代理商务的命运取决于一种难以捉摸的资源：信任

过去，银行和企业可以通过多次互动让客户感到愉悦，从而建立良好的关系。在当今数字生态系统日益冷漠以及欺诈手段日益复杂的背景下，这一窗口已基本消失。

欺诈和洗钱案件的激增促使许多专家倡导回归零信任框架，即在交易进行之前必须验证每一方的身份。随着代理商务的兴起，以及人工智能代理及其意图的验证变得必要，这一要求只会变得更加复杂。

在最近的PaymentsJournal播客中，FinScan的产品管理主管Chris Ostrowski、全球解决方案工程主管Kieran Holland，以及Javelin Strategy & Research的首席新兴支付分析师Christopher Miller讨论了这些因素如何提升信任的重要性。

在实时、代理驱动的环境中，组织可以通过一些切实可行的方法建立信任。然而，这些努力越来越多地需要在交易发生之前就开始进行。

社会变革的加速

许多人工智能的增强功能已在幕后实现，从工作流程优化到网络安全。虽然面向客户的工具如聊天机器人取得了一定成功，但让消费者信任AI代理进行购物和支付，则需要更大的信任飞跃。

在许多消费者正经历信心危机的时刻，这一飞跃尤为困难。欺诈尝试变得无休止且极具迷惑性，许多人因此成为受害者。

“我总是举我会对家人说的话的例子，比如有人告诉我‘我收到一封电子邮件，提供这个优惠或巨大的折扣’，”Holland说。“如果有人在街上走过来说，‘我是尼日利亚王子，想给你5000美元，如果你帮我兑现’，你会相信他们吗？”

“当事情不是面对面发生时，仍然需要社会变革，因为我必须有一定的控制和机制，让我感到有信心，”他说。“也许这种变化最终会根深蒂固，也许不会。也许我们人类需要从面对面互动中获得的那份信心。”

为了在数字优先的环境中重建信心，组织必须建立有效的支付风险控制。这一任务变得更加复杂，因为支付方式迅速扩展到卡片、加密货币和实时支付渠道。

这种多样化推动支付协调平台成为焦点。这些平台不仅跨多个支付渠道操作，还能智能地路由交易，以优化授权率、时机和成本。

这种优化不再仅仅关乎效率，而是建立信任的基础，确保在交易发生之前就已建立信任。这也是代理商务实现规模化的前提。

“对于真正的代理支付，你是在信任那个代表你与供应商行动的个人，可能是第一次，甚至是一个供应商网络，”Ostrowski说。

“你必须通过互动建立信任，也要在访问权限内建立信任，能够在其中启用正确的凭证和控制措施。这样，你的代理AI就不会为了效率而出去帮你买一万卷卫生纸，”他说。“你必须在前期投入大量信任。”

鉴于代理驱动交易的潜在数量和速度，信任必须建立在坚实的基础上。实现这一点需要行业的广泛共识——这是必要的，但也可能具有挑战性。

“这里有一个有趣的点是，对于每个参与者来说，信任的含义都不同，”Miller说。“商家需要信任的内容，发行方需要信任的内容，处理方需要信任的内容，以及消费者需要信任的内容。关于如何让所有参与者都同意进行交易，有很多值得考虑的地方。”

推动下一代电子商务

商家与金融服务公司之间的行业共识将至关重要，因为代理交易中的角色和责任仍在不断变化。

“你在为更事件驱动的架构设定条件，”Holland说。“当系统发生某些事情时，系统会自动为我做一些事情，而我无需主动发起。但谁来定义这些条件？谁设计这些守护规则？——我猜是法律和哲学层面上的责任归属——谁来负责说‘我想要这个’？现在，AI已经将这些转化为一组条件，它将用来判断。”

“这与零售银行中的欺诈预防概念相同，”他说。“我们不期望最终消费者成为自己财务健康的完美守护者。我们会承担一定责任，帮助他们应对风险。我认为，代理AI也会面临同样的情况。”

像现代支付基础设施一样，代理商务可能会包括基础控制措施。然而，银行仍需实施自己的保障措施、政策和合规框架，以保护客户和机构。

较大的金融机构可能需要率先行动，通过有限且明确的用例逐步引导客户熟悉代理商务，从而逐步建立信任。

“你可能会看到类似美国Zelle的做法，各大银行联合起来，设立共同的保障措施，”Ostrowski说。“这可以推动代理AI在各种金融服务、支付以及零售中的应用增长。”

“你还会看到信任登记的增长，用户通过验证流程被列入登记，证明自己值得信赖，这些信息可以随代理人一同传递，”他说。“尤其是在区块链领域，可以通过密码学手段为交易和代理人赋予特定权限。这些都可以由已经在其他领域学习的更大机构来推动，帮助实现下一代电子商务。”

信息传递标准

以联盟为驱动的代理商务将依赖于清晰、标准化的沟通。虽然ISO 20022消息协议并非专为代理商务设计，但其丰富、结构化的数据模型非常适合这一范式。

“ISO 20022的设计初衷就是提供更清晰的交易信息和参与方信息，”Holland说。“无论你需要识别最终债务人、最终债权人、中介机构等的名称和位置，这个新标准都是从零开始设计的。”

“这很重要，因为随着合规中AI的应用逐渐普及，数据成为基础，”他说。“如果没有关于参与方和交易对手的可靠基础数据，做出准确、自动化的决策就存在很大风险。”

随着交易向实时推进，统一的消息标准变得尤为关键。例如，稳定币和代理商务具有很强的协同作用：两者都是实时、高效的，并能利用ISO 20022的增强数据能力。

然而，为了让稳定币完全融入主流金融体系，交易必须嵌入足够的数据，以区分它们与其他加密货币转账。还必须包含合规相关信息，包括支持旅行规则的要求。

“这一切都回到ISO 20022字段的标准化和我们开始实现的规范一致性，”Ostrowski说。

做出最终决策

更先进的通信标准、高效的基础设施和更强的保障措施，都是在代理商务生态系统中建立信任的关键。然而，没有任何一种方案能取代人类的独特品质——创造力、同理心、好奇心和判断力。

“有一句真话是，如果你设计了一个非常固定、非常结构化的自动化系统，我们人类总会找到新的场景、新的情况，突然打破它，”Holland说。“引入人类元素，就是那种创造力的缓冲区，我可以看到Chris买了1万卷卫生纸，我知道这符合他的偏好，但我作为人类知道这不太可能。”

“那种好奇心让人类仍然可以干预，99.9%的情况下可能是对的，但凭借我的洞察力和创造力，我可以重新引入人类因素到这个高度结构化的流程中，”他说。“我变成了那种不会让系统崩溃的灵活性。”

人类元素不会消失，因为AI代理最终是为了代表个人行动。偏好差异很大且不断变化。

AI代理可能会学习消费者喜欢的餐厅、活动或航空公司，但人类的优先事项会发生变化。品味会改变，情境也很重要。

最终，即使在代理驱动的经济中，信任仍将深深根植于人类之中。

“也许那天你想要一个靠窗的座位而不是走道座位，你的代理会说，‘不，那不是你的常规模式，你通常会这样做’，”Ostrowski说。“人类仍然希望拥有一定的自主性，随着时间推移，代理会试图模仿这一点，但你永远无法完全取代它。”

“这类似于我们在监管环境中看到的，监管机构还没有准备好将风险评估或合规审批的代理决策完全交给代理人，”他说。“他们仍然希望有人类审查案件，做出是否应当接入或拒绝某类交易的决定。我希望由我来最终批准；我希望自己做出最后的决定。它完成了90%的工作，但最后10%我还想自己掌控。”