Максимізуйте свій внесок у 401(k) у 2024 році: Посібник з підвищених лімітів та податкових переваг

Планування виходу на пенсію вимагає стратегічних рішень щодо того, де і скільки заощаджувати. У 2024 році IRS запровадила індексовані інфляцією збільшення лімітів внесків до 401(k), створюючи нові можливості для працівників прискорити свої заощадження на пенсію. Чи тільки починаєте досліджувати пенсійні рахунки, чи вже максимально використовуєте свої заощадження, розуміння останніх змін у внесках до 401(k) допоможе вам сформувати більш міцне пенсійне «гніздо».

Розуміння лімітів внесків до 401(k) у 2024 році та останніх змін

IRS оголосила про суттєві оновлення лімітів для пенсійних рахунків на 2024 рік. Для працівників до 50 років річний ліміт внесків до 401(k) збільшився з 22 500 до 23 000 доларів — на 500 доларів, що може здатися незначним, але з часом має суттєвий ефект. Для працівників віком від 50 років залишився той самий додатковий внесок для «догонів» — 7 500 доларів, що підвищує їхній максимальний індивідуальний внесок до 30 500 доларів.

Коли врахувати внески працівника і роботодавця, картина стає ще більш привабливою. Загальний ліміт внесків до 401(k) у 2024 році досяг 69 000 доларів, порівняно з 66 000 у 2023 році. Для учасників віком від 50 років, включаючи «догонні» внески, межа зростає до 76 500 доларів. Це найвищі ліміти внесків, які коли-небудь пропонував 401(k).

Щоб оцінити довгостроковий потенціал зростання, розглянемо динаміку за п’ять років. У 2019 році індивідуальний ліміт становив лише 19 000 доларів. Загальне збільшення на 4 000 доларів до 2024 року відображає послідовні щорічні коригування, що винагороджують дисциплінованих заощаджувачів. Ця тенденція демонструє, як IRS регулярно коригує ліміти з урахуванням інфляції, поступово розширюючи можливості накопичення пенсійних коштів.

Як працюють плани 401(k) і чому вони перевищують інші пенсійні рахунки

План 401(k) функціонує як робочий пенсійний заощаджувальний інструмент із явними перевагами порівняно з традиційними та Roth IRA. Хоча IRA мають нижчі ліміти внесків, плани 401(k) дозволяють значно вищі щорічні внески, що робить їх особливо цінними для тих, хто прагне агресивно накопичувати на пенсію.

Кілька характеристик роблять 401(k) привабливим для інвесторів, орієнтованих на пенсію:

• Податкове відстрочення зростання: внески зменшують ваш поточний оподатковуваний дохід, відтерміновуючи сплату податків до зняття коштів у пенсійному віці
• Автоматичне списання з зарплати: внески автоматично утримуються з вашої зарплати, усуваючи необхідність ручних переказів
• Гнучкість у коригуванні: ви можете змінювати суму внесків кілька разів протягом року без штрафів
• Значно вищі ліміти внесків: порівняно з IRA, структура 401(k) дозволяє в 5–6 разів більше заощаджень щороку

Крім ваших власних внесків, більшість роботодавців пропонують співфінансування — так званий «матч». Типовий співфінансування може становити 50 центів за кожен долар, який ви внесете, до визначеного відсотка вашої зарплати. Це — безкоштовні гроші, додані до вашого пенсійного рахунку, і не обмежені вашим особистим лімітом внесків. Навіть якщо роботодавець додасть 3000 доларів у 2024 році, ви все одно можете внести до 23 000 доларів самі, якщо вам менше 50 років.

Стратегічне планування: кроки до досягнення максимальної мети внесків до 401(k)

Щоб досягти максимальної суми внесків до 401(k), потрібно чітко спланувати і послідовно діяти. Наприклад, якщо вам менше 50 років і ви прагнете внести 23 000 доларів за рік, потрібно відкладати приблизно 1917 доларів щомісяця. Для тих, хто отримує зарплату двічі на місяць, це приблизно 885 доларів за платіж; щотижневим платникам — близько 442 доларів на тиждень.

Перший крок — узгодити з відділом кадрів вашої компанії автоматичне внесення. Більшість систем оплати праці дозволяють вам вказати суму або відсоток, який автоматично списується з вашої зарплати і перераховується на 401(k). Це усуває спокусу спрямовувати гроші куди-небудь ще і забезпечує стабільний прогрес у накопиченнях.

Для тих, кому за 50 і більше, і хто прагне використати підвищений ліміт у 30 500 доларів, аналогічний розрахунок: щомісячні внески мають становити приблизно 2542 долари, щоб повністю використати можливість «догонів». Багато фінансових радників рекомендують ставитися до цього внеску як до обов’язкового платежу, подібно до іпотеки або комунальних послуг.

Співфінансування роботодавця: прихована цінність вашої стратегії 401(k)

Один із часто недооцінюваних аспектів планування 401(k) — можливість отримати співфінансування від роботодавця. Наприклад, 55-річний учасник, який максимально вкладає протягом трьох років, може додати до свого капіталу шістки цифр, послідовно фінансуючи рахунок і отримуючи повний співфінансування.

Співфінансування роботодавця — це миттєва прибутковість ваших інвестицій до будь-яких ринкових прибутків. Багато працівників випадково залишають гроші «на столі», не розуміючи конкретної формули співфінансування свого роботодавця. Перед початком реалізації стратегії 401(k) обов’язково зверніться до відділу кадрів, щоб з’ясувати:

• яку відсоткову ставку співфінансування пропонує ваш роботодавець
• чи є графіки виведення (vesting), які потрібно враховувати
• чи поширюється співфінансування на «догонні» внески для вікових учасників

Ігнорування цих питань може означати втрату тисяч доларів у вигляді роботодавчих пенсійних внесків.

Дія: чому важливі вищі ліміти внесків у 2024 році

Хоча збільшення ліміту внесків на 500 доларів може здаватися незначним, його вплив суттєво зростає з часом. Інвестуючи стратегічно, ці додаткові внески зростають через складний відсоток, потенційно множачись у кілька разів до виходу на пенсію.

Податкові переваги — ще один вагомий аргумент для пріоритетного внесення до 401(k) у 2024 році. Кожен долар внеску зменшує ваш оподатковуваний дохід поточного року, можливо, переводячи вас у нижчу податкову категорію і забезпечуючи негайну податкову економію. Для високих доходів ця податкова вигода може бути особливо суттєвою.

Шлях простий: визначте цільову суму внесків, поділіть її на кількість платіжних періодів і узгодьте з роботодавцем автоматичне списання. Діючи зараз, ви скористаєтеся максимально можливими лімітами внесків у 401(k), прискорюючи рух до своєї пенсійної мрії і отримуючи цінні податкові переваги.