PAYE学生贷款会消失吗？计划重新开启后借款人需要了解的事项

如果你在想PAYE是否会消失，简短的回答是：目前还不会。事实上，联邦政府刚刚在2024年底重新开放了PAYE（按收入还款计划）和ICR（收入挂钩还款计划）的注册——这两种收入驱动还款计划此前对新借款人基本关闭。但情况比简单的“是”或“否”要复杂得多。以下是你需要了解的关于PAYE未来以及是否切换其他计划对你的情况是否合理的内容。

PAYE不会消失——原因如下

当美国教育部在2024年中期关闭新PAYE注册时，关于PAYE是否会消失的问题变得紧迫。然而，近期的法律挑战迫使教育部改变了政策。最新的还款计划，名为SAVE（节省宝贵教育），遭遇多起诉讼，阻止了其实施，导致800万借款人陷入无限期的还款暂停。作为应对措施，教育部重新开放了PAYE和ICR，为这些被困的借款人提供了替代方案。

这意味着，至少在联邦指导的当前截止日期2027年7月1日之前，PAYE仍然可用。虽然未来的政府可能会修改或取消任何还款计划，但PAYE自2012年以来一直存在，仍然是收入驱动计划中最稳定的选择。它比SAVE更稳定的原因很简单：PAYE存续时间更长，法律风险更少。

因此，虽然你可能偶尔听到关于计划消失的猜测，但PAYE的消失将需要新的联邦立法或政策变动。目前，它仍是数百万借款人寻求可控月供、与收入挂钩的还款路径的可行选择。

何时选择PAYE：谁应从SAVE切换？

仅仅因为PAYE可用，并不意味着每个人都应该从SAVE的还款暂停中跳出来。这个决定完全取决于你的财务目标和时间安排。

如果你追求贷款免除，切换到PAYE。 这是最有力的理由。现在，SAVE借款人尚未在公共服务贷款免除（PSLF）或一般收入驱动还款（IDR）免除方面取得任何进展。每个月你停在暂停状态，就意味着你没有在10年或20年免除门槛上积累信用。

如果你是教师、政府工作人员或非营利组织员工，追求PSLF，立即切换到PAYE可以重新启动你的免除计时。这尤其重要，如果你刚开始职业生涯，收入较低，月供较少。延迟越久，收入越高，未来的还款也越多——意味着最终免除的债务会更少。

PAYE还提供比某些其他方案更快的免除时间。你在PAYE上20年后可以达到IDR免除，而ICR则需要25年，其他计划的标准时间也是如此。如果你有研究生贷款，PAYE还能将免除时间缩短五年。

如果你不需要免除，考虑继续留在SAVE。 无息还款暂停非常宝贵，如果你的目标只是快速还清债务或将资金转向其他财务优先事项。没有利息累积，每一美元的额外还款都直接用于本金。你可能比任何收入驱动计划都能更快还清学生贷款，节省数千美元的利息。

这个暂停还款也让你有弹性同时为退休账户、子女教育或高利率信用卡债务储蓄。这个机会非常宝贵，但一旦你切换计划，就会结束。

了解你的选择：PAYE、ICR与SAVE

对于大多数想要切换的借款人来说，PAYE仍然是首选，主要因为它将你的月供限制在可支配收入的10%。相比之下，ICR收取20%的收入，且需要25年才能免除。然而，ICR适用于特定人群：拥有Parent PLUS贷款的借款人，其他收入驱动方案都不适用，因此ICR是他们唯一的选择。

这几种计划的核心区别在于还款额度和免除时间。PAYE的还款上限较低（10%对比20%）和免除期限较短（20年对比25年），通常更划算——除非你有特殊情况，比如Parent PLUS贷款，或者在切换到SAVE之前已经在PAYE中。

一个重要的资格检查：你必须在2007年10月1日之前没有直接贷款或FFEL贷款，且在2011年10月1日之后才申请了直接贷款，才能符合PAYE资格。如果不符合这些条件，新的IBR可能是你的替代方案（它与PAYE几乎相同，但需要在2014年7月1日之后借款）。

如何在2027年7月截止前做出决定

你有直到2027年7月1日的时间来做出选择，所以可以从容不迫、策略性地考虑。教育部的贷款模拟器（可通过studentaid.gov获取）是你的最佳工具。它可以连接你的账户，估算不同计划下的月供、总还款额和免除时间。

在切换之前，也可以考虑联系你的联邦贷款服务机构，或直接咨询你的大学财务援助办公室。许多借款人不知道，财务援助管理员在还款策略方面通常比服务机构代表更有专业知识——他们已经掌握了你的档案。

总结：PAYE在可预见的未来不会消失，但联邦学生贷款政策的整体环境仍不确定。如果你追求免除，越早行动越好；如果你打算利用还款暂停的策略，保持现状也可以。无论如何，利用这段时间做出符合你个人情况的明智决定。