre en vigor para reducir la tasa de tu tarjeta. Las tarjetas con 0% en transferencias de saldo pueden ayudarte a evitar intereses por completo, generalmente por más de un año, y probablemente sean tu mejor herramienta para combatir la deuda de tarjeta de crédito».

Una encuesta de LendingTree en 2024 encontró que, aunque un límite en las tasas de interés puede restringir el crédito y reducir los ingresos, la mayoría de los estadounidenses apoya la idea de establecer un límite en las tasas. Esto revela una gran brecha entre la opinión pública y los intereses del sector bancario.