当你60岁且没有退休储蓄时：先专注于收入

现实情况十分严峻：根据最近GOBankingRates的调查，近三分之一的美国人没有任何退休储蓄，而对于55到64岁的群体，这一比例更是达到四分之一，他们面临着一无所有就退休的局面。如果你已经60岁，没有退休储蓄，传统的建议可能会告诉你开始削减开支、最大化储蓄。但财务专家戴夫·拉姆齐完全不同意这种想法。他真正的建议是：问题不在于你没有存钱——而在于你没有赚到钱。

真正的问题不是缺乏储蓄——而是缺乏收入

戴夫·拉姆齐在《拉姆齐秀》节目中接到一通电话，来自爱达荷州的61岁女性珍妮，她完美地体现了这个挑战。离婚后，住在经济实惠的住房中，珍妮每周工作25小时做收银员，银行里有2.2万美元的存款，来自房屋出售——但没有为退休留下一分钱。

拉姆齐没有一味建议她挤出储蓄，而是立即找出核心问题：她的收入才是瓶颈。他解释说，只有兼职收银员的工资收入，没有任何节省都无法解决她的财务危机。但他的观点转变的关键在于：如果珍妮的年收入是5万美元，而不是目前的低收入水平，她的整个财务状况将发生天翻地覆的变化。

为了说明他的观点，拉姆齐用了一个强有力的假设：假设珍妮在61岁时每月收入4,000美元，银行里有2.2万美元。“突然之间，一切都变了，”他强调。仅仅是心理上的释然——知道每月有足够的收入来支付开支，甚至可能存钱——就能消除大多数面对退休准备不足的人所感受到的恐惧和压力。数学很简单：她首先需要解决的是收入问题，而不是储蓄问题。

珍妮的故事：为什么传统方案行不通

珍妮的情况说明了为什么常规的退休方案并不适合所有人。她不能从事体力要求高的工作，因为膝盖有问题，没有大学学历，似乎也无法找到更高薪的传统工作。她似乎被困在了自己的环境中。

然而，这正是拉姆齐非传统思维的价值所在。他没有接受自己的限制，而是将挑战重新定义为追求自雇的机会——一种她可以控制工作时间和收入潜力的方式。“目标是让你的收入稳步增长，”拉姆齐告诉她。“可能是自雇工作，因为这样你可以自己掌控，而不是只是在找工作。”

从车库销售到10万美元：在60岁时建立收入

拉姆齐的建议出乎意料地简单：在eBay和Facebook Marketplace上转售商品。对于像珍妮这样身体有限但足智多谋的人来说，这可能会带来巨大变化。数字说明了一切：以最低价在车库销售中购买商品，然后以高价转售，实际上是可行的。一把花了2美元的椅子，在eBay上可以卖到50美元。只要策略得当、持续操作，这种副业每小时可以赚取25到30美元——远远超过她的收银员工资。

这种方法的强大之处不仅在于拉姆齐提到的每年10万美元的收入潜力，更在于这项工作大多在珍妮的身体能力范围内，启动资金少，且具有灵活性。她可以每周工作40到50小时，按自己的节奏，逐步建立起退休保障，而不是陷入财务困境。

更广泛的意义：为什么这对所有60岁及以上、储蓄有限的人都重要

这个教训远远超出了珍妮的故事。如果你正接近或已经60岁，没有退休储蓄，解决方案需要诚实评估：你面对的是收入问题还是支出问题？对于大多数人来说，是收入问题。

其影响深远。收入能力的适度提升，比多年的精打细算更能加快你实现财务稳定的步伐。当你掌控自己的收入——无论是通过自雇、兼职还是职业转型——你就不再是被动的，而是在积极构建你所需要的安全感。

拉姆齐的建议不是空洞的乐观或魔法思维，而是基于简单的算术：收入增加直接解决了退休焦虑的根源。无论是通过转售、行业咨询、自由职业或其他非常规工作，原则都是一样的。

你的起点：在60岁时建立财务安全

如果这描述了你的情况，前进的道路从诚实评估你的收入开始。你有哪些技能？你能实际每周工作40到50小时做什么？什么样的收入目标能显著改变你的财务轨迹？

专注于收入而非仅仅削减开支的优势在于它赋予你力量。你不是在进一步限制生活，而是在扩大你的赚钱潜力。对于没有退休储蓄的60岁人士来说，这种以收入为先的方法可能是最切实可行、心理上也最可持续的路径。现在就是开始的最佳时机。