Понимание среднего соответствия 401(k) и сбережений на пенсию в разные возрастные периоды

Когда речь заходит о обеспечении пенсионной безопасности, понимание средних взносов работодателей по программе 401(k) так же важно, как и ваши личные сбережения. Согласно данным Федеральной резервной системы, чуть более двух третей американцев трудоспособного возраста активно участвуют в пенсионных планах. Однако многие упускают возможность максимально использовать взносы работодателя — важный элемент, часто игнорируемый в обсуждениях пенсионного планирования. Давайте рассмотрим, что сейчас накоплено у американцев, что рекомендуют эксперты и как использовать средние взносы по 401(k) для ускорения достижения ваших пенсионных целей.

Почему важны средние взносы по 401(k): основа для успеха в пенсии

Средние программы matching по 401(k) варьируются в зависимости от работодателя, но понимание этого преимущества может значительно увеличить ваш пенсионный капитал. Когда компании вносят взносы в ваш 401(k) на основе ваших взносов — обычно соответствуя 50-100% от первых 3-6% вашей зарплаты — вы фактически получаете бесплатные деньги для пенсии. Однако многие работники не вносят достаточно, чтобы полностью воспользоваться этим matching, оставляя на столе тысячи долларов ежегодно.

Проблема реальна: почти треть американцев не откладывает в 401(k) или аналогичный пенсионный счет. Инфляционное давление, конкурирующие финансовые приоритеты, такие как создание аварийного фонда или погашение кредитных карт, а также недостаток финансовой грамотности способствуют этому разрыву. Тем не менее, ставки высоки — возможность получения matching по 401(k) может в сумме за карьеру дать десятки тысяч долларов.

Где сейчас находятся американцы: балансы по 401(k) по поколениям и возрастам

Текущие балансы показывают фрагментированную картину пенсионных накоплений по поколениям. Согласно опросу GOBankingRates из 1000 работающих американцев, проведенному в ноябре 2024 года, значительная часть имеет довольно скромные суммы.

Поколение Z и молодые миллениалы (возраст 21-34): большинство — примерно 65% — накопили от $25,000 до $100,000. Около 20% имеют $25,000 или меньше, и 11% достигли $100,001 — $500,000. Только 5% не имеют доступа к 401(k). Эта группа показывает относительный оптимизм: 22% считают, что выйдут на пенсию с более чем $1 миллионом.

Старшие миллениалы (возраст 35-43): эти работники показывают чуть меньшую активность — 10% вообще не имеют 401(k). Среди тех, у кого есть счета, балансы распределены примерно так: 19% — менее $25,000, 21% — $25,001-$50,000, 28% — $50,001-$100,000 и 18% — $100,001-$500,000. Около 5% превышают $500,001.

Поколение X (возраст 45-54): несмотря на большее количество лет для накоплений, показатели схожи с миллениалами: 17% — менее $25,000, 22% — $25,001-$50,000, 28% — $50,001-$100,000, 21% — $100,001-$500,000 и 5% — выше $500,001.

Поколение X и молодые бумеры (возраст 55-64): по мере приближения к пенсии балансы остаются тревожными: 19% имеют менее $25,000, 21% — $25,001-$50,000, 28% — $50,001-$100,000, 17% — $100,001-$500,000 и 7% — превышают $500,001. Восемь процентов вообще не имеют 401(k).

Пенсионный возраст (65+): эти американцы показывают еще меньшую активность — 19% не имеют 401(k). Среди тех, у кого есть счета, только 8% накопили более $500,001. Критически важное значение имеет то, что 58% имеют $100,000 или меньше, а 36% — $50,000 или меньше. Эта группа, возможно, полагается на пенсии или другие источники дохода.

Разрыв в ожиданиях: что американцы ожидают и что реально

Ожидания значительно расходятся с реальностью. Более трети американцев ожидают иметь к пенсии не более $100,000, тогда как почти три пятых из тех, кому уже за 65, достигли этого скромного порога. Большинство (51%) считают, что типичный американец среднего класса к 65 годам имеет менее $150,000 в пенсионных сбережениях.

Что касается целей в миллион долларов, настроения сильно различаются по возрастам. Среди поколений Z и молодых миллениалов 22% верят, что достигнут миллиона — самая оптимистичная группа. В то же время 38% всех американцев считают невозможным выйти на пенсию с $1 миллионом в 401(k), и менее 2% уже превысили этот порог.

Пессимизм наиболее выражен у старших X и молодых бумеров: 47% считают, что достичь миллиона невозможно, хотя более 20% все же видят это достижимым.

Руководство экспертов: к чему стоит стремиться

Финансовые профессионалы рекомендуют конкретные цели в зависимости от вашего жизненного этапа. Стив Секстон, генеральный директор Sexton Advisory Group, предлагает следовать этим ориентиром:

• В 30 лет: пенсионные сбережения равны одному году зарплаты
• В 40 лет: трижды годовая зарплата
• В 50 лет: шесть раз годовая зарплата
• В 60 лет: восемь раз годовая зарплата

Мэттью Клери, CFP и финансовый планировщик из Sentinel Group, рекомендует еще более высокую цель: к моменту выхода на пенсию накопить как минимум в 10 раз больше своей предпенсионной дохода. Он советует планировать жить на 80% от дохода до выхода на пенсию, что в сочетании с правильной инвестиционной стратегией позволяет осуществлять устойчивые выплаты на протяжении всей пенсии.

Это лишь начальные ориентиры, а не абсолютные нормы. Учитывайте инфляцию, расходы на здравоохранение, иждивенцев и другие источники дохода. Важно, чтобы те, кто находится в пределах 10 лет до выхода на пенсию, проконсультировались с финансовым консультантом, чтобы убедиться, что они движутся в правильном направлении.

Стратегия и сроки достижения миллиона долларов в пенсии

Достичь миллиона долларов более реально, чем кажется — особенно если вы понимаете и максимально используете средние взносы по 401(k). Клери подчеркивает, что ранний старт и регулярные сбережения делают разницу:

• 22-летний, планирующий выйти на пенсию в 67 лет с ожидаемой доходностью 8% в год, должен откладывать примерно $2,600 в год, чтобы достичь $1 миллиона
• Тот, кто начнет в 32 года, должен вносить $5,800 в год — более чем в два раза больше

Математическое преимущество ранних взносов, в сочетании с дисциплинированными инвестициями и matching работодателя, создает эффект сложного процента. Максимально используя средние взносы по 401(k) — внося достаточно, чтобы полностью воспользоваться matching — вы фактически ускоряете этот график, не снижая чистую зарплату.

Действуйте сейчас: стратегия для разных поколений

Для молодых работников очевидно: немедленно запишитесь в 401(k), вносите минимум, достаточный для получения полного среднего matching, и увеличивайте взносы по мере роста дохода. Эффект сложного процента работает в вашу пользу.

Для работников среднего возраста важно проверить, используете ли вы полностью свой matching. Многие в 40-50 лет не оптимизируют этот бонус. Пересмотр и корректировка взносов для достижения этого порога могут потребовать небольших изменений в образе жизни, но создают значительный долгосрочный капитал.

Для тех, кто приближается или уже на пенсии, сейчас стоит обратиться к финансовому советнику. Текущая траектория сбережений — согласно данным опроса — показывает, что большинство американцев недостаточно подготовлены. Профессиональная помощь поможет определить, на правильном ли вы пути, или нужно продлить работу, сократить расходы или скорректировать инвестиции.

Методология опроса: GOBankingRates опросил 1000 работающих американцев в возрасте 21+ с опытом работы не менее одного полного года в период с 16 по 22 ноября 2024 года. В опросе использовалась платформа PureSpectrum, было задано 14 вопросов, касающихся текущих балансов 401(k), ожидаемых пенсионных сбережений, планов по взносам, консультаций с финансовым советником и уверенности в готовности к пенсии. Полная методология и детали участников доступны на сайте GOBankingRates.