你的银行之旅第一步：了解没有银行账户时为什么账户很重要

目前美国大约有1400万成年人没有银行账户。如果你是其中之一，或许你已经建立了一套适合自己的系统——可能依赖预付借记卡、支票兑现服务，或随身携带现金。然而，近年来，这种方式也暴露出意想不到的挑战。无接触支付的普及、政府援助的延迟以及对现金交易的审查日益严格，让没有正式银行关系的人们的生活变得更加困难。开设银行账户或许是你一直在寻找的财务稳定解决方案。

超越现金：其他选择无法提供的优势

许多没有银行账户的人将支票兑现服务作为主要的资金管理工具。这些机构——比如Check 'n Go和ACE Cash Express——提供真正的便利：延长营业时间、快速批准、即时取现。据与无银行账户人群合作的财务顾问介绍，客户们很欣赏这种简便和快捷。

但这种便利是有代价的。支票兑现的手续费通常在支票金额的1%到6%甚至更高，随着时间推移会大大侵蚀你的财务状况。一张1000美元的支票，可能就要花费10到60美元才能取到自己的钱。

相比之下，正规的银行账户能提供现金系统无法比拟的保护和机会。如果你的借记卡发生欺诈，联邦保护措施会限制你的责任。许多银行现在还提供远程卡片锁定功能，如果你的卡被盗，你可以通过应用程序立即禁用它。除了安全保障，拥有银行关系还能开启其他金融产品的大门：合理条款的信用卡、个人贷款、商业贷款，以及摆脱高利贷的发薪日贷款等，建立信任后都变得触手可及。

寻找适合你的金融合作伙伴

开设账户的前景可能令人望而却步，尤其是如果你之前遇到过障碍。如果传统银行让你觉得难以接近，社区金融机构通常会采取不同的方式。

信用合作社和社区发展金融机构（CDFIs）常常是以使命为导向的组织，专注于服务本地社区。它们对申请者更具弹性，尤其是那些正在重建财务历史的人。以Self-Help联邦信用合作社为例，它在旧金山湾区等多个地区运营，体现了这种理念。它们强调第二次机会：不是拒绝没有传统证明文件（如工资单）的申请者，而是提出“你还能提供什么？”的创造性问题，并根据申请者能提供的资料合作。

大多数信用合作社要求会员资格，通常从存入几美元的储蓄账户开始。一旦成为会员，就可以使用一系列产品，包括专为没有建立信用历史的人设计的信用建设贷款。

要查找你附近的信用合作社和社区银行，可以在网上搜索“CDFI”（社区发展金融机构）。注意，这些机构中的许多要求会员居住或工作在其运营的同一地区。

申请前的准备工作

开设账户需要基本的文件。通常你需要提供社会保障号码、一两份政府颁发的身份证明，以及初始存款资金。大多数人会同时开两个账户：一个支票账户（提供借记卡、账单支付和日常银行服务）和一个储蓄账户（可以存钱并获得利息）。

银行会通过ChexSystems进行申请人筛查，这是一个追踪因透支、欺诈或其他问题被强制关闭账户的全国数据库。如果你之前曾遇到过银行账户问题，ChexSystems的记录可能会阻止你被其他银行批准。解决办法包括偿还之前银行的欠款或对不准确的记录提出异议。

一旦你的ChexSystems记录清除，就可以寻找“第二次机会支票账户”或获得BankOn认证的账户。这些账户专为重建银行关系的人设计。关键是，许多此类账户免除透支费——即余额变负时通常会产生的罚金。

实现你的财务未来

开设银行账户需要一些努力和规划，但回报是巨大的。除了提供一个安全存放资金的地方，建立银行关系还能从根本上改变你的财务未来。这为你获取更优贷款利率、建立信用记录、以及更全面地参与正规金融体系打下基础。

正如金融包容性倡导者所强调的，拥有银行账户不仅仅是为了节省手续费——它是迈向真正财务赋能的第一步。无论你是多年未开过账户后首次开户，还是经历过困难后重返银行体系，迈出这一步都能帮助你建立应得的财务生活。