所以我一直在关注这个大家都在谈论的无卡ATM（Cardless ATM）功能。老实说，它对移动钱包用户来说真是改变了游戏规则。基本上，你现在可以完全不用实体借记卡——只用手机——就能在ATM上取款。美国银行（Bank of America）早在2016年就开始推出了这项功能，而现在摩根大通（Chase）、富国银行（Wells Fargo）以及不少其他银行也都跟上了。

下面是它实际是怎么运作的。无卡设置会采用几种不同的技术方案。有些银行使用NFC，这和Apple Pay、Samsung Pay背后的技术是同一种。你只需要把手机对准ATM的接收器，然后它就会读取你的数字钱包信息。要我说，这个过程非常顺畅。

接下来是二维码（QR code）方式。ATM在屏幕上生成一个代码，你用你的银行应用扫描它，等系统核验了你的身份，就可以取款了。BMO Harris使用的就是这种方式。还有验证码（verification code）路线，它的工作方式类似双重身份验证（two-factor authentication）——你的应用会生成一个一次性验证码，并且在30分钟后到期。另外，一些银行甚至还在增加生物识别验证：你扫描的是指纹或人脸，而不是在卡片上来回摸索。

很明显，这项技术最大的吸引力就是便利性。如果你有手机，就能取到现金。不用再担心把钱包落在家里了。并且，如果你在不同银行的ATM网络之间经常往返，你可以直接从手机上切换你正在使用的借记卡，这样就能避免那些恼人的跨行/非本网络（out-of-network）费用。还有就是，参与接触的环节更少——这也是后疫情时期很多人关心的点。

从安全性来说，无卡交易实际上还能消除一些旧风险。盗刷器（Skimmers）无法在它们无法进行物理接触的技术上发挥作用。再加上多重验证层——生物识别、验证码、基于应用的核验——能够带来更可靠的保护。话虽如此，也确实存在一些合理的担忧。首先，你的手机必须先和你银行的应用兼容。其次，如果你丢了手机，你就会变得更脆弱，除非你已经把安全设置做得很到位。请务必开启屏幕锁，并使用远程清除（remote wipe）功能。

还有一件事：这些无卡ATM目前仍然并不是到处都有。它们正在增加，但当你旅行到你银行没有网点的地区时，你可能仍需要随身携带实体卡。因此，它还算不上对传统方式的完全替代，但这种趋势确实正朝着那个方向发展。如果你已经很深入地使用移动银行，那么这就像是下一步最自然的演进。