Подлая двухлетняя ловушка Medicare, которая может обойтись вам в сотни долларов дороже

В системе Medicare скрыт механизм, который часто застает многих врасплох: ваш доход сегодня может тихо увеличить ваши медицинские взносы через два года. Этот хитрый аспект планирования Medicare часто остается незамеченным, потому что большинство людей не осознают связи между текущими доходами и будущими затратами на здравоохранение. Если ваш доход резко возрастет в 2026 году, вы можете не заметить финансовых последствий до 2028 года, когда на ваших счетах появятся значительно более высокие взносы.

Почему этот скрытый механизм часто остается незамеченным

Хотя многие пенсионеры знают, что Medicare Part B — покрывающая амбулаторное обслуживание — требует ежемесячного взноса (в настоящее время $202.90 за 2026 год), меньшая часть понимает, как эти взносы могут неожиданно увеличиться. Скрытая часть? Medicare использует так называемые Income-Related Monthly Adjustment Amounts, или IRMAA, чтобы взимать с beneficiaries с более высоким доходом дополнительные сборы сверх стандартных взносов. Эти надбавки не рассчитываются исходя из вашего текущего дохода — они основаны на доходах за два года назад.

Этот двухлетний лаг создает скрытую ловушку. Ваши финансовые решения в 2026 году не отразятся на стоимости Medicare до 2028 года, что означает, что вы можете столкнуться с внезапным скачком, который вы не предвидели или не запланировали. Именно эта задержка времени делает систему хитрой для многих участников.

Как ваш доход 2026 года определяет ваши расходы на Medicare в 2028 году

Расчет IRMAA в теории прост, но на практике сложен. Medicare берет ваш скорректированный валовой доход из налоговой декларации за два года назад и использует его для определения дополнительной платы за Part B и Part D — покрытие рецептурных лекарств. Если ваш доход резко возрастет в 2026 году — будь то значительный рост зарплаты, крупный бонус, начало получать социальное обеспечение или взятие обязательного минимального распределения (RMD) из пенсионных счетов — ваши взносы в 2028 году могут значительно возрасти.

Например, превышение определенных порогов дохода может перевести ваш IRMAA в более высокий уровень, что потенциально добавит от $50 до $300+ в месяц к вашим Medicare расходам. Это $600 — $3,600 в год неожиданных затрат, и этот эффект накапливается из года в год.

Триггеры увеличения дохода? Планируйте заранее, чтобы избежать сюрпризов

Если вы ожидаете значительный рост дохода в 2026 году, стоит сейчас проконсультироваться с финансовым или налоговым специалистом. Возможно, есть стратегические варианты снижения задекларированного дохода, такие как отсрочка получения социального обеспечения даже при наличии права, управление временем признания инвестиционного дохода или прямое пожертвование обязательных минимальных распределений в зарегистрированные благотворительные организации — это считается выводом средств, но уменьшает ваш задекларированный доход.

Главное — планировать до того, как произойдет увеличение дохода, а не после того, как вы получите счета с повышенными взносами в 2028 году.

Не недооценивайте скрытый финансовый эффект

Многие считают надбавки Medicare незначительной неприятностью. На самом деле IRMAA могут прибавлять сотни долларов к вашим ежемесячным расходам на здравоохранение, и этот финансовый эффект не стоит игнорировать. За год или несколько лет выхода на пенсию эти дополнительные расходы могут значительно сократить ваши сбережения.

Понимание того, как работает эта хитрая система — и почему задержка в два года важна — дает вам возможность предпринять действия уже сейчас. Будь то корректировка времени подачи заявлений на пособия, управление сроками получения инвестиционного дохода или другие налоговые стратегии, осознание связи между доходом 2026 года и затратами на Medicare 2028 года может сэкономить вам тысячи долларов на премиях в течение вашего пенсионного периода.