按年龄和人生阶段了解您的平均IRA余额

在规划退休时，您的年龄在决定您在IRA中积累了多少财富方面起着至关重要的作用。您的年龄与平均IRA余额之间的关系讲述了一个关于储蓄习惯、投资增长和工作时间的有趣故事。如果您曾想知道您的退休储蓄与同一代人相比如何，富达的最新数据显示了这一代人的比较情况。

您的年龄如何影响您的平均退休储蓄

数据显示，不同年龄段之间呈现出明显的递进关系。职业早期的工作者，出生于1997年至2012年之间（Z世代），平均IRA余额约为6,479美元。千禧一代（1981年至1996年出生）显示出更为丰富的积累，平均余额为24,097美元。X世代（1965年至1980年出生）则表现出更强的储蓄能力，平均余额为100,169美元。

当工作者达到婴儿潮一代（1946-1964年出生）的年龄段时，平均IRA余额激增至250,966美元。这一陡峭的增长并非偶然——它反映了一个简单的数学现实：年龄越大，积累的时间越长，投资的增长也越多。

为什么老一代人在IRA中的余额明显更多

不同年龄组的平均IRA余额差异源于多个相互关联的因素。首先，时间极其重要。职业早期的工作者只有几年的时间可以贡献资金并从投资增长中受益，而接近退休的人可能已经花费了30到40年的时间进行积累和再投资。

投资收益大大放大了这些差异。即使是适度的年度回报率，经过数十年的复利也会带来显著的增长。每年投资7,000美元，持续40年，所获得的增长远远超过仅仅在10年前开始储蓄的人——不仅来自贡献，还来自早期贡献的复利效果。

收入也起到一定作用。年长的工作者通常比年轻的同行赚得更多，这使他们每年能够向IRA贡献更大的金额。此外，还存在幸存者偏差：一些工作者可能已将他们的401(k)余额转入IRA以整合账户，这也进一步提高了老年组的平均IRA余额。

了解平均值的局限性

在你的余额低于你所在年龄组的平均值时，不要惊慌，重要的是要认识到平均值并不总是反映真实情况。一个高余额账户可能会极大地扭曲整体平均值。例如，如果四个人的IRA余额为0，而其中一个人拥有100万美元，那么平均值为20万美元——但中位数（即普通人实际拥有的金额）仍然是0。富达的数据虽然有价值，但缺乏中位数数据，不能更好地代表普通储户的实际情况。

还要考虑到，每个世代类别跨度很大。一个刚起步的年轻千禧一代可能更接近Z世代的平均水平，而不是千禧一代的平均水平。同样，一个较老的X世代成员可能已经积累了超过X世代的平均水平。你在自己世代中的年龄也会产生很大影响。

无论年龄如何，增加IRA余额的实用步骤

无论你目前的年龄或你的余额与平均水平相比如何，你都可以采取具体措施来改善你的退休储蓄。首先，确定一个切实可行的年度贡献目标。请记住，2026年的贡献上限仍然是如果你未满50岁为7,000美元，50岁及以上为8,000美元。如果你考虑开设罗斯IRA，还要注意收入限制。

接下来，制定一个你实际可以坚持的储蓄计划。理想情况下，设置自动每月从银行账户转账。但不要因为追求完美而止步——如果你获得了年终奖金或退税，可以将这部分钱转入IRA。即使贡献低于最大限额，也会对你的长期退休状况有所帮助。

在选择IRA投资时，重点是保持低费用。指数基金是大多数投资者的绝佳选择，因为它们提供广泛的市场覆盖，费用最低，让你能保留更多的收益。你现在支付的费用，经过数十年的复利，可能会对你的余额产生重大影响。

时间和投资回报在积累余额中的作用

最强大的财富增长工具是你无法购买的：时间。一个从25岁开始储蓄的人，相比于45岁才开始的人，即使后者每年贡献更多，也具有巨大优势。复利的数学规律意味着，你开始的年龄对最终余额具有极其重要的影响。

然而，同样重要的是要认识到，你不是在与任何人竞争。你的目标不是达到你年龄段的平均IRA余额——而是积累足够的退休资金。如果你远远落后，可以考虑在其他账户（如有的话，401(k)）中更积极地储蓄，或者调整你的退休时间预期。最重要的是制定一个与你的实际退休需求和当前财务状况相符的明确计划。