APY проти RRSO: Який показник обрати для своїх інвестицій? 🧐

Коли ми шукаємо найкращі можливості для інвестування або взяття кредиту, майже завжди натрапляємо на два таємничі скорочення: RRSO і RRSO. Хоча вони звучать схоже і обидва стосуються відсоткових ставок, вони виконують зовсім різні ролі у світі фінансів. Розуміння різниць між ними може суттєво вплинути на ваші прибутки – або витрати. Замислюєтесь, чому іноді відсоткова ставка, запропонована банком, відрізняється від реальних заробітків? Відповідь саме криється у цих двох концепціях.

RRSO – з чого насправді все починається? 💭

Перш ніж порівнювати різні фінансові продукти, потрібно знати, що таке RRSO (річна відсоткова ставка). Це найпростіша форма вираження відсоткової ставки – показує, скільки відсотків від основної суми ви заплатите або заробите за один рік.

RRSO повністю ігнорує вплив складних відсотків. Якщо позичаєте 1000 грн під 10% RRSO, ви заплатите точно 100 грн відсотків – ні більше, ні менше. Ця проста математика робить RRSO прозорою і легкою для обчислення, але водночас може вводити в оману.

Де ви зустрічаєте RRSО у практиці? Передусім у кредитних картах, де банк чітко повідомляє: «Відсоткова ставка 25% RRSO». Аналогічно у споживчих і іпотечних кредитах – за замовчуванням вказується саме ця ставка. Для кредитора RRSO зручна, оскільки звучить менш загрозливо, ніж реальна вартість.

APY/RRSO – що змінюється, коли йдеться про складення відсотків? 🪫

Тепер настав час на APY (apy коротко іноді позначається малим), тобто річна норма доходності. Це набагато більш реалістичне відображення того, скільки фактично заробите на інвестиції.

Різниця полягає в тому, що apy враховує ефект складних відсотків. Відсотки, нараховані протягом року, не зникають – додаються до вашої основної суми, а потім з цієї збільшеної суми нараховуються нові відсотки. Ефект схожий на лавину – чим частіше відбувається капіталізація, тим більше зростає ваш капітал.

Уявіть ощадний рахунок з річним apy на рівні 5%, де відсотки капіталізуються щомісяця. У перший місяць ви заробите приблизно 0,41% від основної суми. Але у другому місяці вже ні. У другому місяці ви заробите 0,41% від основної суми ПЛЮС 0,41% від відсотків, зароблених у першому місяці. Це може здаватися малим, але наприкінці року різниця між RRSO і apy становитиме кілька десятків відсотків у вашу користь.

Де найчастіше зустрічаєте apy? У інвестиційних продуктах – ощадних рахунках, фондах, а особливо у криптографії при стейкінгу чи liquidity mining. Банки та інвестиційні платформи відкривають apy саме для того, щоб показати вам реальний дохід з інвестицій.

Реальний приклад: Чому цифри не співпадають? 🔋

Припустимо, що банк пропонує дві опції інвестування 1000 грн на рік:

Опція перша: Кредитна карта з 20% RRSO. Ви заплатите точно 200 грн відсотків.

Опція друга: Інвестиційний рахунок з 20% apy, де відсотки капіталізуються щомісяця. Ви заробите не 200 грн, а аж 219 грн – майже на 10% більше! Саме магічний вплив складних відсотків.

Якщо капіталізація була б щоденною замість щомісячної? Різниця була б ще більшою – ви могли б наблизитися до 221 грн.

Як обрати правильний показник для себе? 🖊️

Перш ніж ухвалювати рішення щодо інвестицій або позики, пам’ятайте:

Коли звертати увагу на RRSO: Коли оцінюєте витрати – позики, кредитні картки чи зобов’язання. Тут RRSO є стандартом галузі і його слід порівнювати між різними пропозиціями.

Коли шукати apy: При виборі місця для розміщення грошей – ощадні рахунки, сертифікати чи криптоінвестиції. Apy покаже вам реальний дохід з урахуванням складних відсотків.

Золоте правило: Коли відсотки капіталізуються частіше ніж раз на рік, різниця між RRSO і apy стає значущою. Щомісяця – вже помітною. Щодня – вражаючою.

Підсумовуючи: RRSO — спрощена, теоретична ставка, тоді як apy — реальність, яку ви побачите на рахунку. Якщо хочете приймати обґрунтовані фінансові рішення, не ігноруйте вплив складних відсотків – саме тому мільйони людей обирають інвестиції, засновані на apy, а не сліпо довіряють лише RRSO.