Німеччина планує повністю ліквідувати чеки до 2027 року

Німеччина прощається з паперовими чеками. Колись вони були невід’ємною частиною щоденних платежів, але тепер майже зникли, і уряд планує повністю їх ліквідувати до кінця 2027 року — це погляд у світ без чеків, що розгортається у США.

Звіт Бібліотеки Конгресу підкреслює, наскільки далеко зайшла Німеччина: зараз чеки складають всього 0,01% безготівкових платежів. Ще у 2007 році щорічно оброблялося понад 75 мільйонів чеків; до 2024 року ця цифра зменшилася до 2 мільйонів.

У відповідь на цей стрімкий спад Бундесбанк, центральний банк Німеччини, оголосив про відключення технічної інфраструктури для автоматизованої міжбанківської обробки чеків, залишаючи чеки лише для рідкісних, виняткових випадків.

Альтернативні методи оплати

Що спричинило зникнення паперових чеків? Це не кредитні картки, які ніколи не були особливо популярними в Німеччині. За даними Statista, у 2023 році в обігу було всього 6,58 мільйонів кредитних карток, тоді як дебетових — 143 мільйони.

Готівка також залишається популярною в Німеччині, хоча її використання теж зменшується. У 2008 році Бундесбанк зафіксував, що готівка використовується у 82,5% усіх транзакцій. До 2023 року цей показник знизився приблизно до половини всіх платежів.

Замість цього Бундесбанк пояснює зміну зростанням використання альтернативних методів оплати — головним чином, миттєвих переказів SEPA (Єдина зона платежів у євро). У 2024 році в Німеччині було здійснено близько 335 мільйонів миттєвих переказів SEPA. У той час як уряд Німеччини активно демонтує систему обробки чеків, для платіжних сервісів у ЄС стало обов’язковим пропонувати миттєві перекази SEPA.

Як і у США, урядові служби в Німеччині також відмовилися від випуску паперових чеків. Федеральне агентство з працевлаштування нещодавно запровадило передплачені SocialCards для виплати допомоги громадянам без банківського рахунку, замінивши раніше видані урядові чеки.

Подібні кроки в США

США можуть дивитися на Німеччину як на модель під час переходу від паперових чеків. З 2015 по 2024 рік використання чеків у споживчих транзакціях знизилося з 6% до 2,5%, згідно з даними Федерального резерву Атланти.

Це зниження стало передумовою для рішення федерального уряду — з 30 вересня припинити випуск чеків для податкових повернень та інших платежів, що лише прискорить їх зникнення. Деякі урядові агентства, такі як FEMA, вже почали здійснювати виплати через альтернативні системи, наприклад FedNow.