Розуміння середнього співвідношення 401(k) та заощаджень на пенсію в різних вікових групах

Коли йдеться про забезпечення пенсійної безпеки, розуміння середніх внесків роботодавця у 401k є так само важливим, як і ваші особисті заощадження. За даними Федеральної резервної системи, троє з чотирьох американців працездатного віку активно беруть участь у пенсійних планах. Однак багато хто пропускає можливість максимально використати внески роботодавця — критичний елемент, який часто ігнорується у дискусіях про планування пенсії. Давайте розглянемо, що наразі мають заощаджень американці, що рекомендують експерти та як можна використовувати середні переваги співфінансування 401k для прискорення ваших пенсійних цілей.

Чому важливі середні внески роботодавця у 401(k): основа для пенсійного успіху

Середні програми співфінансування 401(k) варіюються залежно від роботодавця, але розуміння цієї переваги може суттєво збільшити ваші заощадження на пенсію. Коли компанії вносять у ваш 401(k) на основі ваших внесків — зазвичай співфінансуючи 50-100% від перших 3-6% вашої зарплати — ви фактично отримуєте безкоштовні гроші для пенсії. Однак багато працівників не вносять достатньо, щоб отримати повний співфінансування, залишаючи на столі тисячі доларів щороку.

Проблема реальна: майже третина американців не заощаджує у 401(k) або подібних пенсійних рахунках. Інфляційний тиск, конкуренція за фінансові пріоритети, такі як аварійний фонд або погашення кредитної картки, а також недостатня фінансова грамотність сприяють цьому розриву. Однак ставки високі — можливість співфінансування у 401(k) може додати десятки тисяч доларів за кар’єру.

Де стоять американці: баланси у 401(k) за поколіннями та віком

Поточні баланси рахунків відображають фрагментований пенсійний ландшафт між поколіннями. За даними опитування GOBankingRates серед 1000 працездатних американців, проведеного у листопаді 2024 року, значна частина має досить скромні заощадження.

Покоління Z та молодші мілленіали (віком 21-34 роки): більшість — приблизно 65% — накопичили від $25 000 до $100 000. Близько 20% мають $25 000 або менше, тоді як 11% — від $100 001 до $500 000. Лише 5% не мають доступу до 401(k). Ця група демонструє відносний оптимізм: 22% вважають, що вийдуть на пенсію з понад $1 мільйон.

Старші мілленіали (віком 35-43 роки): ці працівники мають трохи нижчу участь — 10% не мають 401(k) взагалі. Серед тих, хто має рахунки, баланси розподілені досить рівномірно: 19% — менше $25 000, 21% — від $25 001 до $50 000, 28% — від $50 001 до $100 000, і 18% — від $100 001 до $500 000. Близько 5% перевищують $500 001.

Покоління X (віком 45-54 роки): незважаючи на більше років для накопичень, вони повторюють патерн мілленіалів: 17% — менше $25 000, 22% — у діапазоні $25 001–$50 000, 28% — від $50 001 до $100 000, 21% — від $100 001 до $500 000, і 5% — понад $500 001.

Покоління X та молодші бумери (віком 55-64 роки): у міру наближення до пенсії баланси залишаються тривожними: 19% мають менше $25 000, 21% — від $25 001 до $50 000, 28% — від $50 001 до $100 000, 17% — від $100 001 до $500 000, і 7% — понад $500 001. Вісім відсотків взагалі не мають 401(k).

Вік виходу на пенсію (65+): ці американці демонструють ще нижчу участь — 19% не мають 401(k). З тих, хто має рахунки, лише 8% накопичили понад $500 001. Критично важливо, що 58% мають $100 000 або менше, а 36% — $50 000 або менше. Ця група може покладатися на пенсії або інші джерела доходу.

Діра у впевненості: що очікують американці і що є насправді

Очікування значно відрізняються від реальності. Більше третини американців очікують мати $100 000 або менше до виходу на пенсію, тоді як майже три п’ятих із тих, кому вже 65+, досягли цього скромного порогу. Більшість (51%) вважає, що типовий американський середній клас має менше ніж $150 000 у пенсійних заощадженнях до 65 років.

Щодо цілей у мільйон доларів, настрої різняться за віком. Серед покоління Z і молодших мілленіалів 22% вірять, що досягнуть мільйона доларів — найоптимістичніша група. На противагу, 38% усіх американців вважають, що «неможливо» вийти на пенсію з $1 мільйоном у 401(k), і менше 2% вже повідомляють, що перевищили цей поріг.

Старші представники покоління X і молодші бумери демонструють найбільший песимізм: 47% вважають, що досягти $1 мільйона — неможливо, хоча понад 20% все ж вважають це досяжним.

Рекомендації експертів: що слід цілитися

Фінансові фахівці рекомендують цілі, залежно від вашого вікового етапу. Стів Секстон, генеральний директор Sexton Advisory Group, пропонує такі орієнтири:

• У 30 років: пенсійні заощадження рівні однорічній зарплаті
• У 40 років: у три рази більше за річну зарплату
• У 50 років: у шість разів більше за річну зарплату
• У 60 років: у вісім разів більше за річну зарплату

Метью Клеарі, CFP і фінансовий планувальник із Sentinel Group, рекомендує ще вищу ціль: до виходу на пенсію накопичити щонайменше у 10 разів більше за свою передпенсійний дохід. Він радить планувати жити на 80% від доходу перед пенсією, що у поєднанні з правильною інвестиційною стратегією дозволяє здійснювати сталий зняток коштів протягом усього періоду пенсії.

Це — стартові орієнтири, а не абсолюти. Враховуйте інфляцію, медичні витрати, залежних і інші джерела доходу. Важливо, щоб ті, хто за 10 років до пенсії, консультувалися з фінансовим радником, щоб переконатися, що йдуть правильним шляхом.

Створення мільйонної пенсії: стратегія та терміни

Досягти $1 мільйон — цілком реально, особливо якщо ви розумієте і максимально використовуєте середні внески роботодавця у 401(k). Клірі підкреслює, що починати рано і регулярно заощаджувати — це ключові фактори:

• 22-річний, який планує вийти на пенсію у 67 років з очікуваною 8% річною доходністю, має щорічно заощаджувати приблизно $2 600, щоб досягти $1 мільйон
• Той, хто почне у 32 роки, повинен буде вносити $5 800 щороку — більш ніж удвічі більше

Математична перевага ранніх внесків у поєднанні з дисциплінованими інвестиціями та співфінансуванням роботодавця створює ефект складного відсотка. Максимізуючи середні внески у 401(k) на кожній можливості — вносячи достатньо, щоб отримати повне співфінансування роботодавця — ви фактично прискорюєте цей процес, не зменшуючи чистий дохід.

Дії для різних поколінь

Для молодших працівників очевидно: негайно записуйтеся у 401(k), вносіть мінімум, достатній для отримання середнього співфінансування, і збільшуйте внески з ростом доходу. Ефект складного відсотка працює у вашу користь.

Для працівників середнього віку важливо перевірити, чи отримуєте ви повне співфінансування роботодавця. Багато хто у 40-50 роках ще не оптимізував цю перевагу. Перегляд внесків для досягнення порогу співфінансування може вимагати незначних змін у способі життя, але створює значний довгостроковий капітал.

Для тих, хто наближається або вже на пенсії, зараз залучайте фінансового радника. Поточна траєкторія заощаджень — згідно з даними опитування — свідчить, що більшість американців недостатньо підготовлені. Професійне керівництво допоможе визначити, чи достатньо ви на шляху або потрібно продовжити працювати, зменшити витрати або скоригувати інвестиції.