Исчезнут ли студенческие кредиты PAYE? Что заемщикам нужно знать по мере возобновления планов

Если вы задаётесь вопросом, исчезнет ли PAYE, короткий ответ: пока нет. На самом деле, федеральное правительство только что вновь открыло регистрацию для PAYE (Pay As You Earn) и ICR (Income-Contingent Repayment) в конце 2024 года — двух планов погашения, основанных на доходе, которые в основном были закрыты для новых заёмщиков. Но ситуация сложнее, чем простое «да» или «нет». Вот что вам нужно понять о будущем PAYE и о том, имеет ли смысл переходить с других планов в вашей ситуации.

PAYE Не исчезает — вот почему

Вопрос о том, исчезнет ли paye, стал актуальным, когда Министерство образования США остановило новую регистрацию PAYE в середине 2024 года. Однако недавние судебные иски заставили министерство изменить курс. Новый план погашения, называемый SAVE (Saving on a Valuable Education), столкнулся с несколькими судебными исками, которые заблокировали его внедрение, и 8 миллионам заёмщиков пришлось приостановить выплаты на неопределённый срок. В качестве обходного решения министерство вновь открыло PAYE и ICR, чтобы дать этим застрявшим заёмщикам альтернативы.

Это означает, что PAYE остаётся доступным, по крайней мере, до 1 июля 2027 года — текущего срока регистрации по федеральным руководствам. Хотя будущие администрации могут потенциально изменить или отменить любой план погашения, PAYE существует с 2012 года и остаётся самым стабильным вариантом среди планов, основанных на доходе. Почему он более стабилен, чем SAVE? Всё просто: PAYE просуществовал дольше и имеет меньше юридических уязвимостей.

Так что, хотя иногда можно услышать спекуляции о исчезновении планов, исчезновение PAYE потребует нового федерального законодательства или политических изменений. Пока что это жизнеспособный путь для миллионов заёмщиков, ищущих управляемые ежемесячные платежи, привязанные к их доходу.

Когда PAYE имеет смысл: кому стоит перейти с SAVE?

Просто потому, что PAYE доступен, не означает, что всем стоит немедленно прекращать выплаты по плану SAVE. Решение полностью зависит от ваших финансовых целей и сроков.

Перейдите на PAYE, если вы стремитесь к списанию долга. Это самая сильная причина для перехода. Сейчас заёмщики по SAVE не делают прогресса в достижении списания по программе Public Service Loan Forgiveness (PSLF) или по другим программам погашения, основанным на доходе (IDR). Каждый месяц, проведённый в режиме паузы, — это месяц, когда вы не увеличиваете свой кредитный рейтинг и не приближаетесь к порогам списания через 10 или 20 лет.

Если вы учитель, государственный служащий или работник некоммерческой организации, стремящийся к PSLF, переход на PAYE немедленно перезапускает ваш отсчёт времени до списания. Это особенно важно, если вы в начале карьеры, когда доход ниже, а платежи — меньше. Чем дольше вы откладываете, тем больше ваш доход растёт, и тем выше ваши будущие платежи — а значит, меньше долга будет списано в конце.

PAYE также предлагает более быстрое списание, чем некоторые альтернативы. Вы можете достичь списания по IDR через 20 лет на PAYE, по сравнению с 25 годами на ICR или стандартным сроком для других планов. А если у вас есть кредиты за магистратуру, PAYE может сократить ваш срок списания на пять лет.

Рассмотрите возможность остаться в SAVE, если вам не нужно списание. Пауза без начисления процентов — чрезвычайно ценная возможность, если ваша цель — быстро погасить долг или перераспределить деньги на другие финансовые приоритеты. Без начисления процентов каждый дополнительный платёж идёт прямо в основную сумму долга. Вы можете погасить студенческие кредиты быстрее, чем при любом плане, основанном на доходе, потенциально сэкономив тысячи на процентах.

Эта пауза также даёт вам гибкость — инвестировать в пенсионные счета, копить на образование детей или одновременно бороться с кредитной картой с высокой процентной ставкой. Это мощная возможность, которая исчезает в тот момент, когда вы меняете план.

Понимание ваших вариантов: PAYE vs. ICR vs. SAVE

PAYE остаётся предпочтительным выбором для большинства заёмщиков, желающих перейти, главным образом потому, что он ограничивает ваш ежемесячный платёж 10% от вашего дискреционного дохода. ICR, напротив, взимает 20% дохода и требует 25 лет для списания. Однако ICR служит определённой группе: заёмщикам с Parent PLUS кредитами, которые не имеют права на другие программы погашения, основанные на доходе, делая ICR их единственным вариантом.

Основное отличие между этими планами — размер платежа и срок списания. Более низкий лимит платежа PAYE (10% против 20%) и более короткий срок списания (20 против 25 лет) обычно делают его более выгодным — если только у вас нет особых обстоятельств, например, Parent PLUS кредитов, или вы уже были зарегистрированы в PAYE до перехода на SAVE.

Важно проверить свою квалификацию: чтобы иметь право на PAYE, у вас не должно быть прямых или FFEL-кредитов на 1 октября 2007 года, и вы должны были взять прямой кредит после 1 октября 2011 года. Если вы не соответствуете этим критериям, альтернативой может стать New IBR (почти идентичный PAYE, но требует кредитов, взятых после 1 июля 2014 года).

Как принять решение до июля 2027 года

У вас есть время до 1 июля 2027 года, чтобы сделать выбор, поэтому не спешите и подумайте стратегически. Лучший помощник — симулятор кредитов Министерства образования (доступен через studentaid.gov). Он связывается с вашим аккаунтом и оценивает ежемесячные платежи, общие расходы на погашение и сроки списания по разным планам.

Перед переходом также стоит поговорить с вашим федеральным кредитным обслуживающим агентом или обратиться напрямую в финансовый отдел вашего колледжа. Многие заёмщики не знают, что специалисты по финансовой помощи зачастую обладают более глубокими знаниями о стратегиях погашения, чем представители обслуживающих компаний, и у них уже есть ваша документация.

Итог: PAYE не исчезнет в обозримом будущем, но общая ситуация с федеральной политикой студенческих кредитов остаётся неопределённой. Если вы стремитесь к списанию, действуйте скорее. Если вы довольны стратегией паузы в платежах, оставайтесь на месте. В любом случае используйте предоставленное время, чтобы принять информированное решение, соответствующее вашей ситуации.