Чи зникнуть студентські позики PAYE? Що позичальники повинні знати з нагоди відновлення планів

Якщо вам цікаво, чи зникне PAYE, коротка відповідь — ні, поки що. Насправді федеральний уряд щойно знову відкрив реєстрацію для PAYE (Pay As You Earn) та ICR (Income-Contingent Repayment) наприкінці 2024 року — двох планів погашення, що залежать від доходу, які раніше були здебільшого закриті для нових позичальників. Але ситуація складніша, ніж просто так чи ні. Ось що потрібно розуміти про майбутнє PAYE і чи має сенс переходити з інших планів у вашій ситуації.

PAYE Не зникне — Ось чому

Питання, чи зникне paye, набуло актуальності, коли Міністерство освіти США припинило нову реєстрацію для PAYE в середині 2024 року. Однак останні юридичні виклики змусили міністерство повернути курс. Найновий план погашення, названий SAVE (Saving on a Valuable Education), зіткнувся з кількома судовими позовами, які заблокували його впровадження і залишили 8 мільйонів позичальників у невизначеній паузі платежів. Як обхідний шлях, міністерство знову відкрило PAYE та ICR, щоб надати цим застряглим позичальникам альтернативи.

Це означає, що PAYE залишається доступним, принаймні до 1 липня 2027 року — поточного терміну реєстрації за федеральними рекомендаціями. Хоча майбутні адміністрації потенційно можуть змінити або припинити будь-який план погашення, PAYE існує з 2012 року і залишається найстабільнішим варіантом серед планів, що залежать від доходу. Причина, чому він стабільніший за SAVE, проста: PAYE вижив довше і має менше юридичних вразливостей.

Тому, хоча ви час від часу можете чути спекуляції про зникнення планів, зникнення PAYE вимагало б нових федеральних законів або політичних змін. На даний момент це життєздатний шлях для мільйонів позичальників, які шукають керовані щомісячні платежі, прив’язані до їхнього доходу.

Коли PAYE має сенс: хто має перейти з SAVE?

Тільки тому, що PAYE доступний, не означає, що всі мають різко залишити паузу у платежах за SAVE. Це рішення цілком залежить від ваших фінансових цілей і термінів.

Перейдіть на PAYE, якщо ви прагнете до списання боргу. Це найсильніша причина для переходу. Зараз позичальники SAVE не роблять прогресу у досягненні списання за програмою Public Service Loan Forgiveness (PSLF) або загальним списанням за доходом (IDR). Кожен місяць, коли ви залишаєтеся у паузі, — це місяць, коли ви не накопичуєте кредитний стаж для досягнення порогів списання через 10 або 20 років.

Якщо ви вчитель, працівник уряду або працівник неприбуткової організації, що прагне до PSLF, перехід на PAYE негайно перезапускає ваші лічильники списання. Це особливо важливо, якщо ви на початку кар’єри, коли дохід нижчий і платежі менші. Чим довше ви затримуєтеся, тим більше зростає ваш дохід і вищі ваші майбутні платежі — тобто менше боргу буде списано наприкінці.

PAYE також пропонує швидше списання, ніж деякі альтернативи. Ви можете досягти списання за IDR через 20 років на PAYE, порівняно з 25 роками на ICR або стандартним терміном для інших планів. А якщо у вас є кредити за магістерськими програмами, PAYE може скоротити ваш термін списання на п’ять років.

Розгляньте залишитися у SAVE, якщо вам не потрібно списання. Відсутність відсотків під час паузи у платежах — надзвичайно цінна можливість, якщо ваша мета — швидко погасити борг або перенаправити гроші на інші фінансові цілі. Без нарахування відсотків кожен додатковий долар платежу йде безпосередньо на основний борг. Ви можете погасити студентські кредити швидше, ніж за будь-яким планом, що залежить від доходу, потенційно заощадивши тисячі на відсотках.

Ця пауза також дає вам гнучкість фінансувати пенсійні рахунки, заощаджувати на освіту дітей або одночасно боротися з високими відсотками за кредитками. Це потужна можливість, яка закінчується в момент переходу на інший план.

Розуміння ваших варіантів: PAYE vs. ICR vs. SAVE

PAYE залишається переважним вибором для більшості позичальників, які хочуть перейти, головним чином тому, що він обмежує ваш щомісячний платіж 10% від вашого дискреційного доходу. ICR, навпаки, стягує 20% доходу і досягає списання через 25 років. Однак ICR обслуговує особливу групу: позичальники з кредитами Parent PLUS не мають права на інші варіанти погашення, залежні від доходу, тому ICR — їхній єдиний шлях.

Основна різниця між цими планами полягає у розмірі платежу та терміні списання. Нижчий ліміт платежу PAYE (10% проти 20%) і коротший термін списання (20 проти 25 років) зазвичай роблять його вигіднішим — якщо тільки у вас немає особливих обставин, наприклад, кредитів Parent PLUS або ви вже були зареєстровані у PAYE перед переходом на SAVE.

Один важливий критерій: щоб кваліфікуватися для PAYE, потрібно не мати відкритих безпосередніх кредитів або кредитів FFEL станом на 1 жовтня 2007 року і взяти новий безпосередній кредит після 1 жовтня 2011 року. Якщо ви не відповідаєте цим критеріям, альтернативою може бути New IBR (майже ідентичний PAYE, але вимагає кредити, взяті після 1 липня 2014 року).

Як прийняти рішення до липня 2027 року

У вас є час до 1 липня 2027 року, щоб зробити цей вибір, тому можете не поспішати і обдумати все стратегічно. Найкращий помічник — симулятор кредитів Міністерства освіти (доступний через studentaid.gov). Він підключається до вашого облікового запису і оцінює щомісячні платежі, загальні витрати на погашення і терміни списання за різними планами.

Перед переходом також рекомендується поговорити з вашим федеральним обслуговувачем кредитів або звернутися безпосередньо до відділу фінансової допомоги вашого коледжу. Багато позичальників не усвідомлюють, що фахівці з фінансової допомоги мають глибше розуміння стратегій погашення, ніж представники сервісу — і вони вже мають вашу справу під рукою.

Загалом: PAYE не зникне найближчим часом, але широка політика щодо федеральних студентських кредитів залишається невизначеною. Якщо ви прагнете до списання, діяти потрібно швидше. Якщо ви задоволені стратегічним використанням паузи у платежах, залишайтеся на місці. У будь-якому разі, використовуйте цей час, щоб прийняти обґрунтоване рішення, яке відповідає вашим конкретним обставинам.