獲得信用不良且無共同簽署人的貸款曾經讓人覺得不可能，但說真的，現在的選擇比人們想像的還要多。我一直在研究這個，因為很多人在傳統銀行說不時就會遇到瓶頸。事實是，貸款人已經意識到信用分數並不是全部。

讓我來拆解一下真正有效的方法。首先，如果你能提供抵押品，擔保貸款可能是你最直接的途徑。銀行、信用合作社和線上貸款平台都提供這類貸款。你基本上是在告訴貸款人，這是我的車或儲蓄帳戶作為擔保。是的，如果你無法還款，這是有風險的，但抵押品讓他們更有信心，因此他們在信用要求上會更靈活。這就是權衡。

接著是線上貸款平台的途徑，這真的改變了遊戲規則。像Oportun和Upstart這樣的地方，並不像傳統銀行那樣執著於你的信用分數。他們會看你的收入、就業歷史，甚至是租金支付模式。如果你想用壞信用和沒有共同簽署人來借款，這些替代貸款模式其實很合理。有些甚至接受沒有足夠信用歷史來產生報告的人。

信用合作社也是值得探索的另一個角度。如果你能加入，他們有時會提供薪資替代貸款（PALs）。你可以借最多2000美元，還款期限最多一年，視乎方案而定。缺點是會員資格的要求，所以你需要根據你居住或工作的地方來確認自己是否符合資格。

現在，發薪日貸款確實存在，而且可以不用信用檢查就能申請，但我真的建議要小心。年利率（APR）可能高達400%或更高。你用下一次薪水來還款，聽起來還算可以接受，直到手續費進來，你突然發現自己欠的比借的多得多。人們很快就會陷入這些循環。

我實際建議是：如果你在考慮任何貸款選項，盡量找年利率低於36%的。這是大多數金融專家所推薦的門檻。超過這個數字，你就得認真思考自己是否能負擔得起每月的還款。可以用個人貸款計算器來規劃一下每月實際支付的金額。

從更大的角度來看？沒有信用歷史或沒有共同簽署人並不代表你就被排除在外。這只意味著你需要策略性地選擇貸款人，以及選擇適合你情況的貸款類型。在做出任何決定之前，務必比較多個方案的條件。