Від теорії до практики: Надходяча трансформація комерційних платежів

Реальні часи платежів ще не стали справжньою основою роздрібної торгівлі в США, але минулого року через мережі FedNow та RTP було переведено трильйони доларів. Обидві мережі нещодавно збільшили свої ліміти транзакцій до 10 мільйонів доларів, що значно розширює корпоративні можливості використання.

Зростаюче впровадження платежів у реальному часі суттєво змінить ландшафт B2B-платежів. Але це лише один із кількох чинників, що зливаються у рік, який обіцяє стати переломним для комерційних платежів.

Як зазначив Хью Томас, провідний аналітик з комерційних та корпоративних ринків у Javelin Strategy & Research, у звіті 2026 Commercial & Enterprise Trends, автоматизація на основі штучного інтелекту та зростання більш цілеспрямованих, ціннісних структур ціноутворення також відіграватимуть визначальні ролі у новій епосі корпоративних платежів.

Рік переломних змін для ШІ

Оптимізація потоків комерційних платежів — будь то через автоматизацію або аутсорсинг — давно є пріоритетом для керівників фінансів. Однак мало технологій обіцяють таку ж перспективу, як ШІ.

За останні кілька років компанії з різних галузей активно інвестували у можливості ШІ. Цього року це стає критичним тестом: організації тепер очікують вимірюваних результатів від цих інвестицій.

Очікування посилилися з появою агентного ШІ, який має потенціал ще більше прискорити автоматизацію.

«Зараз ми маємо таку ситуацію, коли багато роботи можна автоматизувати, наприклад, при ініціації покупки можна почати створювати агента для пошуку товарів або послуг, що відповідають критеріям — знаходити цінові точки, враховувати всі умови, які мають бути виконані, перш ніж сказати: “Я готовий зробити платіж”,» — сказав Томас.

«Дані існують вже давно, технології лише досягають того рівня, коли цей рік стане майже переломним у сфері кредиторської заборгованості, і ви почнете бачити великі кейс-стаді. Я спілкуюся з людьми у сфері дебіторської заборгованості, і всі говорять про те, наскільки ШІ підходить для управління взаємодіями з клієнтами на їхніх порталах AR.»

Раніше процеси з обліку дебіторської заборгованості вимагали постійного людського втручання — управління кредитними лініями, перегляд рахунків, узгодження платежів і обробка винятків. Генеративний та агентний ШІ тепер може суттєво зменшити час, витрачений на ці ручні процеси.

Обіцянка ця приваблива. Однак безпечне та відповідальне впровадження ШІ потребує сильного управління, контролю та ітеративного розгортання. Прогрес, ймовірно, буде поступовим, а не миттєвим.

«Я не знаю, чи ми побачимо кардинальні зміни, але вважаю, що цього року з’явиться більш поширене усвідомлення необхідності ШІ у платіжних процесах,» — сказав Томас. «Це ще буде навчальний рік, але вже з’явиться багато цікавих кейс-стаді. Це перехід від теоретичного до практичного застосування.»

Новий рівень реального часу

Платежі у реальному часі значно глибше закорінені у культурах таких країн, як Індія та Бразилія, ніж у США, але внутрішне впровадження швидко зростає.

Багато років RTP — мережа, якою керує The Clearing House — була єдиною мережею миттєвих платежів у США, що сприяло зростанню з 60 мільярдів реальних платежів у другому кварталі 2024 року до близько 481 мільярда у другому кварталі 2025 року. FedNow, запущена майже три роки тому Федеральним резервом, не витіснила RTP; обидві системи розвиваються паралельно, причому FedNow обробила приблизно 246 мільярдів платежів у другому кварталі 2025 року.

«Зараз ви перебуваєте у іншій категорії, де середня вартість транзакцій вища, і з’являються чіткі випадки використання, коли потрібно миттєве переказування коштів,» — сказав Томас. «Наприклад, внески на житло — перехід від переказу через банківський переказ або касовий чек до платежу у реальному часі, коли обидві сторони можуть сидіти за своїми терміналами і спостерігати, як гроші перетікають з одного рахунку на інший.»

«Це чудовий спосіб уникнути багатьох кроків у порівнянні з передачею касового чека юристу, який підтвердить, що кошти вже на шляху,» — додав він.

Швидкість створює нові ризики, зокрема шахрайство. У традиційних платіжних системах затримки з врегулюванням давали час на перевірку шахрайства та вирішення спорів. З миттєвим врегулюванням ці буфери майже зникають.

Хоча миттєві платежі створюють унікальні виклики управління ризиками, вони також приносять значні переваги.

«Ці видимі миттєві рухи коштів стануть тим, що швидко набуде популярності,» — сказав Томас. «І вони підсилять бізнес-кейс для інвестицій у управління цими новими параметрами ризиків. Як тільки кейси використання у реальному часі стануть широко відомими, функціональність очікуватиметься від менших банків, і компанії вже працюють над розширенням цієї функціональності для малих провайдерів у масштабі.»

Цільове ціноутворення на основі цінності

З набуттям популярності реальних платіжних систем у B2B-платежах мережі карт залишаються серйозними конкурентами.

Багато років провідні емітенти кредитних карт прагнули повторити свій успіх на ринку споживачів у сфері комерційних платежів. Однак перетворення моделей ціноутворення, орієнтованих на роздрібний ринок, у B2B-середовище виявилося складнішим, ніж очікувалося.

«Існує мільйон різних типів споживачів, але мало відмінностей у тому, як вони хочуть платити,» — сказав Томас. «Деякі хочуть бонуси або доступ до кредиту, інші — максимально дешеві варіанти, і вони знають, як найкраще задовольнити свої потреби.»

«Якщо ви йдете в продуктовий магазин і намагаєтеся оплатити чековим платежем — це вже не The Big Lebowski, тепер можна платити карткою або готівкою,» — сказав він. «Але якщо ви — бізнес, ви можете платити через ACH, у реальному часі, чековим платежем, через прямий дебет або карткою. Готівка рідко використовується, але іноді — так. У вас набагато більше варіантів, ніж у споживачів, і багато з них залежать від того, чи хочете ви платити зараз або пізніше, і які знижки або умови відстрочки доступні.»

Комерційні платежі мають іншу економіку, робочі процеси та очікування щодо цінності. В результаті емітенти стикаються з добре відомими альтернативами та глибоко закоріненими процесами у командах корпоративних фінансів.

Проте карти мають значні переваги у B2B-контекстах. Організації можуть авторизувати одну суму і розраховуватися за іншу у межах визначених параметрів, а права на повернення коштів забезпечують сильний захист. З точки зору контролю та зменшення ризиків, карти залишаються одним із найнадійніших способів оплати.

Щоб здобути ширший розголос у сфері комерційних платежів, емітенти, ймовірно, повинні перейти від роздрібних моделей ціноутворення і впроваджувати схеми, орієнтовані саме на створення цінності у B2B.

«Розклад цін для Visa та Mastercard раніше був шести- або сімп/pages довгим документом для США та Канади,» — сказав Томас. «Зараз це близько 30 сторінок, і більшість нових сторінок описують різні типи B2B-транзакцій — сторінка для різних видів флотських платежів, дві сторінки для різних видів віртуальних карт, нові групи типів карт і схем обміну.»

«Мережі стають розумнішими у ціноутворенні, але проблема в тому, що вони не бачать обох сторін транзакції. Вони не знають повних витрат і вигод, які бачать контрагенти, скільки знижки отримує покупець і скільки коштує постачальнику приймати карти,» — додав він. «Ці нові схеми ціноутворення — спроба збалансувати економіку транзакції, не контролюючи остаточні витрати; вони спрямовані на заохочення максимальної та стабільної активності у мережі. Враховуючи пріоритети мереж карт щодо зростання у B2B, можна припустити, що вони й надалі коригуватимуть свої ціни, щоб максимально врахувати цінність, яку вони здатні доставити.»