Рамки Дейва Рамсі: скільки потрібно мати в заощадженнях

Розуміння правильної суми заощаджень для вашої фінансової ситуації — одне з найпоширеніших питань у особистих фінансах. За даними опитування GOBankingRates, яке провели серед 1063 американців, 73% мають активний ощадний рахунок. Однак, коли їх запитували про реальний баланс заощаджень, 36% повідомили, що зберігають $100 або менше. Ця різниця між наявністю ощадного рахунку та реальним значущим балансом підкреслює, чому так важливо мати чітке розуміння цілей заощаджень.

Дейв Рамзі, відомий експерт з особистих фінансів, давно дає ясні рекомендації щодо того, скільки потрібно мати в заощадженнях. Замість того, щоб пропонувати універсальне число, його підхід враховує, що ідеальна сума залежить від цілей цих коштів. Чи ви заощаджуєте на покупку житла, автомобіля чи на випадкові надзвичайні ситуації — кожна мета вимагає різного планування.

Три категорії заощаджень: розрізняйте їх

Перед визначенням конкретних сум важливо зрозуміти, що не всі заощадження виконують одну й ту ж функцію. Багато людей плутають свої резерви на випадок надзвичайних ситуацій з іншими заощаджувальними інструментами, що може призвести до недостатнього фінансового захисту.

Рамзі Солюшнс виділяє три окремі категорії заощаджень. Цілі заощаджень — це гроші, відкладені для запланованих покупок або життєвих цілей. Резерви на випадок надзвичайних ситуацій — це кошти, призначені для непередбачених криз, таких як заміна даху, втрата роботи або медичні витрати. Фонди на майбутні витрати — це суми, заплановані для відомих майбутніх витрат, наприклад, на новий матрац або святкові подарунки.

Кожна категорія вимагає різних сум і термінів планування. Змішування їх може зірвати весь ваш фінансовий план.

Починайте з резерву на випадок надзвичайних ситуацій: закладаємо основу

Найважливішим компонентом заощаджень є резерв на випадок надзвичайних ситуацій, і Рамзі рекомендує двофазний підхід. Перша фаза — створення початкового резерву в розмірі $1000. Ця початкова сума покриває дрібні кризи і не зриває ваші фінанси. Якщо ваш річний дохід менший за $20 000, Рамзі пропонує зменшити ціль до $500.

Причина такої скромної цілі не в тому, що $1000 достатньо для великих надзвичайних ситуацій — ні. Це швидше психологічна гарантія і швидкий захист, поки ви працюєте над позбавленням від споживчого боргу.

Коли початковий резерв створений і борги, крім іпотеки, погашені, друга фаза — це накопичення повністю фінансованого резерву, здатного покрити три-шість місяців необхідних витрат.

Щоб розрахувати цю суму, складіть всі регулярні місячні витрати: житло, комунальні послуги, продукти, транспорт, страхування. Підсумуйте цю базову суму за один місяць, а потім помножте на три (для консервативних заощаджувачів) або шість (для тих, хто хоче більшого запасу). Наприклад, якщо ваші місячні витрати становлять $3000, то цільовий резерв становитиме від $9000 до $18000.

Фонди на майбутні витрати: інструмент для передбачуваних витрат

На відміну від резерву на випадок надзвичайних ситуацій, ці фонди призначені для витрат, які ви знаєте наперед. Вони допомагають відокремити заплановані витрати від звичайного бюджету.

Припустимо, ви плануєте купити матрац за $900 протягом трьох місяців. Замість того, щоб виснажити резерв або брати кредит, створюєте фонд. Поділивши $900 на три місяці, ви відкладете по $300 щомісяця. Наприкінці кварталу у вас буде потрібна сума без фінансового тиску.

Ця стратегія підходить для технічного обслуговування автомобіля, святкових покупок, страхових внесків, ремонту будинку або будь-яких передбачуваних витрат. Ведучи окремий облік, ви уникнете несподіваних фінансових труднощів.

Пенсійні заощадження: орієнтир у 15%

Щодо пенсійних рахунків, важливіше не конкретна сума, а відсоток доходу, який ви спрямовуєте на довгострокове зростання. Основна рекомендація Рамзі — інвестувати 15% вашого сімейного доходу щороку на пенсію.

Якщо сім’я заробляє $80 000 на рік, то при 15% це має становити $12 000 щороку — приблизно $1000 щомісяця. Це не максимум, а мінімальна ціль для створення достатньої пенсійної безпеки.

Перевага пенсійних рахунків у тому, що немає обмежень щодо максимальної суми заощаджень. Якщо ваш роботодавець пропонує 401(k) з співфінансуванням, рекомендується максимально використати цю можливість — це фактично безкоштовні гроші. Будь-які додаткові заощадження понад співфінансування слід вкладати у Roth IRA, що дає можливість зростання без податків.

Реалізуйте свою стратегію заощаджень

Правильна відповідь на питання «скільки потрібно мати в заощадженнях» — не одне число, а цілісна структура. Ваші загальні заощадження включають початковий і повністю фінансований резерв, різні фонди на майбутні витрати та баланс пенсійних рахунків — все разом.

Починайте з $1000 — базового резерву. Нарощуйте резерв на три-шість місяців. Створюйте фонди для передбачуваних витрат. Потім спрямовуйте 15% доходу на пенсійні рахунки. Такий багаторівневий підхід забезпечить вашу захищеність від криз, підготовку до запланованих витрат і накопичення багатства одночасно.

Головне — почати з будь-якого рівня фінансових можливостей. Навіть невеликі постійні внески з часом створюють значний запас безпеки.