Від міждержавних платежів до громадських банків: Майбутнє Zelle®

За всього лише вісім років Zelle революціонізував спосіб переказу грошей. І найкраще ще попереду — міжособистісні платежі розширюються на малий бізнес і трансграничні операції, відкриваючи нові можливості.

У подкасті PaymentsJournal Тіна Ширлі, старший директор з продуктів компанії Fiserv, та Браян Райлі, співголова відділу платежів у Javelin Strategy & Research, обговорювали, як Zelle став важливою частиною фінансового ландшафту США і як він налаштований на ще більший ріст.

Сильна історія зростання

Цифри щодо Zelle демонструють вражаючу історію. У першій половині 2025 року він обробив рекордні 2 мільярди транзакцій — на 19% більше порівняно з тим самим періодом 2024 року — загалом майже на 600 мільярдів доларів. Як основний партнер з обробки для Zelle, компанія Fiserv відповідає за понад дві третини цього обсягу.

Це зростання підкреслює довіру, яку люди мають до Zelle. За менш ніж десятиліття користувачі стали досить комфортними з цим способом платежів, щоб покладатися на нього щодня, у різних випадках і на значні суми.

«Ми бачимо більші суми транзакцій у Zelle порівняно з іншими додатками для міжособистісних платежів», — сказав Ширлі. «Це показує, що люди справді комфортно використовують Zelle через свої фінансові установи.»

Реальні часи — драйвер зростання B2B

Однією з галузей, де Zelle ще має великий потенціал для зростання, є сектор B2B, де можливості миттєвого руху грошей стали критично важливими. Особливо швидко зростає малий бізнес, у якому зараз зареєстровано понад 7 мільйонів акаунтів. Ці користувачі все частіше очікують, що транзакції можна завершити миттєво, особливо коли йдеться про переказ грошей.

«Була певна накопичена потреба для малого бізнесу приєднатися до мережі, щоб мати можливість платити — і, мабуть, ще важливіше, отримувати платежі — миттєво через Zelle», — сказав Ширлі. «Ми бачили статистику, що зростання платежів від споживачів до бізнесу склало 31% лише у другому кварталі цього року. Тобто вже є значне зростання у цій сфері.»

Сильний попит з боку споживачів ще більше підсилює цю очікуваність.

«Що для мене важливо як для споживача, — це те, що я багато років сам користуюся Zelle для оплати місцевих постачальників послуг, таких як працівник басейну або садівник», — сказав Райлі. «Щось, що мені не подобалося, — це те, що у мене з ними бізнес-відносини, і я віддаю перевагу вирішувати це через бізнес-рахунок, тому перехід у цю сферу є значущим.»

Фінансові установи приймають Zelle

Рік тому Zelle припинив роботу окремого додатку, заохочуючи користувачів отримати доступ до платформи виключно через свої банківські додатки та сайти. В результаті користувачі все більше асоціюють сервіс зі своїми фінансовими установами.

«Коли споживачам повідомили, що звичайний додаток зникне, я можу лише уявити, що вони телефонували у свої фінансові установи і питали, коли зможуть отримати доступ до Zelle через мобільний банкінг», — сказала Ширлі. «Або знаходили іншу фінансову установу, яка пропонує Zelle, і переходили до неї.»

«Ми однозначно спостерігаємо зростання кількості фінансових установ, які визнають, що їм потрібно пропонувати Zelle, щоб задовольнити своїх клієнтів або членів — особливо у сегменті місцевих фінансових установ», — додала вона. «Більше менших місцевих фінансових установ шукають можливість впровадити Zelle для своїх споживачів.»

Дослідження Fiserv показало, що Zelle є сильним індикатором основних фінансових відносин, незалежно від розміру банку. Платформа також допомогла вирівняти шанси між великими і меншими установами.

«Моя дружина і я обираємо місцевий банк, — сказав Райлі. — Це не велика установа, але вона здійснює транзакції так само, як і великий банк. У цілому, досвід користувачів і малих бізнесів у мережі однаковий, незалежно від розміру установи. Це своєрідний рівеньр.»

Майбутнє Zelle

Можливості Zelle відкривають двері для кількох нових напрямків у сфері платежів. Одним із найперспективніших є оплата рахунків, де простота Zelle може дати явну перевагу.

«Якщо дивитися ширше на можливості платежів у цілому, ми починаємо оптимізувати можливості руху грошей і інтегрувати їх у інші контексти», — сказав Ширлі. «Ми розглядаємо такі варіанти, як пропонувати Zelle як спосіб оплати у режимі оплати рахунків. Наприклад, я оплачую малий бізнес або щомісячні рахунки і одночасно розумію, що мені потрібно заплатити за дитячий садок і газон. Чому б не зробити це у контексті тієї ж системи оплати рахунків?»

Ще одним захоплюючим напрямком для Zelle є стабількоіни, які можуть забезпечити трансграничні платежі, мінімізуючи тертя між різними валютами.

Компанія Fiserv нещодавно запустила власний стабількоін, щоб розширити можливості руху грошей для споживачів і бізнесу як у domestичному, так і у міжнародному масштабі. Зазначається, що Zelle досліджує подібні ініціативи. Ці сценарії використання, ймовірно, розширяться ще більше з урахуванням глобальної інтеграції економіки.

Куди б не рухався Zelle далі, він уже має довіру фінансових установ, продемонструвавши надійність і безпеку своєї моделі.

«Коли йдеться про фактор довіри, це дуже банкоцентрична модель, і ви працюєте банк до банку через Fiserv і постачальників, які займаються клірингом», — сказав Райлі. «Це важлива сфера для впевненості.»

Ширлі додала: «На нашій нещодавній конференції для клієнтів я провела сесію про те, що чекає Zelle у майбутньому. Я почала з підняття руки (учасників), які вже мають Zelle — це було лише близько половини. Раніше на таких заходах переважно були вже існуючі клієнти, які мали Zelle і хотіли почути, що буде далі. Але зараз багато зацікавлених, особливо тих, хто ще не впровадив Zelle у свій мобільний банкінг. Ми справді бачимо зростання цього інтересу.»