我刚意识到，很多人在没有信用记录或共同签署人时，难以获得个人贷款，老实说这是一种令人沮丧的情况。贷款机构基本上想要证明你可靠，没有这两样东西，你在他们眼中几乎是从零开始。

但事情并非不可能。我最近一直在研究这个问题，实际上有一些可靠的替代方案值得探索。

首先，是有担保的贷款途径。如果你有一些资产，比如储蓄或车辆，可以用作抵押。银行、信用合作社和在线贷款机构都提供这种选择。不过，缺点也很明显——如果你无法还款，他们就会收走你的资产。但优点是，当有抵押品作为保障时，贷款机构对信用要求会更加灵活。所以如果你真的想解决没有共同签署人的贷款问题，这可能是你最好的选择。

然后是一些专门为像你这样的人建立的在线贷款机构。像Oportun和Upstart这样的公司，会关注你的收入和就业历史，而不是过度关注你的信用评分。有些甚至会在你没有足够信用记录生成报告的情况下与您合作。这是一种不同的贷款方式，但实际上对没有共同签署人的借款人很有效。

信用合作社也是一个值得考虑的角度。它们有时比传统银行更灵活，有些还提供“薪资替代贷款”(PALs)，条件远优于传统的发薪日贷款。你可以借款最高达2000美元，偿还期限最多一年，具体取决于你获得的PAL类型。只要记住，大多数信用合作社都有会员资格要求——你可能需要居住在特定地区或为某个特定雇主工作。

至于发薪日贷款，技术上对没有信用记录或共同签署人的人也是开放的，但我建议非常谨慎。费用非常高——年利率（APR）可能高达400%。你在下一次发薪时还款，但加上那些费用，实际上非常昂贵。错过还款日期，你最终还要偿还远远超过借款金额的款项。很多人陷入这种循环，难以摆脱。而且，这会对你的信用造成负面影响。

老实说，也要提防贷款诈骗。如果有人承诺无信用检查的贷款，听起来好得令人难以置信，那很可能是骗局。在申请任何贷款之前，一定要做好调查。

我的建议是？如果你在比较不同的贷款方案，尽量将利率控制在36%或以下。超过这个范围，你就必须确保自己真的能负担得起每月还款。大多数专家推荐这个门槛也是有原因的。你可以使用个人贷款计算器，提前算算每个月实际需要还多少钱，然后再做决定。

最重要的是，不要急于接受第一个方案。多比较几家贷款机构，了解清楚条款，然后选择最适合你的那个。没有共同签署人获得贷款绝对是可能的——你只需要知道该去哪里找，以及要注意什么。