SWIFT порівняно з Ripple запроваджує нову прозору рамку для трансграничних платежів: можливості та виклики XRP у трансформації традиційних фінансів

Глобальний ринок трансграничних платежів переживає мовчазну революцію. За останніми даними, глобальні банки через модель агентських банків блокують у своїх трансграничних рахунках близько 5 трильйонів доларів, які не можуть бути використані для кредитування або інвестування, що спричиняє величезну неефективність капіталу.

Наприкінці січня 2026 року SWIFT оголосив про запуск нової глобальної платіжної системи, яка має зробити трансграничні перекази для споживачів і малих підприємств такими ж швидкими та передбачуваними, як внутрішні платежі. Ця система буде впроваджуватися поетапно, учасники-банки повинні заздалегідь розкривати інформацію про комісії та курси валют, гарантувати повне зарахування коштів і забезпечити відстеження платежу від початку до кінця. Ця ініціатива широко сприймається ринком як прямий відповідь традиційної фінансової системи на рішення блокчейн-платежів, такі як Ripple. Протягом багатьох років Ripple критикував три головні проблеми традиційних трансграничних платежів: непрозорість комісій, повільність і непередбачуваність швидкості, низьку капітальну ефективність банків.

Індустріальні зміни

Виклики, з якими стикається SWIFT, не обмежуються Ripple. У рамках хвилі фінтех-інновацій компанії, такі як Wise, вже запустили послуги миттєвих низькозатратних переказів. Лише з квітня по вересень 2025 року обсяг переказів Wise досяг 114,5 мільярдів доларів.

Стабільні монети, що базуються на технології блокчейн, також набирають популярності і вважаються ключем до зниження вартості міжнародних переказів і миттєвого розрахунку. США є лідером у випуску стабільних монет, і їхній відповідний правовий каркас поступово вдосконалюється.

Зараз SWIFT з’єднує понад 11 000 фінансових установ у більш ніж 200 країнах і регіонах світу, щодня обробляючи трильйони доларів транзакцій. Однак ця система довгий час критикувалася за повільність і непрозорість комісій.

Шлях трансформації SWIFT

SWIFT співпрацює з 32 банками у 17 країнах і регіонах для створення нової системи, яка підтримує миттєві перекази малих сум. Очікується, що ця система буде запущена вже у 2026 році, і в ній беруть участь такі установи, як Bank of America, Wells Fargo, BNP Paribas, Industrial Bank і інші.

Для досягнення цієї мети кожен банк самостійно розроблятиме конкретні рішення. Для банків, які раніше отримували кошти поза робочим часом і повинні були зараховувати їх наступного дня, SWIFT буде стимулювати реалізацію миттєвого зарахування.

Мінімальна сума переказу з миттєвим розрахунком ще не визначена остаточно, але наразі обговорюється ліміт у 10 000 доларів. Якщо ця ідея реалізується, фізичні особи та малі й середні підприємства зможуть значно спростити процес переказів за кордон і отримання коштів до закінчення платіжного терміну.

Рішення Ripple

На відміну від SWIFT, рішення Ripple безпосередньо спрямоване на базовий механізм розрахунків у трансграничних платежах. Рішення Ripple полягає у використанні XRP як містової валюти, що дозволяє банкам не поповнювати великі запаси іноземної валюти у кожній країні. Наприклад, японський банк може переказати гроші до Мексики, спершу конвертувавши йени у XRP (лише за кілька секунд), потім надіславши XRP до Мексики (також за кілька секунд), і нарешті конвертувавши XRP у мексиканські песо (знову за кілька секунд). Весь процес може зайняти менше однієї хвилини і не вимагає попереднього резервування великих сум у мексиканських рахунках.

Нещодавно Ripple співпрацював із банками Саудівської Аравії, Швейцарії та Японії для тестування цієї моделі на основі блокчейн у контрольованих умовах, а також з регульованими стабільними монетами. Ці пілотні проекти спрямовані на зниження капітальних витрат у конкретних транзакційних каналах і не мають на меті безпосередньо замінити SWIFT.

Технічний порівняльний аналіз

SWIFT активно тестує застосування технології блокчейн, проводячи кілька міжоперабельних експериментів і інтегруючи блокчейн із традиційними банківськими системами. Зокрема, йдеться про токенізовані облігації у співпраці з BNP Paribas, Intesa Sanpaolo і Société Générale-FORGE. Зараз SWIFT спільно з понад 30 банками розробляє децентралізовану спільну книгу на основі блокчейн, яка забезпечить цілодобові (24/7) миттєві трансграничні платежі та міжбанківське узгодження розрахунків.

Технічно XRP Ledger має очевидні переваги: його механізм консенсусу дозволяє підтверджувати транзакції за 3–5 секунд, що значно швидше за традиційні банківські системи, де розрахунки можуть тривати кілька днів. XRP Ledger сумісний із стандартом ISO 20022, що є критично важливим, оскільки SWIFT вимагає до листопада 2025 року перейти на цей стандарт.

Вплив на ринок і перспективи XRP

За даними Gate, станом на 30 січня 2026 року ціна XRP становить 1.75 долара, обсяг торгів за 24 години — 401.73 мільйони доларів, капіталізація — 1067.3 мільярдів доларів, частка ринку — 5.97%.

Ціна XRP за останні 24 години змінилася на -6.71%, за останні 7 днів — на -9.62%. Історичні дані показують, що найвища ціна XRP становила 3.65 долара, а найнижча — 0.002686 долара.

З технічної точки зору, XRP зараз знаходиться у ключовій позиції. Індекс відносної сили (RSI) тримається на рівні 37, що свідчить про переважання медвежачих настроїв і зростання імпульсу падіння. XRP залишається нижчим за 50-денну експоненціальну рухому середню (EMA) у 2.19 долара, 100-денну EMA у 2.37 долара і 200-денну EMA у 2.44 долара, всі лінії мають тенденцію до зниження, що підтверджує коротко- та середньостроковий медвежий сценарій.

Аналізатори ринку мають різні прогнози щодо ціни XRP у 2026 році. Обережні прогнози передбачають, що середня ціна може коливатися навколо 1.75 долара, з мінімумом у 0.8935 долара і максимумом у 2.57 долара. Більш оптимістичні оцінки базуються на підвищенні довіри до блокчейн-технологій у рамках реформ SWIFT і прогресі Ripple у залученні інституцій, і передбачають, що XRP може до кінця року перевищити новий максимум у 4.00 долара. А до 2031 року ціна XRP може сягнути 4.74 долара, що дає потенційний прибуток +128.00% порівняно з поточними рівнями.

Якою б шлях не обрав ринок, глобальні потоки капіталу поступово прискорюються. SWIFT обіцяє запустити мінімально життєздатний продукт нової платіжної системи вже у першій половині 2026 року, і понад 40 банків вже приєдналися до цієї ініціативи. Традиційна фінансова система тріщить по швах, а технології блокчейн проникають у ці тріщини. Межі між банківською системою і розподіленими реєстрами стають менш чіткими, і в кінцевому підсумку виграють ті, хто раніше зазнавав збитків через непрозорі витрати і довгі очікування у трансграничних платежах.