Денежный чек против заверенного чека: какой тип банковского чека подходит вам?

При совершении крупной покупки или заключении арендного соглашения вам могут понадобиться способы оплаты, отличные от обычных личных чеков или наличных. И cashier’s checks, и сертифицированные чеки предлагают безопасные и надежные альтернативы для крупных транзакций. Но является ли cashier’s check тем же, что и сертифицированный чек? Краткий ответ — нет. Хотя они выполняют похожие функции, эти два типа чеков работают по-разному с точки зрения источника средств, процедур выпуска и уровня гарантии, которую они предоставляют получателю. Понимание того, как каждый из них работает, поможет вам выбрать правильный способ оплаты для вашей ситуации.

Понимание основной разницы между cashier’s checks и сертифицированными чеками

Основное отличие заключается в том, откуда берутся средства. При использовании сертифицированного чека деньги поступают напрямую с вашего личного банковского счета. Вы сами выписываете чек, и сотрудник банка подтверждает наличие достаточных средств, прежде чем заморозить указанную сумму. Чек остается выписанным против вашего счета до момента его инкассации.

Cashier’s check работает совершенно иначе. Вместо того чтобы средства оставались на вашем счете, банк переводит ваши деньги на свой собственный счет сразу. Затем банк выпускает чек из своих резервов, и сотрудник банка подписывает его от вашего имени. Это означает, что получатель получает чек, обеспеченный гарантией банка, а не вашим личным счетом.

Оба типа чеков имеют общие черты: они быстро проходят (часто на следующий рабочий день), содержат специальные отметки, подтверждающие их официальный статус, и принимаются для крупных покупок, когда ношение наличных является неудобным или рискованным.

Как каждый тип чека выпускается и обрабатывается

Получение сертифицированного чека

Вы можете получить сертифицированный чек только через финансовое учреждение, в котором у вас есть счет. Возьмите пустой личный чек, удостоверение личности с фотографией и посетите отделение банка. Процесс требует личного визита, поскольку сотрудник банка должен сразу подтвердить вашу личность и статус счета.

Во время транзакции вы заполняете чек, указывая имя получателя, сумму, дату и свою подпись под наблюдением сотрудника. Он подтвердит вашу личность, проверит наличие достаточных средств и поставит на чек специальную отметку о сертификации. В этот момент вы оплачиваете возможную комиссию. Деньги остаются замороженными на вашем счете до тех пор, пока чек не будет предъявлен к оплате.

Онлайн-банки обычно не могут предложить эту услугу, так как у них отсутствуют местные отделения. Вам придется открыть счет в традиционном банке или выбрать альтернативные способы оплаты.

Получение cashier’s check

Cashier’s checks более доступны, поскольку большинство банков и кредитных союзов их предлагают. Процесс проще, так как вам не нужно предоставлять пустой чек или заполнять его самостоятельно. Вместо этого вы просто говорите сотруднику банка, что хотите получить cashier’s check, и предоставляете имя получателя, сумму и удостоверение личности с фотографией.

Банк напечатает чек с всей необходимой информацией и подписью сотрудника. Если вы не являетесь держателем счета, вам потребуется внести наличные для покупки чека. Многие банки теперь позволяют заказывать cashier’s check онлайн, и он будет отправлен по почте на ваш адрес. Хотя это увеличивает время доставки, это избавляет от необходимости посещать отделение.

Получение, использование и замена чеков

Инкассация чека

И сертифицированные, и cashier’s checks можно обналичить в вашем банке, в банке-эмитенте или у сторонних служб по обмену чеков, например, в продуктовых магазинах. Перед обналичиванием необходимо подписать обратную сторону чека. Для личных транзакций потребуется удостоверение личности. Обратите внимание, что в некоторых местах могут быть ограничения по сумме чека, а также взиматься комиссии.

Что делать, если нужен заменяющий чек

Этот процесс усложняется для обоих типов чеков. Вы не можете просто поставить стоп-оплату и выпустить новый чек, как с личным чеком. Вместо этого свяжитесь с вашим банком, предоставив оригинальный чек и документы, подтверждающие его утерю, кражу или повреждение.

Банк потребует от вас заполнить официальное заявление о статусе чека. Обычно вам предложат варианты — либо внести замороженные средства на ваш счет, либо выпустить заменяющий чек. За эту услугу обычно взимается комиссия.

Банк также может потребовать оформить страховой депозит — гарантийное обязательство, которое защищает банк в случае мошеннического обналичивания утерянного чека. Это делается через страховую компанию. Даже после выполнения всех требований замена может занять до 90 дней.

Комиссии, функции безопасности и защита от мошенничества

Понимание комиссий за чеки

Личные чеки обычно не требуют оплаты со стороны вашего банка. Однако за сертифицированные и cashier’s checks обычно взимается комиссия, обычно до $20 за чек. За отправку по почте могут взиматься дополнительные сборы. Некоторые премиальные счета освобождают от этих комиссий или включают дополнительные услуги, снижающие расходы.

Преимущества безопасности каждого типа

Cashier’s checks обеспечивают большую безопасность для получателя, поскольку платеж гарантирован самим банком. Поскольку средства уже переведены на счет банка, чек не может быть возвращен из-за недостатка средств.

Сертифицированные чеки остаются более рискованными, хотя и достаточно безопасными. Теоретически, если баланс на счете отправителя вдруг опустится ниже сертифицированной суммы до момента оплаты, могут возникнуть проблемы.

Cashier’s checks также лучше защищают конфиденциальность плательщика. Вместо отображения ваших личных реквизитов банка и маршрутиных номеров, чек содержит только информацию о получателе и реквизитах банка. Эти чеки включают элементы безопасности, такие как водяные знаки, которые банки используют для проверки подлинности.

Защита от мошенничества с чеками

Мошенники часто используют поддельные cashier’s checks и сертифицированные чеки в схемах, утверждающих, что вы выиграли лотерею, получили работу тайным покупателем или переплатили за что-то. Эти мошеннические чеки могут выглядеть легитимно изначально, но часто содержат фальшивые названия банков, недействительные контактные данные или лишены стандартных элементов безопасности.

Если вы получили подозрительный чек, попросите ваше финансовое учреждение проверить его перед обналичиванием. Никогда не вносите чек, который не можете проверить. Если мошеннический чек сначала пройдет, а затем будет возвращен из-за недостатка средств, ваш банк может взимать плату за возврат чека, а также начислять штрафы за овердрафт, если вы уже потратили деньги. Обналичивание сознательно поддельного чека влечет за собой юридическую ответственность.

Сообщайте о подозрительных мошеннических чеках в Федеральную торговую комиссию, почтовую службу или офис прокурора вашего штата.

Ваш окончательный выбор: какой чек лучше всего подходит?

Выбор между cashier’s check и сертифицированным чеком зависит от нескольких факторов. Если для вас важна максимальная гарантия для получателя, предпочтительнее использовать cashier’s check, поскольку он гарантирует средства. Получатель знает, что платеж фактически гарантирован самим банком.

Обратите внимание на доступность. Большинство банков предлагают cashier’s checks проще, чем сертифицированные чеки. Если ваш банк предоставляет только один вариант, решение за вами уже принято.

Сравните комиссии в вашем конкретном банке. Хотя обычно расходы схожи, некоторые учреждения могут взимать разные суммы. Ознакомьтесь с договором по вашему счету или свяжитесь с банком напрямую для получения информации о комиссиях.

Если вы в основном ведете банковские операции онлайн, более доступным может быть вариант с cashier’s check, поскольку многие онлайн-банки предлагают услуги по отправке чеков по почте. Если вы редко посещаете отделения, этот вариант более гибкий, чем получение сертифицированного чека, который требует личного оформления.

Для большинства ситуаций, когда нужен гарантированный чек, cashier’s check обеспечивает лучшую гарантию, более широкую доступность и сопоставимую стоимость с сертифицированным чеком. Они являются наиболее практичным выбором для обеспечения того, чтобы ваш платеж дошел до получателя без осложнений.