Чому Дейв Рамзі попереджає про містки-кредити при купівлі вашого наступного будинку

Коли ви готові придбати новий будинок, але ваша поточна нерухомість ще не продана, спокуса рухатися далі може бути дуже сильною. Ви помітили ідеальний район, час здається правильним, і ви прагнете зробити пропозицію. Але фінансовий експерт Дейв Рамзі застерігає, що така ситуація несе значний фінансовий ризик, особливо коли продавці використовують місткові позики для подолання розриву між покупкою і продажем. Розуміння того, чому Дейв Рамзі не рекомендує цю стратегію, допоможе вам прийняти більш безпечне фінансове рішення.

Що таке місткові позики і коли покупці їх розглядають

Місткова позика — це короткострокове фінансування, призначене для покупців житла, які потребують негайного капіталу перед продажем своєї існуючої нерухомості. По суті, вона дозволяє отримати кошти під заставу вашої поточної нерухомості, поки не завершиться її продаж. Зазвичай кредитор використовує вашу існуючу нерухомість як заставу — тобто, якщо ви не зможете повернути позику, він може претендувати на цю нерухомість, щоб повернути свої гроші.

Перевага очевидна: ви можете робити пропозиції на нові будинки, не чекаючи завершення продажу поточного. У конкурентних ринках нерухомості, де будинки швидко продаються, можливість рухатися без умов, прив’язаних до вашої пропозиції, дає вам значну перевагу над іншими покупцями.

Приховані витрати: відсоткові ставки та штрафи за прострочення платежу

Саме тут скептицизм Дейва Рамзі стає виправданим. Місткові позики зазвичай мають значно вищі відсоткові ставки порівняно з традиційними іпотеками — іноді на 1-2% вище, залежно від ринкових умов. Крім базової ставки, штрафи за прострочення платежу можуть бути дуже серйозними — потенційно коштувати вам тисячі доларів, якщо продаж будинку затягнеться більше, ніж очікувалося.

Такий підхід ставить вас у вразливе становище. Ви фактично граєте в азарт, сподіваючись, що ваш поточний будинок швидко продадеться і за ціну, яка покриє і погашення місткової позики, і ваш внесок у нову нерухомість. Якщо продаж затягнеться або відбудеться нижче запитуваної ціни, ви можете опинитися під значним фінансовим тиском, керуючи двома нерухомостями і боргами одночасно.

Умови ринку: чи безпечні зараз місткові позики?

Хоча місткові позики завжди несли певний ризик, їх рівень небезпеки залежить від стану ринку нерухомості. У сильних ринках з низьким запасом пропозиції будинки зазвичай швидко продаються, що зменшує час, протягом якого ви будете зобов’язані платити за місткову позику. Ваша нерухомість менш імовірно залишиться на ринку довше, якщо вона не надто завищена або має очевидні недоліки.

Однак покладанняся на сприятливі умови ринку як на свою захисну мережу — це сам по собі ризик. Ринки змінюються. Економічна ситуація змінюється. Ситуація з працевлаштуванням стає невизначеною. Залежність від факторів, що поза вашим контролем, особливо коли ви маєте значний борг, — саме той тип фінансової вразливості, яку експерти, такі як Дейв Рамзі, радять уникати.

Позиція Дейва Рамзі: чому фінансові експерти застерігають від такого підходу

Основна критика Дейва Рамзі щодо місткових позик відображає ширшу філософію: уникати зайвого боргу і не ставити себе в ситуацію, коли ви залежите від ідеального таймінгу ринку. Його занепокоєння не є теоретичним — воно базується на розумінні того, що трапляється, коли обставини розвиваються не так, як очікувалося.

Найбезпечніший підхід — почекати, поки ваш поточний будинок справді не продасться, перш ніж робити пропозицію на нову нерухомість. Так, можливо, доведеться прийняти умову з умовою, яка може бути відхилена у конкурентних ринках. Але Дейв Рамзі та інші фінансові радники стверджують, що захист себе від боргових зобов’язань і фінансового стресу вартий цієї цінності. Альтернатива — закріпитися на містковій позиці з високими відсотковими ставками, жорсткими термінами і значними штрафами — надто ризиковано для більшості покупців житла.

Якщо ви розглядаєте цей шлях, переконайтеся, що повністю усвідомлюєте потенційні недоліки, а не зосереджуєтеся лише на зручності рухатися вперед без очікування завершення продажу.