Чи варто погашати особистий кредит достроково?

В ідеальному світі вам ніколи не довелося б позичати гроші. Ви б платили готівкою за кожну велику покупку і ніколи не були б винні нікель нікому.

Насправді, у багатьох ситуаціях ми рекомендуємо не купувати речі, доки не зможете оплатити їх повністю. Очікування, поки гроші з’являться на банківському рахунку, є ключовим для уникнення відсотків і стресу. Але в деяких випадках взяття кредиту може бути розумною та ефективною фінансовою стратегією для досягнення певних цілей.

Що робити, якщо вам потрібна велика сума грошей, але ви не хочете платити високі відсотки? Чи можна погасити особистий кредит раніше?

Відповідь так — але це не завжди хороша ідея. Ось що потрібно знати про попереднє погашення кредиту.

Можете погасити особистий кредит раніше?

Абсолютно можете погасити особистий кредит раніше, і це має кілька переваг. Найочевидніше — можливість заощадити на відсотках (про це ми поговоримо трохи пізніше).

Однак деякі кредитори можуть накладати штрафи за дострокове погашення, щоб компенсувати втрати від відсотків, які вони не отримають через закриття кредиту раніше. Зараз дуже мало кредиторів стягують штрафи за попереднє погашення, але все ж варто уважно читати умови договору.

Крім того, деякі субстандартні кредитори використовують так званий «передобчислений відсоток», щоб не втратити гроші, якщо позичальник погасить кредит раніше. За цією схемою, відсотки не перераховуються відповідно до фактичної суми боргу, що залишився (як у традиційних кредитах). Замість цього фінансова установа обчислює всі відсотки, які ви б заплатили б, якщо б платили лише мінімальний щомісячний внесок, і додає цю суму до суми кредиту при відкритті рахунку.

Простіше кажучи, відсотки значною мірою передоплачуються. Якщо ви погасите кредит раніше, отримаєте невеликий повернення — але заощадите набагато менше, ніж у кредиті без такої практики, що майже нагадує шахрайство.

Якщо плануєте погасити кредит раніше, оберіть кредитора, який не використовує такі схеми.

Передоплата додаткових платежів на початку терміну кредиту

Оскільки особисті кредити зазвичай амортизуються, кожен додатковий долар, який ви платите на погашення основної суми, зменшує відсотки, які ви сплатите у майбутньому. Ефект від цих додаткових платежів може сягати сотень — навіть тисяч доларів за весь термін кредиту. Тому, якщо у вас є можливість робити додаткові внески, робіть це якомога раніше.

Переваги раннього погашення особистого кредиту

Погашення боргів якомога швидше майже завжди є хорошою ідеєю. Ось кілька ключових переваг раннього погашення кредиту.

Заощадження на відсотках

З традиційним особистим кредитом ви платите рівномірні щомісячні внески. При відкритті рахунку вам нараховують відсотки на суму боргу. З часом, коли ви погашаєте кредит, відсотки зазвичай зменшуються — але щомісячний платіж залишається незмінним. Іншими словами, більша частина вашого платежу йде на погашення основної суми, а менша — на відсотки.

Погашення кредиту раніше зменшить кількість відсотків, які ви сплатите, оскільки щомісячні платежі стануть меншими.

Наприклад, у вас є кредит на 15 000 доларів із п’ятирічним терміном під 10% річних. Якщо ви щомісяця платите по 318 доларів і виконуєте цю умову до повного погашення, ви заплатите близько 4 122 доларів у вигляді відсотків. Але якщо додатково платите ще 150 доларів щомісяця, ви погасите кредит трохи більше ніж за три роки і заощадите приблизно 1 603 долари на відсотках.

Вивільнення коштів

Чим раніше ви погасите кредит, тим швидше звільнитеся від щомісячних платежів. Це добре як для вашого бюджету, так і для психологічного стану. Витрачати роки, залежачи від щомісячних боргових платежів, може бути стресовим.

Зниження співвідношення боргу до доходу

Ваш коефіцієнт боргу до доходу (DTI) — це частка вашого щомісячного доходу, яка йде на погашення боргів. Низький DTI особливо важливий при подачі заявок на іпотеку або кредит під заставу житла.

Закриття кредиту раніше значно знизить ваш DTI. Погашення залишку боргу безпосередньо не вплине на DTI — тільки повне погашення зменшить цей коефіцієнт.

Коли не варто погашати особистий кредит раніше?

Є рідкісні випадки, коли швидке погашення кредиту може бути не найкращою ідеєю. Розгляньте такі фінансові ситуації.

Ви будете платити високі штрафи

Знову ж, штрафи за дострокове погашення можуть зменшити заощадження від ранішнього закриття кредиту. Це може бути вигідно — але обов’язково зробіть розрахунки, щоб переконатися, що заощаджуєте більше на відсотках, ніж платите штрафів.

Ваш APR низький

Якщо у вас кілька боргів, ваш особистий кредит може не бути найвигіднішим для отримання найбільших відсотків. Ті, у кого високі відсотки за кредитними картками, зазвичай вигідніше спершу погасити їх — а потім спрямовувати додаткові платежі на особистий кредит.

Ви ігноруєте інші фінансові зобов’язання

Не слід зосереджуватися лише на погашенні кредиту, якщо це шкодить іншим аспектам вашого фінансового стану. Наприклад, якщо додаткові гроші, які ви спрямовуєте на кредит, призводять до заборгованості по кредитних картах, це навряд чи заощадить вам гроші в довгостроковій перспективі.

Ви використовуєте свої резерви

Резервний фонд у високоприбутковому заощаджувальному рахунку — важлива частина здорової фінансової стратегії. Якщо для погашення кредиту раніше потрібно використовувати частину цього фонду, це, ймовірно, не найкраще рішення. Краще зберегти ці гроші на випадок надзвичайних ситуацій (втрата роботи, ремонт авто, медичні витрати тощо).

Плюси і мінуси дострокового погашення особистого кредиту

Плюси

• Заощадження на відсотках
• Зниження співвідношення боргу до доходу (DTI)
• Освобождає ваш бюджет

Мінуси

• Можливе негативне вплив на кредитний профіль
• Можливе зниження середнього віку рахунків
• Деякі кредитори стягують штрафи за дострокове погашення

Як швидше погасити особистий кредит

Немає «легкого» способу швидко погасити кредит. Це вимагає планування бюджету і жертв. Ось кілька простих способів максимально швидко закінчити зобов’язання.

• Робіть додаткові платежі, коли можете: Ви зобов’язані платити щонайменше мінімальний внесок щомісяця. Якщо у вас з’явилися несподівані додаткові кошти, спрямовуйте їх на кредит.

• Платіть більше за мінімальний внесок: Якщо можете собі це дозволити, плануйте платити більше ніж мінімально. Додаткові платежі йдуть на погашення основної суми і зменшують відсотки, які ви сплатите у майбутньому. Це особливо корисно на початку терміну кредиту, коли відсотки найвищі.

• Рефінансування кредиту: Якщо ви вже давно платите, можливо, варто рефінансувати, щоб отримати нижчий APR або подовжити термін кредиту і зменшити щомісячний платіж. Тоді ви будете платити ту саму суму щомісяця, але більше з них йтиме на погашення основної суми.

Редакційні поради: найкращі особисті кредити без штрафів за дострокове погашення

Ми вважаємо, що найкращі кредити не стягують штрафи за дострокове погашення. Ось наші найкращі варіанти для найпоширеніших потреб.

Висновок

У більшості випадків вигідно погасити особистий кредит раніше. Якщо ви можете час від часу додавати гроші до платежів, ви заощадите на відсотках і швидше знизите співвідношення боргу до доходу.

Проте пам’ятайте, що раніше погашення кредиту не повинно сильно навантажувати ваш фінансовий стан. Якщо ви запізнюєтеся з іншими платежами або платите високі штрафи через пріоритетність кредиту, це не найкраще рішення.

Часті запитання

Чи шкодить дострокове погашення особистого кредиту вашому кредитному рейтингу?

Саме по собі дострокове погашення не шкодить кредиту. Однак, коли кредит закривається, ваш рахунок закривається. Це може негативно вплинути на два елементи вашого кредитного рейтингу: вашу кредитну суміш і середній вік рахунків. Очікуйте невелике тимчасове зниження рейтингу — але це станеться і при погашенні кредиту раніше, і при його закритті вчасно.

Що таке штраф за дострокове погашення?

Це збір, який деякі кредитори стягують з позичальників, що не використовують весь термін кредиту для його погашення.

Чи варто платити кредит раніше?

Зазвичай так — щоб уникнути відсотків. Чим швидше ви зменшуєте баланс і закриваєте кредит, тим менше платите відсотків.

Чи краще погасити особистий кредит раніше, ніж кредитні картки?

Зазвичай ні. Відсоткова ставка за кредитними картками часто значно вища, ніж за особистими кредитами. Також, баланс по кредитних картах може негативно впливати на вашу кредитну використання (важливий фактор для здорового кредитного рейтингу), тоді як кредитні зобов’язання — ні.

Чи варто погашати особистий кредит раніше перед подачею заявки на іпотеку?

Зазвичай так — це знизить ваш DTI, що є важливим фактором для кредиторів при визначенні умов іпотеки. Однак, враховуйте, що ваш кредитний рейтинг може тимчасово знизитися через закриття кредиту, що вплине на кредитний профіль.

Форум інновацій Fortune 500 збереться з керівниками Fortune 500, представниками політики США, провідними засновниками та лідерами думок, щоб визначити, що чекає на американську економіку далі, 16-17 листопада у Детройті. Подати заявку тут.