Незважаючи на проникнення фінтеху, банки можуть залишатися основним вибором для МСП

Для багатьох власників малого бізнесу робочий день не закінчується, коли клієнти йдуть. Він триває допізна — входження до кількох панелей управління, експорт таблиць, узгодження транзакцій і спроби зрозуміти розкидані фінансові дані.

За відсутності централізованого рішення багато хто змушений з’єднувати разом різні банки, фінтех-додатки, платіжні процесори та бухгалтерські інструменти, щоб підтримувати свій бізнес. Узгодження цих фрагментованих систем стало важким для торговців, які вже й так дуже навантажені.

Ця зростаюча складність має наслідки не лише для самих торговців. Оскільки малі підприємства розширюють свої фінансові зв’язки з кількома провайдерами — і оскільки фізичні банківські контакти стають менш частими — фінансові установи все важче налагоджувати значущі зв’язки з цим сегментом. Те, що колись було орієнтоване на стосунки бізнесом, ризикує стати транзакційним.

У недавньому подкасті PaymentsJournal Елеонор Бонтрейгер, віце-президент з управління продуктами в Fiserv, і Дон Апгар, директор з платіжних рішень для торговців у Javelin Strategy & Research, обговорювали, як банки все ще мають перевагу у сфері фінансових послуг для малого бізнесу. Однак багато фінансових установ доведеться змінити свої стратегії, щоб стати централізованим фінансовим центром, якого все більше очікують МСП.

Відмова від таблиць

Хоч фінансове управління є критично важливим для будь-якого бізнесу, це лише один аспект управління організацією. Чим більше часу власники бізнесу присвячують фінансам, тим менше — іншим ключовим завданням.

З розвитком цифрових платежів торговці використовують все більше інструментів для забезпечення очікуваних клієнтами платіжних та фінансових послуг. В результаті власники малого бізнесу часто з’єднують розрізнені рішення, які ніколи не були створені для роботи в єдиній системі.

«Їм доводиться дивитися на різні дані з цих інструментів і намагатися уявити, яким може бути їхній грошовий потік», — сказав Бонтрейгер. «Багато хто навіть не використовує інструменти, а працює з Excel. Вони буквально сідають з ручкою і папером, намагаючись зрозуміти, які гроші вони очікують отримати і які — витратити, і що це означає для їхнього бізнесу».

У цих викликах торговці не хочуть додаткових інструментів. Вони шукають спрощене рішення, яке забезпечить безшовні, прозорі транзакції і дасть цілісне уявлення про їхній грошовий потік.

Вартість залишається важливим фактором. Однак багато торговців із задоволенням інвестували б у єдину платформу, яка зменшує адміністративне навантаження і мінімізує помилки ручних процесів.

«Ми нещодавно бачили дослідження, згідно з яким малий бізнес витрачає в середньому 25 годин на тиждень лише на управління даними між різними фінансовими додатками», — сказав Апгар. «Вони не роблять цього під час роботи магазину, цей час — сімейний час, після роботи і у вихідні, коли люди створюють таблиці і вивчають паперові виписки».

«Дані з їхньої точки продажу мають бути узгоджені з банківською випискою», — додав він. «Потрібно керувати зарплатою, платити постачальникам, і ці рахунки мають бути узгоджені з запасами. Є так багато рухомих частин».

Всі їхні фінансові яйця в одному кошику

Ці фактори змусили МСП все частіше шукати єдине фінансове місце. Іронія полягає в тому, що це бажання часто виникає через складність, створену підтримкою кількох фінансових зв’язків — тепер власники бізнесу потребують централізованого центру грошового потоку, який об’єднує їхні різні рахунки та функції.

Хоча таке рішення не усуне всі зовнішні зв’язки, воно дає торговцям важливу опору. Після підключення до централізованої платформи банки мають хорошу можливість відрізнятися і поглиблювати стосунки з клієнтами МСП.

«Загалом, гроші рухаються швидше у фінансовому середовищі, тому фінансові інститути мають явну перевагу», — сказав Бонтрейгер. «Саме цього хочуть і потребують малі підприємства — щоб вони могли легко і швидко здійснювати платежі. Вони також прагнуть мати безпечні, довірені стосунки. У банківському середовищі ці захисти від шахрайства і ризиків дуже закорінені у досвід».

«Коли ми думаємо про ідеальне рішення, це взяти деякі аспекти фінтех-рішень і зробити їх доступними у каналі фінансових інститутів», — сказала вона. «Наприклад, багато малих підприємств мають сильне бажання використовувати кредитну картку для всіх витрат. Можливість зробити це доступним у платіжному додатку, а не лише через DDA-рахунки. Це може бути важливим для зручності малого бізнесу».

Об’єднання банківських і фінтех-зв’язків у один центр може здаватися контрінтуїтивним, враховуючи приказку про те, що не слід класти всі яйця в один кошик. Однак диверсифікація інвестиційного портфеля для зменшення ризику суттєво відрізняється від оптимізації банківської інфраструктури малого бізнесу для підвищення ефективності та ясності.

«Коли ми говоримо про всі яйця в одному кошику, це не означає, що фінансові інститути мають бути універсальним магазином і надавати всі можливі фінансові послуги», — сказав Апгар. «Мова йде про те, щоб мати всі фінансові дані в одному місці, наскільки можливо, щоб їх можна було обмінювати».

«Навіть якщо бізнеси використовують деякі фінтех-сервіси, сучасна API-архітектура сприяє такому обміну даними, щоб фінансовий інститут міг запропонувати повну картину фінансового стану малого бізнесу і його грошового потоку — і стати головним партнером», — додав він.

Від збору даних до довіреного радника

Дані стали центральною частиною сучасних фінансових послуг, оскільки вони допомагають організаціям персоналізувати свої пропозиції у цифровому середовищі.

«Може бути так багато даних; важливо вміти перетворити їх у своєчасні, точні поради для малого бізнесу, які допомагають передбачити ризики або виявити можливості», — сказала Бонтрейгер. «Це стає більш очікуваним. Наприклад, «Наступного тижня у вас може бути негативний грошовий потік» або «Здається, ваші доходи зростають, чи плануєте відкривати другий магазин? Чи можемо допомогти з цим?»»

Однак рішення, що надають такі корисні інсайти для малого бізнесу, були обмеженими. Історично багато фінансових установ не вважали сегмент МСП стратегічним пріоритетом. Менші торговці часто потрапляли до споживчих продуктів або обслуговувалися комерційними і казначейськими рішеннями для великих підприємств.

Традиційна стратегія для малого бізнесу — це здебільшого побудова стосунків через відділення і кредитування малого бізнесу.

«Є набагато більше можливостей для розвитку», — сказала Бонтрейгер. «Можливість зустрічатися з малим бізнесом там, де він є, і пропонувати рішення для платежів, отримання платежів, узгодження і автоматизації робочих процесів. Надання таких рішень — ключ до збереження нинішніх стосунків із малим бізнесом».

«Цей аспект стосунків завжди буде дуже важливим, але потрібно мати відмінне цифрове рішення з точки зору платежів і отримання, щоб підтримувати ці стосунки», — додала вона. «Чим більше даних вони матимуть про малий бізнес, тим краще зможуть обслуговувати своїх клієнтів».

Стати центральним фінансовим центром

Хоча цілісні платформи для МСП швидко стають очікуванням ринку, багато фінансових установ не мають необхідної інфраструктури або ресурсів для їх внутрішньої розробки і впровадження.

Цей момент є переломним. Щоб виділитися на переповненому ринку, банки повинні переосмислити і модернізувати свої стратегії малого бізнесу.

«Реальність у тому, що клієнти вже заповнюють ці прогалини самостійно», — сказав Апгар. «Замість чекати, поки ви зможете побудувати все внутрішньо, щоб задовольнити 100% потреб клієнтів, має сенс стратегічно налагоджувати партнерства для створення цілісного цифрового рішення — і з точки зору обслуговування, і з точки зору даних — щоб надавати ключові інсайти, які шукають бізнеси».

Перший крок простий: слухати. Залучаючи клієнтів малого бізнесу і розуміючи їхні проблеми, банки виявлять спільні теми — наприклад, потребу в інтуїтивних робочих процесах, що спрощують платежі, отримання і управління грошовими потоками.

Головна мета — створити рішення, яке допоможе власникам малого бізнесу зосередитися на зростанні, а не на управлінні фінансовою складністю. Для багатьох банків досягнення цієї мети вимагатиме стратегічних партнерств і зовнішньої підтримки.

«Подумайте, звідки можуть походити ці партнерства, які допоможуть швидко вивести таке рішення на ринок і задовольнити потреби малого бізнесу», — сказала Бонтрейгер. «Якщо їм вдасться надати ключові інсайти, які шукає малий бізнес, — перевага для фінансової установи в тому, що вона матиме ці дані і зможе використовувати їх для прийняття кращих ризикових і кредитних рішень».

«Має багато потенціалу у доступних рішеннях», — додала вона. «Все зводиться до аналізу проблеми, визначення цільових клієнтів і їхніх потреб, а потім — до здатності запропонувати рішення, що їх задовольняє».