最近一直在思考這個問題。許多人告訴我他們無法存退休金，因為債務正在吞噬他們的生活。說實話？他們也沒錯。但我學到的是——你其實不必在開始規劃未來之前完全擺脫債務。

真正的問題是高利率債務。那種債務是殺手。如果你的信用卡已經透支到最大，或者貸款收取你瘋狂的利率，是的，先解決這些問題。比起在你因利息而血流如注時，把錢投入退休儲蓄，先清掉20%的年利率債務更有意義。

我試過幾種方法，以下是真正有效的。第一個是雪球法——列出所有債務，從餘額最少到最大，逐一攻破。徹底清償一筆債務有一種心理上的滿足感，能給你動力。雪崩法則是數學控的版本，先攻擊利率最高的債務，這樣整體來說能省更多錢。兩者都有效，真的取決於你需要勝利的感覺還是追求最佳結果。

接著是轉帳卡的路線。如果你有信用卡債務，並且有信心在促銷的0%利率期結束前還清，這可能是個改變遊戲規則的選擇。你需要支付一筆手續費，但之後就不用看著利息像雪球一樣堆積。只要確保在促銷期結束時不要失誤——正常利率會很傷。

另一個選擇是債務合併貸款。基本上你借一筆新貸款來還清其他所有債務。優點是你可能每月還款較少，總利息也較低。這是個新開始，但前提是你不要馬上又累積新債。

但重點是——這點非常重要——你在做完這些之後，必須制定一個真正的預算。我見過有人合併債務，感覺鬆了一口氣，結果一年內又把信用卡刷爆。那只會讓情況更糟。

當你在預算中騰出一些空間後，就開始將那部分解放出來的錢用於退休。如果你的雇主提供401k配對，那是第一優先——免費的錢。沒有401k？就開個IRA。即使是小額的定期存款，長期來看也會累積成一筆不錯的資產。

我知道當你今天還在應付帳單時，退休似乎遙不可及。但先控制高利率債務，反而讓整個畫面變得不那麼遙不可及。你只需要一個計劃，以及堅持執行的紀律。