Новий етап страхування: Впровадження та трансформація страхування медичних витрат п’ятого покоління

Наступного місяця, з наближенням запуску п’ятого покоління реальної збиткової медичної страховки (实损医保), очікується, що ринок реальної збиткової страховки переформується з широкого покриття некостюмованих пунктів у структуру, орієнтовану на необхідне та важке лікування, у дешеві страхові продукти.

За повідомленнями фінансових органів та страхової галузі 26 числа, основні страхові компанії з метою продажу на початку травня готуються запустити п’яте покоління реальної збиткової страховки. Основною характеристикою нового продукту є значне зниження страхових внесків при збереженні основного покриття необхідного лікування. За стандартами, страхова премія для чоловіка у віці понад 40 років становитиме приблизно 17 000 вон, для жінки у віці понад 60 років — близько 40 000 вон. Враховуючи поточні премії другого покоління реальної збиткової страховки, для чоловіка у віці понад 40 років це приблизно 45 000 вон, для жінки у віці понад 60 років — близько 112 000 вон, що зменшить фінансове навантаження до приблизно 40% від рівня другого покоління.

Структура покриття буде змінена на диференційовану, з розподілом між важкими та некритичними захворюваннями. Якщо четверте покоління реальної збиткової страховки не розрізняло важкі та некритичні випадки і широко покривало некостюмовані пункти, то п’яте покоління зберігатиме покриття для некритичних випадків, але зменшить ліміти та коефіцієнти компенсації для некритичних пунктів. Проекти, що викликають надмірне використання, такі як ручне лікування або нові медичні технології, які не зареєстровані, будуть виключені з покриття, тобто не матимуть страхової компенсації. Крім того, частка особистого внеску для некритичних некостюмованих пунктів буде підвищена до 50%. Що стосується пунктів компенсації, то частка особистого внеску за госпіталізацію залишиться на рівні 20%, але план лікування амбулаторії буде прив’язаний до частки особистого внеску у Національній системі медичного страхування, що частково збільшить фінансове навантаження на пацієнтів. Фінансові органи вважають, що такі коригування необхідні для зменшення непотрібного медичного використання та стабілізації цінової структури реальної збиткової страховки, яка може бути порушена через розширення некостюмованих процедур.

Ця зміна зумовлена довгостроковим зростанням премій. За даними Національної інспекції фінансів, середньорічне зростання премій другого покоління реальної збиткової страховки за останні десять років становило близько 12%. Спочатку продукти реальної збиткової страховки мали 10% особистого внеску за компенсаційні пункти та 20% — за некостюмовані, що сприяло низькому особистому навантаженню та широкому покриттю, що спричиняло зростання використання медичних послуг. В результаті, темпи зростання виплат також зросли, у 2024 році перевищивши 8%. Зі швидким зростанням премій кількість страхувальників, які не можуть підтримувати умови контракту, також зросла. За 2024 рік рівень відмов у перших і другому поколінні становить приблизно 5%, що відповідає близько 1,14 мільйонам осіб. Особливо вразливі до зростання премій — літні групи, і постійно звучать голоси про необхідність продуктів, що зможуть підтримувати необхідний рівень захисту при зниженні фінансового навантаження.

Фінансові органи планують, з запуском п’ятого покоління, спрямувати перехід існуючих страхувальників. На початку травня буде оприлюднено основні напрямки програми викупу контрактів для стимулювання переходу з перших і других поколінь, а також пропозиції щодо вибіркових додаткових умов. Очікується, що відповідна система буде впроваджена у другій половині року. За повідомленнями галузі, для близько 16 мільйонів полісів першого та раннього другого поколінь, які не передбачають повторного приєднання, обговорюється можливість надання знижки на премію приблизно у п’ять разів протягом трьох років при переході до п’ятого покоління. Також планується запровадити вибіркові додаткові умови для існуючих страхувальників, зменшуючи премію шляхом виключення трьох основних некостюмованих пунктів.

Однак, на ринку також з’явилися побоювання щодо побічних ефектів. Якщо здорові та менш часто звертаючіся за медичною допомогою страхувальники швидко перейдуть на дешевий продукт п’ятого покоління, то втрати у групі страхувальників, що залишилися у другому поколінні, можуть погіршитися ще більше. Зараз рівень збитковості першого покоління становить 113,2%, другого — 112,6%, що нижче за третє (138,8%) та четверте (147,9%), але при зміні структури страхувальників рівень збитковості може знову зрости. В підсумку, ця зміна є своєрідною корекцією, яка поєднує політику зменшення навантаження на споживачів і зменшення надмірного лікування з побоюваннями щодо погіршення прибутковості існуючих продуктів. Ця тенденція у майбутньому може призвести до зсуву від продуктів, що охоплюють усі медичні витрати, до орієнтованих на необхідне лікування.