為何 Dave Ramsey 警告不要使用過橋貸款來購買你的下一個房子

當你準備購買新房，但目前的房產尚未售出時，想要繼續前進的誘惑可能令人難以抗拒。你已經找到理想的社區，時機似乎也恰到好處，並且迫不及待想要提出出價。但理財專家戴夫·拉姆齊（Dave Ramsey）提醒，這種情況存在相當大的財務風險，尤其是當賣家使用橋接貸款來彌補購買與銷售之間的差距時。了解為何戴夫·拉姆齊建議避免採用這種策略，能幫助你做出更安全的財務決策。

了解橋接貸款以及買家何時考慮使用

橋接貸款是一種短期融資方案，專為需要立即資金但尚未售出現有房產的買家設計。本質上，它允許你在等待房產成交的同時，根據你目前房屋的淨值取得資金。貸款人通常會以你現有房產作為抵押品——也就是說，如果你未能償還貸款，他們可以沒收該房產來收回款項。

這個方案的吸引力在於：你可以在不等待現有房產售出的情況下，對新房提出出價。在競爭激烈的房市中，房屋快速成交，能夠在沒有附帶條件的情況下出價，讓你比其他買家更具優勢。

隱藏的成本：利率與逾期罰款

這也是戴夫·拉姆齊持懷疑態度的原因。橋接貸款的利率通常比傳統房貸高出許多，有時高出1-2%，視市場狀況而定。除了較高的基準利率外，逾期付款的罰款也可能相當嚴重——如果房屋銷售時間比預期長，可能會讓你損失數千美元。

這種結構讓你處於一個危險的境地。你基本上是在賭你的房子能快速售出，且售價能涵蓋橋接貸款的還款以及你的新房頭期款。如果銷售時間拖長或售價低於預期，你可能會面臨同時管理兩個房產和貸款義務的巨大財務壓力。

市場狀況：橋接貸款現在較安全嗎？

雖然橋接貸款一直伴隨著固有風險，但其危險程度會根據房地產市場的狀況而變化。在賣方市場中，供應不足，房屋通常能快速成交，減少你需要償還橋接貸款的時間。除非房屋價格被嚴重高估或有明顯缺陷，否則房產不太可能長時間滯留市場。

然而，依賴有利的市場條件作為安全保障本身就是一種風險。市場會變，經濟狀況會改變，就業情況也可能變得不確定。依賴外部因素，尤其是在背負大量債務的情況下，正是像戴夫·拉姆齊這樣的理財專家所警告的財務脆弱點。

戴夫·拉姆齊的立場：為何財務專家警告不要採用此策略

戴夫·拉姆齊反對橋接貸款的根本原因，反映了一種更廣泛的理財哲學：避免不必要的債務，不要讓自己陷入過度依賴完美市場時機的境地。他的擔憂並非空穴來風，而是基於對於情況未如預期時可能發生的事情的認識。

最安全的做法仍然是等到你的房產真正售出後，再進行新房的出價。是的，你可能需要在出價中加入條件，這在競爭激烈的市場中可能會被拒絕。但戴夫·拉姆齊和類似的理財顧問認為，保護自己免於負債和財務壓力，值得做出這樣的權衡。相反，選擇簽訂高利率、時間緊迫且罰款嚴重的橋接貸款，對大多數買家來說風險過高。

如果你考慮走這條路，務必要充分了解潛在的負面影響，而不是只專注於在未等待房屋售出就能繼續前進的便利。