Bilt 2.0：盛装打扮却无处可去

最初由富国银行赞助的Bilt卡是一项不错的尝试，但收入动态未能奏效。这并不是第一个在成功的航空和旅游合作之外失败的联名卡。这个机会看起来很有潜力——大约三分之一的美国家庭租房——但已知的障碍依然存在：房东愿意放弃部分利润。

难道是因为Bilt更关注其忠诚度基础设施，而不是银行信用卡模式？还是因为卡主学会了如何操控系统，导致利息收入预测失误？还是仅仅是一段糟糕的婚姻？时间会证明一切，但这篇WSJ文章中有许多令人震惊的细节。

用小型金融科技银行取代富国银行？

Bilt 2.0的起步并不顺利。看起来富国银行是对的——这种成功的信用卡联名模式可能会扩展，但会亏钱。现在，取代曾由万事达（Mastercard）和美国银行（Bank of America）运营的信用卡发行商的，不再是传统银行，而是一家微型金融科技银行。

这家银行不再是富国银行（或美国银行、摩根大通、花旗银行），而是一家名为Column的金融科技银行。原名为北加州国家银行（Northern California National Bank），在2021年转型为金融科技银行。该银行存款由联邦存款保险公司（FDIC）保障，拥有国家银行牌照，允许其提供信用卡等贷款产品。目前，其资产（银行用语中的贷款）不到10亿美元，负债（存款）略高于一半。在其最新向FFIEC提交的报告中，Column NSA报告2025年12月获得的信用卡利息为25,000美元。与富国银行相比，这只是个微不足道的数字。

起步艰难

《福布斯》报道对新卡表达了广泛的不满。支付未能正常到账——而不是让持卡人从住房支付中获取积分，支付反而在虚拟空间中丢失。客户服务混乱，依赖非常困惑的人工智能聊天机器人。信用良好的账户频繁收到逾期通知，而Bilt在提供后备支持方面效果甚微。作为程序赞助方的无卡公司被报道为没有响应。

我了解信用卡，Bilt 2.0看起来像是一次失误

我在信用卡行业已有超过四十年的经验，可以自信地判断什么是赢家，什么是输家。Javelin甚至为顶级发行商提供了一款名为Card Bench的侦察工具，能在事件发生几分钟内报告利率、奖励或条款的变化。但我保证，这不会取代市场上太多的卡。

当富国退出时，他们提出将Bilt卡转换为他们的Autograph卡产品——一款奖励丰富、信用额度良好的卡，适合一般用途。我没有持有Autograph卡，但我可以告诉你，我从未在富国银行遇到过问题，如果我现在打电话给客户服务，现场就会有一位客服代表接听，等待时间不会超过片刻。我的所有支付和收费交易都会顺利完成，就像使用任何万事达或Visa卡一样。

学习时刻：忘掉那些非标准的联名卡，尤其是那些拥有竞争性忠诚系统的卡。而一个良好的合作关系，建立在所有方都能获利的坚实基础上。

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