ISO 20022 是一种全球性金融电子数据交换标准，专门用于金融机构之间的通信。它提供了一个统一框架，可生成支付、证券和贸易等各类金融业务的消息。与 SWIFT MT 或 FIX 等传统消息格式相比，该标准在适应性、数据容量和互操作性方面都有显著优势。随着支付网络、金融机构和加密货币项目对该标准的广泛采用，”ISO 20022 加密货币”这一概念应运而生，用来描述那些已经采用或正在实施 ISO 20022 通信标准的数字货币或加密货币。

什么是 ISO 20022？

ISO 20022是一项全球性的金融通信标准，用于加强银行、支付服务提供商和其他金融机构之间的沟通。它为金融交易和数据交换提供了标准化框架，广泛应用于支付处理、股票交易、外汇交易等各类金融服务。作为国际金融通信标准，ISO 20022的设计目标包括：规范金融机构间的电子数据交换、促进金融实体与市场基础设施及客户之间的互操作性、提升支付消息中交易数据的丰富度和结构性、通过减少人工干预改善客户体验、优化合规流程以及加强欺诈防范。

ISO 20022 的优势

• 丰富的数据和透明度：ISO 20022最大的优势是能处理更全面、更有条理的数据。与传统格式仅包含账号和金额等基本要素相比，ISO 20022可以包含发票编号、订单编号等更丰富的元数据信息。
• 灵活性和可扩展性：ISO 20022具有极强的适应性，可支持多样化的交易类型。金融机构能根据新型服务和变化的业务需求来定制和扩展该标准。它支持多种货币、语言和本地法规，真正实现了全球标准化。
• 互操作性：该标准促进了支付系统、金融机构和不同地区之间的互操作。这一点在跨境支付中尤为重要，因为跨境业务往往涉及多个系统和政府机构。各国金融机构可以通过统一的标准化方式共享信息，有效减少误解和错误。
• 自动化和效率：ISO 20022显著提升了金融流程的自动化水平。其结构化通信让系统能够自动处理交易，无需人工干预，从而加快结算速度并降低运营成本。
• 广泛采用：ISO 20022的模块化架构使其能够与金融领域的未来发展相适应，包括新兴的数字支付系统以及加密货币和区块链技术的整合。

ISO 20022 的采用情况

ISO 20022 正在迅速获得众多支付网络和金融机构的认可。包括 SWIFT、SEPA 和美联储在内的主要金融网络都在采用 ISO 20022，以改善跨境支付并提高交易透明度。随着数字资产和区块链解决方案的重要性日益提升，这一转变预计将在金融领域的持续数字化转型中发挥关键作用，使其与 ISO 20022 加密货币和区块链项目变得更加息息相关。

什么是 ISO 20022 加密货币？

ISO 20022 加密货币是指在 ISO 20022 框架内创建或使用的加密货币或数字代币。这类加密货币将区块链技术与 ISO 20022 标准相结合，旨在提高金融交易的效率和互操作性。虽然该标准并未指定任何特定的加密货币，但许多数字资产和区块链网络都在努力遵循或实施 ISO 20022。这一由环球银行金融电信协会 (SWIFT) 监管的标准，能够促进银行之间更高效、更详实的通信。符合 ISO 20022 标准的加密货币可以与传统金融机构无缝对接，有望加快数字货币的普及。

目前有许多区块链项目致力于连接传统金融机构与去中心化领域。通过 ISO 20022 认证的代币可以实现传统银行系统与数字资产之间的顺畅整合。区块链网络上的代币，包括央行数字货币 (CBDC) 和其他支付型代币，都可能使用 ISO 20022 标准来实现与央行及其他金融机构之间的无缝数据交换。瑞波币 (XRP) 和恒星币 (XLM) 是两个致力于遵循 ISO 20022 标准的知名加密货币。瑞波一直专注于与金融机构合作，利用其技术实现跨境支付，而采用 ISO 20022 标准将进一步推进这一目标。

ISO 20022 代币的优势

• 提升支付效率：采用ISO 20022标准的代币可以简化国际支付流程，提高数据透明度，并减少跨境交易中的阻碍。
• 互操作性：符合ISO 20022标准的代币能够与现有金融系统和网络实现无缝对接，使传统支付与数字资产支付之间的转换更加高效。
• 数据与安全性提升：ISO 20022能够在支付过程中传输更完整和详细的数据，这有助于提高监管合规性，减少欺诈风险，并增强交易透明度。

符合 ISO 20022 标准的加密货币

与普遍认知不同，符合 ISO 20022 标准的加密货币并非指代币本身需要合规，而是表示该代币采用了特定的消息传递标准，从而实现其解决方案与外部金融系统之间的无缝通信。ISO 20022 确保了瑞波支付网络与 SWIFT 之间的持续通信。该标准优化了金融消息传递，提升了加密货币行业的互操作性。不同网络和协议之间金融信号的无缝交换增强了加密生态系统的整体性能。随着主流加密货币项目逐步采用 ISO 20022，我们可以预见未来将有更多符合该标准的加密货币出现。通过实施 ISO 20022 标准，加密货币不仅获得了更多实用优势，还提高了市场接受度和使用率，同时增强了用户信任。

下列符合 ISO 20022 标准的加密货币展现了它们与主流金融体系融合的潜力。

瑞波币 (Ripple/XRP)

XRP 是瑞波的数字资产，专门设计用于实现快速、低成本的跨境交易。RippleNet已与全球众多金融机构建立合作关系，并积极推进 ISO 20022 标准的合规工作。这种整合显著提升了瑞波系统与正在向 ISO 20022 过渡的银行和支付服务商之间的通信效率。

该网络在成本效益、交易速度和传统金融整合方面具有显著优势。作为桥梁货币，XRP 为不同法定货币之间提供流动性支持。其独特的共识机制使XRP成为传统金融机构的理想替代方案。

瑞波的XRP账本采用标准化消息格式，大大提升了与其他金融网络的互操作性。随着 ISO 20022 被广泛采用，基于 XRP 的解决方案能更便捷地集成到需要 ISO 20022 合规交易数据的系统中。瑞波在 ISO 20022 方面的合规性为其在国际支付和汇款领域与全球传统金融体系的深度整合奠定了坚实基础。

Stellar (XLM)

Stellar 是采用 ISO 20022 标准的主要候选加密货币之一。它通过其原生代币 XLM 致力于提供经济、快速的跨境交易服务。恒星币的核心目标是连接银行、个人和支付系统，以实现快速且低成本的跨境交易。采用 ISO 20022 标准将有助于恒星币与传统银行系统实现互操作。

作为符合 ISO 20022 标准的主要加密货币，XLM 的突出特点在于其对普惠金融和可及性的重视。由于 Stellar 专注于连接各类金融机构，它成为实施 ISO 20022 标准最合适的候选者之一。Stellar 通过 ISO 20022 与传统金融体系对接的重要特性包括其独特的共识机制和内置的去中心化交易所。最重要的是，它能够帮助金融机构实现更低成本、更快速的跨境交易，同时促进普惠金融的发展。

IOTA

IOTA 是下一个采用 ISO 20022 标准的加密货币。它是一个专为物联网（IoT）生态系统设计的开源分布式账本，采用名为 Tangle 的有向无环图（DAG）架构，确保交易的可扩展性和安全性。IOTA 最显著的特点是支持完全免费的微交易，同时增强物联网生态系统中设备之间的通信效率。

通过实施 ISO 20022 标准，IOTA 将在物联网设备之间建立安全统一的数据流，从而促进 IOTA 协议与物联网基础设施的无缝对接。这一标准不仅能够打破物联网生态系统中的信息孤岛，还将推动创新发展。IOTA 在融入传统物联网生态系统方面的优势主要体现在其抗量子密码学和精简的架构设计上。

Quant (QNT)

Quant (QNT) 已被纳入符合 ISO 20022 标准的加密货币名单中，这凸显了其专注于实现不同区块链网络之间互操作性的特点。它通过 Overledger 协议促进了多个区块链网络之间的连接性并简化了信息流。Quant 通过帮助开发者和企业创建能够与各种区块链网络对接的去中心化应用，从而推动创新和协作。

Quant 利用 ISO 20022 标准提升与传统银行系统的兼容性。它实现了不同网络间的安全信息共享，有效消除了系统间的隔阂。Quant 能够符合 ISO 20022 标准主要得益于其区块链互操作性协议和去中心化治理机制。

Algorand (ALGO)

Algorand 是一个遵循 ISO 20022 标准的重要加密货币。作为去中心化区块链平台，它能在金融和非金融领域高效运行。其独特的共识算法保证了交易的快速确认。该平台支持去中心化应用（dApp）开发，并以 ALGO 作为原生代币。

得益于 ISO 20022 标准的采用，Algorand 实现了与传统银行系统的高度兼容，确保了与传统金融基础设施的无缝对接。这一标准的实施不仅提升了 Algorand 区块链的市场认可度，还吸引了更多开发者和机构参与平台建设。

Cardano (ADA)

Cardano 是一个高度可靠的区块链网络，采用严谨的循证方法开发。作为最强大的区块链生态系统之一，它提供多项功能来支持可持续和安全的金融基础设施。Cardano 的原生加密货币 ADA 符合 ISO 20022 认证标准，让传统金融机构能够便捷地使用 ADA 进行交易。通过采用 ISO 20022 标准，Cardano 实现了与传统金融系统及其功能套件的完整兼容。

该网络不仅能与传统银行系统无缝集成，还为传统机构提供便捷的接入方式。在 ISO 20022 标准框架下，Cardano 的核心优势体现在其强大的智能合约支持和创新的共识机制上。传统金融机构还能充分利用 Cardano 快速发展的去中心化金融（DeFi）生态系统和创新型去中心化应用（dApps）。

XDC Network

XDC Network是一个为企业级解决方案设计的区块链网络，主要服务于希望优化区块链运营的金融机构和组织。该网络遵循金融行业重要标准ISO 20022，专注于规范金融交易通信，因此具有重要意义。这使其能够显著提升跨境支付、结算和贸易融资等需要互操作性领域的效率。

XDC Network专注于供应链管理、通证化资产和贸易融资等实际应用。通过遵循ISO 20022标准，该网络成为跨国组织和金融机构的可行选择，为其提供安全且可扩展的区块链解决方案。随着全球中央银行、金融机构和监管机构越来越多地采用ISO 20022标准，XDC通过遵守这一标准确保了对全球监管框架的合规性，从而提升了其对机构投资者和企业的吸引力。

Hedera Hashgraph

Hedera 是一个公共分布式账本技术（DLT）平台，专注于提供快速、安全和公平的去中心化应用（dApps）。凭借其独特的共识机制、高吞吐量和低延迟特性，Hedera 在加密货币和区块链行业中脱颖而出。该平台积极与传统金融系统对接，包括遵循 ISO 20022 标准。这种整合至关重要，因为它促进了 Hedera 与依赖该通信标准的传统金融系统之间的连接，使区块链技术能够与传统金融体系实现无缝对接。

通过支持 ISO 20022 标准，Hedera 能够处理符合全球标准的跨境支付，提高交易效率、安全性和透明度。这对于汇款、国际贸易和全球金融业务尤为重要。Hedera 网络的设计能够以极低的成本处理大量交易。通过遵守 ISO 20022 标准，Hedera 可以有效处理金融服务行业所需的高容量交易，同时保持高性能且不产生过高费用。随着全球央行和监管机构普遍采用 ISO 20022作为金融系统消息传递标准，Hedera 通过遵循该标准确保了对全球监管要求的合规性，并与金融行业向标准化数字金融服务转型的趋势保持一致。

结论

ISO 20022 提供了一个基于 XML 的标准化消息传输架构，让金融机构能够传递结构化、全面的金融业务数据。该标准的实施显著提升了全球金融领域的效率、透明度、互操作性和自动化程度。采用ISO 20022通信标准的加密货币和数字代币可以更好地与传统金融系统对接。瑞波币（XRP）和 Stellar（XLM）是遵循 ISO 20022 标准、致力于优化跨境支付和金融活动的区块链技术的代表性项目。