欧洲支付系统迈入数字时代：用户将发生哪些变化？

欧盟理事会已批准了潜在数字欧元的全面监管框架，同时确保现金在欧元区的优先地位。这一具有突破性的决定对欧盟的经济安全以及在数字化转型时代其支付基础设施的独立性具有根本性意义。

数字欧元：现金的补充，而非竞争

关键的共识是将数字欧元仅作为传统支付方式的补充。新工具将面向公民和企业开放，支持在欧元区内的线上和线下交易，包括无需互联网访问的支付。

欧洲中央银行(ECB)将担任直接运营者，保持央行货币作为信任的根本保障。然而，为防止不合理的货币集中，ECB将设定数字欧元在钱包和用户账户中的存储限额，并每年至少审查一次。

保护消费者与开放支付市场

法规明确禁止对基本操作收取费用——如开设钱包、关闭账户或进行交易。对商家而言，设有至少五年的过渡期，在此期间，手续费将限制在与传统支付工具相当的水平。

数字欧元将与私人解决方案共存，例如银行应用程序或传统卡片。高标准的隐私保护在法规层面得到保障，用户将完全掌控自己的数据。

现金继续存在——法规保护

欧盟理事会确认，纸币和硬币作为欧元区唯一合法支付手段的地位不可动摇。商家将被要求在大多数零售交易中接受现金，只有远程销售或全自动化系统除外。

所有成员国必须监控现金的可用性，并制定应急计划，以应对电子支付系统可能出现的中断——在一个自动取款机和带互联网的计算器有时也会失灵的世界中，这一场景变得尤为重要。

实施时间表：从规划到现实

根据ECB的两阶段战略：

• 到2026年：准备数字欧元的零售支付基础设施，以及启动基于分布式账本技术(DLT)的跨境结算
• 从2026年起：将TIPS系统与其他国家的支付基础设施整合，以加快国际交易

如果欧洲议会和欧盟理事会批准相关法规，试点操作可能在2027年中启动，全面发行数字欧元预计在2029年。

战略背景：为何现在？

ECB理事会成员皮耶罗·奇波隆指出，若没有中央银行的积极参与，官方货币可能会在私人和国际支付解决方案（包括以美元计价的稳定币）面前失去意义。数字欧元正是应对这些挑战的方案，旨在保护欧洲在金融体系中的自主权。

2025年10月，ECB与开发数字欧元关键组件的技术运营商签署了框架协议，标志着项目的具体推进。

欧洲货币体系的转型已在进行中——无论是从监管角度还是技术角度。