3 критичних помилок у 401(k) пенсійних заощадженнях, які коштують вам тисячі

Планування виходу на пенсію — одне з найважливіших фінансових рішень, які ви приймаєте. Більшість фінансових радників рекомендують пенсіонерам прагнути замінити 70% до 80% свого доходу до виходу на пенсію, щоб зберегти свій стиль життя. Хоча соціальне забезпечення може забезпечити приблизно 40% вашої зарплати до виходу на пенсію, це залишає значний розрив, який вам доведеться заповнити самостійно. Саме тут помилки у заощадженнях на пенсію стають дорогими. План 401(k), при правильному управлінні, може слугувати потужним інструментом для подолання цього розриву. Водночас багато людей ненавмисне підривають свою пенсійну безпеку, роблячи запобіжні помилки у своїх рахунках 401(k).

Вартість залишення безкоштовних грошей

Однією з найважливіших помилок у заощадженнях на пенсію є неспроможність повністю скористатися співпрацею роботодавця. Багато роботодавців пропонують співпрацювати з їхніми працівниками у рамках 401(k)—і це справжні безкоштовні гроші, які ніколи не слід залишати на столі.

Розглянемо математику: якщо ваш роботодавець співпадає з 50% ваших внесків до 6% вашої зарплати, і ви заробляєте $50,000 на рік, пропуск лише 2% цього співпадіння означає втрату $500 на рік. За 30 років кар’єри з складним зростанням навіть на 5% щороку, ця втрата може зрости до понад $30,000. Коли ви відмовляєтеся від будь-якої частини співпраці роботодавця, ви не просто втрачаєте внесок—ви відмовляєтеся від десятиліть потенційного зростання інвестицій на цю суму.

Стратегія тут проста: внесіть достатньо до вашого 401(k), щоб отримати 100% від будь-якого співпадіння роботодавця. Це один із найнадійніших способів збільшити свої заощадження на пенсію без додаткових зусиль з вашого боку.

Приховані штрафи за дострокове зняття

Зміни роботи стали набагато поширенішими в сучасному кар’єрному ландшафті. На відміну від попередніх поколінь, які часто залишалися з одним роботодавцем десятиліттями, сучасні працівники часто змінюють посади для просування кар’єрою та підвищення доходів. Однак ця зміна у моделях працевлаштування створила нову пастку: зняття грошей з вашого 401(k) при виході з роботи.

Ваш баланс 401(k) призначений для пенсії—не для фінансування вашого переходу між роботодавцями. Передчасне зняття цього рахунку ставить під загрозу вашу довгострокову фінансову безпеку. Ще більш одразу, якщо вам менше 59½ років і ви знімаєте кошти з вашого 401(k), ви зіткнетеся з штрафом у 10% за дострокове зняття, крім оподаткування доходів. Це означає, що зняття $10,000 може легко стати всього лише $7,000 або менше після штрафів і податків, фактично втративши 30% або більше ваших грошей.

Кращий підхід при зміні роботи—розглянути варіанти переказу. Багато роботодавців дозволяють переказати ваш існуючий 401(k) у план нової компанії, якщо такий є. Якщо ні, переказ цих коштів у IRA дає ще один податково ефективний спосіб зберегти ваші заощадження на пенсію цілісними і працюючими для вас.

Витрати на інвестиції: мовчазний витік ваших доходів

Однією з важливих проблем із планами 401(k) є те, що вони не дозволяють безпосередньо володіти окремими акціями. Замість цього ви обираєте з доступних інвестиційних опцій—зазвичай це суміш взаємних фондів та індексних фондів. Саме тут критично важливо звертати увагу на інвестиційні витрати, щоб запобігти помилкам у заощадженнях на пенсію.

Взаємні фонди керуються професіоналами і мають відповідні витрати, звані коефіцієнтами витрат. Індексні фонди, навпаки, пасивно керуються, відстежуючи ринкові бенчмарки з суттєво нижчими коефіцієнтами витрат. Хоча здається логічним завжди обирати менш витратний варіант, рішення не завжди однозначне. Взаємний фонд із вищими витратами може час від часу виправдовувати ці витрати завдяки кращій історії показників.

Однак основний принцип такий: якщо ви платите вищий коефіцієнт витрат, ви повинні отримати справжню додану цінність у відповідь. Порівняйте історичні доходи взаємного фонду з аналогічними індексними фондами у вашому плані. Якщо результати схожі, обирайте менш витратний варіант. Різниця між коефіцієнтами витрат 0,5% і 1,2% значно накопичується за десятиліття—на балансі у $100,000 протягом 30 років ця різниця у витратах може коштувати вам десятки тисяч доларів у доході від пенсії.

Ще одним поширеним варіантом 401(k) є цільові фонди, які автоматично коригують ваше розподілення активів залежно від вашої близькості до пенсії. Хоча це зручно, ці фонди часто мають підвищені витрати, що може суттєво зменшити ваші доходи. Перед вибором такого фонду слід оцінити, чи виправдовує його продуктивність і структура витрат зручність у порівнянні з управлінням простим портфелем самостійно.

Захист вашого пенсійного майбутнього

Помилки у заощадженнях на пенсію досить легко зробити, але їхні наслідки накопичуються протягом десятиліть. Вигідно отримати повний співпадіння роботодавця, уникати дострокових зняттів і активно контролювати інвестиційні витрати—це значно підвищить вашу пенсійну безпеку. Ці три помилки у заощадженнях на пенсію є найпоширенішими способами, якими люди ненавмисне підривають своє фінансове майбутнє. На щастя, залишаючись обізнаними і роблячи цілеспрямовані рішення щодо вашого 401(k), ви можете гарантувати, що кожен долар ефективно працює на вашу пенсію.