Останнім часом я досліджую угоди про поділ домашнього капіталу, і чесно кажучи, це досить цікава альтернатива, якщо традиційне фінансування не працює для вас. Дозвольте мені пояснити, як це насправді працює, бо це точно відрізняється від того, що очікує більшість людей.

Отже, основна концепція: замість позичати проти вартості вашого будинку зараз, ви фактично отримуєте доступ до вашого майбутнього капіталу. Інвестиційна компанія дає вам готівку наперед, а взамін вони отримують частку майбутньої вартості вашого будинку. Немає щомісячних платежів, немає нарахування відсотків — це головна привабливість.

Як це працює: ви отримуєте одноразову виплату, потім погоджуєтеся передати компанії відсоток вашого капіталу у будинку в майбутньому. Коли угода закінчується (зазвичай через 10-30 років залежно від компанії), ви врегульовуєте питання або продаючи будинок, або викуповуючи їхню частку. Досить просто, коли зрозумієш, як працює угода про домашній капітал у своїй основі.

Ваш початковий стан залежить від кількох речей: поточної вартості вашого будинку (визначено незалежним оцінювачем), вашого існуючого капіталу, місця проживання та кредитного профілю. Компанія використовує цю інформацію для розрахунку, скільки капіталу вони претендують, коли все закінчиться. Якщо вартість будинку зросте, вони отримують відсоток цього зростання. Якщо залишиться стабільною — зазвичай ви платите їм їхню погоджену частку кінцевої вартості. Якщо знизиться — різні компанії реагують по-різному: деякі беруть на себе збитки, інші — ні.

Ще одна річ, яку люди не завжди усвідомлюють: вони накладають на вашу нерухомість заставу. Якщо у вас є іпотека, вони будуть у другій позиції, тобто банк отримує перший платіж у разі foreclosure. Але ви все одно володієте будинком — вони просто мають претензію на майбутній капітал.

Тепер, розуміння того, як працює угода про домашній капітал, також означає знати початкові витрати. Ви стикаєтеся з початковими зборами (3-5% від суми позики), оцінювальними зборами ($200-$1,250), інспекцією будинку ($650-$1,050), послугами з оформлення титулу ($200-$900) та ескроу-сервісами ($250-$500). При виході з угоди деякі з цих витрат повторюються.

Головне питання — чи має це сенс для вашої ситуації. Це чесно кажучи найкраще для тих, хто не може отримати традиційний кредит під домашній капітал або кредитну лінію. Якщо у вас хороший кредит і стабільний дохід, звичайний HELOC може бути дешевшим. Але якщо банки відмовляють вам, це стає життєздатним варіантом.

Щодо пошуку таких угод, ви не отримаєте їх у вашому банку або кредитній спілці. Компанії, такі як Unison, Point, HomeTap та кілька інших, займаються цим. Втім, вони не працюють у всіх штатах — доступність варіюється і змінюється з часом.

Головний ключ до розуміння того, як працює угода про домашній капітал у вашій конкретній ситуації — це порівняти пропозиції кількох провайдерів. Отримайте цінові пропозиції, порівняйте довгострокові витрати і визначте, чи дійсно готівка, яку ви отримаєте, вирішує вашу проблему. Іноді так, іноді краще досліджувати інші варіанти. Варто витратити час, щоб зрозуміти це перед тим, як щось підписувати.