Хитра дворічна пастка Medicare, яка може коштувати вам сотні доларів більше

У Medicare приховано механізм, який часто зловживає несподіванкою: ваші доходи сьогодні можуть мовчки збільшити ваші медичні премії через два роки. Цей хитрий аспект планування Medicare часто залишають без уваги, оскільки більшість людей не усвідомлює зв’язок між своїми поточними заробітками та майбутніми витратами на медичне обслуговування. Якщо ваш дохід зросте у 2026 році, ви можете не помітити фінансових наслідків до 2028 року, коли на ваших рахунках з’являться значно вищі премії.

Чому цей хитрий механізм часто залишається непоміченим

Хоча багато пенсіонерів знають, що частина B Medicare — яка покриває амбулаторне обслуговування — має щомісячну премію (зараз $202.90 на 2026 рік), менше розуміють, як ці премії можуть несподівано зростати. Хитрість у тому, що Medicare використовує так звані Income-Related Monthly Adjustment Amounts, або IRMAA, щоб додатково стягувати з beneficiaries з високими доходами плату понад стандартні премії. Ці додаткові збори не розраховуються на основі вашого поточного доходу — вони базуються на доходах за два роки тому.

Ця дволітня затримка створює приховану пастку. Ваші фінансові рішення у 2026 році не відобразяться у ваших витратах на Medicare до 2028 року, тобто ви можете зіткнутися з раптовим зростанням, яке ви не передбачили або не запланували. Саме ця затримка робить систему хитрою для багатьох застрахованих.

Як ваш дохід 2026 року визначає ваші витрати на Medicare у 2028 році

Розрахунок IRMAA у теорії простий, але на практиці складний. Medicare бере ваш скоригований валовий дохід з податкової декларації за два роки до поточного, і використовує його для визначення додаткових платежів за частиною B та покриття рецептів за частиною D. Якщо ваш дохід зросте у 2026 році — через значне підвищення зарплати, великий бонус, початок отримання соціальної допомоги або мінімальні обов’язкові розподіли (RMD) з пенсійних рахунків — ваші премії у 2028 році можуть бути значно вищими.

Наприклад, перехід через певні пороги доходу може підняти ваш IRMAA у вищий клас, потенційно додаючи від $50 до понад $300 на місяць до ваших витрат на Medicare. Це $600 до $3,600 несподіваних витрат щороку, і цей вплив накопичується з роками.

Тригери підвищення доходу? Плануйте заздалегідь, щоб уникнути сюрпризів

Якщо ви очікуєте значне зростання доходів у 2026 році, варто вже зараз проконсультуватися з фінансовим або податковим фахівцем. Можливо, існують стратегічні варіанти зменшення вашого задекларованого доходу, наприклад, відтермінування отримання соціальної допомоги навіть якщо ви вже маєте право на неї, контроль за часом отримання інвестиційного доходу або пряме пожертвування мінімальних обов’язкових розподілів у благодійні організації — що враховується як зняття коштів, але зменшує ваш задекларований дохід.

Головне — планувати до того, як дохід зросте, а не після того, як ви побачите вищі рахунки за Medicare у 2028 році.

Не недооцінюйте хитрий фінансовий вплив

Багато людей ігнорують додаткові збори Medicare як незначну незручність. Насправді IRMAA може додати сотні доларів щомісяця до ваших медичних витрат, і цей фінансовий вплив не слід недооцінювати. За один рік або кілька років пенсії ці додаткові витрати можуть суттєво зменшити ваші заощадження на пенсії.

Розуміння того, як працює ця хитра система — і чому затримка у два роки має значення — дає вам можливість діяти вже зараз. Чи то коригування часу подання заяви на отримання допомоги, управління часом отримання інвестиційного доходу або інші податкові стратегії, усвідомлення зв’язку між доходами 2026 року та витратами на Medicare у 2028 році може заощадити вам тисячі доларів у преміях протягом вашої пенсійної доби.