3 критические ошибки в пенсионных сбережениях 401(k), которые стоят вам тысяч

Планирование выхода на пенсию — одно из важнейших финансовых решений, которые вы примете. Большинство финансовых консультантов рекомендуют, чтобы пенсионеры стремились заменить 70%–80% своего дохода до выхода на пенсию, чтобы сохранить свой образ жизни. Хотя социальное обеспечение может обеспечить примерно 40% вашей зарплаты до выхода на пенсию, этого остается значительный разрыв, который вам придется заполнять самостоятельно. Именно здесь ошибки в пенсионных сбережениях становятся дорогостоящими. План 401(k), при правильном управлении, может стать мощным инструментом для преодоления этого разрыва. Проблема в том, что многие люди непреднамеренно подрывают свою пенсионную безопасность, совершая предотвратимые ошибки в своих счетах 401(k).

Дорогая цена за то, что оставляешь бесплатные деньги

Одной из самых серьезных ошибок при накоплении на пенсию является неполное использование полного соответствия работодателя. Многие работодатели предлагают сопоставлять взносы своих сотрудников в 401(k) — и это действительно бесплатные деньги, которые никогда не стоит оставлять без внимания.

Рассмотрим математику: если ваш работодатель сопоставляет 50% ваших взносов до 6% вашей зарплаты, а вы зарабатываете 50 000 долларов в год, пропуск всего 2% этого сопоставления означает отказ от 500 долларов в год. За 30-летнюю карьеру с сложным ростом даже в 5% в год, этот упущенный матч может вырасти до более чем 30 000 долларов. Когда вы отказываетесь от любой части соответствия работодателя, вы теряете не только сам вклад — вы отказываетесь от десятилетий потенциального роста инвестиций на эти деньги.

Стратегия здесь проста: вносите достаточно в ваш 401(k), чтобы полностью захватить любой матч, который предлагает ваш работодатель. Это один из самых надежных способов увеличить ваши пенсионные сбережения без дополнительных усилий с вашей стороны.

Скрытые штрафы за досрочное снятие

Переходы между работами стали гораздо более распространенными в современном карьерном ландшафте. В отличие от предыдущих поколений, которые часто оставались с одним работодателем десятилетиями, современные работники часто меняют должности для продвижения по карьере и увеличения доходов. Однако эта смена занятости создала новую ловушку: снятие средств с вашего 401(k) при увольнении.

Ваш баланс 401(k) предназначен для пенсии — а не для финансирования вашего перехода между работами. Раннее снятие этого счета ставит под угрозу вашу долгосрочную финансовую безопасность. Более того, если вам меньше 59½ лет и вы снимаете деньги со своего 401(k), вы столкнетесь с штрафом в 10% за досрочное снятие, а также с налогами на доход. Это означает, что снятие 10 000 долларов может легко превратиться в всего 7 000 или меньше после штрафов и налогов, фактически потеряв 30% или более ваших денег.

Лучший подход при смене работы — рассмотреть варианты rollover. Многие работодатели позволяют перевести ваш существующий 401(k) в план новой компании, если он есть. Если нет — перевод этих средств в IRA предоставляет еще один налогово-эффективный способ сохранить ваши пенсионные сбережения целыми и работать на вас.

Комиссии за инвестиции: тихий расход вашего дохода

Одна из серьезных проблем с планами 401(k) — это то, что они не позволяют напрямую владеть отдельными акциями. Вместо этого вы выбираете из доступных инвестиционных вариантов — обычно это смесь взаимных фондов и индексных фондов. Именно здесь важно внимательно следить за инвестиционными комиссиями, чтобы предотвратить ошибки в пенсионных сбережениях.

Взаимные фонды управляются профессионалами и взимают соответствующие сборы, называемые коэффициентами расходов. Индексные фонды, напротив, управляются пассивно, отслеживая рыночные бенчмарки, и имеют значительно более низкие коэффициенты расходов. Хотя кажется логичным всегда выбирать более дешевый вариант, решение не всегда однозначное. Взаимный фонд с более высокими комиссиями может иногда оправдывать эти расходы своей историей превосходных результатов.

Однако основной принцип таков: если вы платите более высокий коэффициент расходов, вы должны получать реальную добавленную ценность взамен. Сравните историческую доходность взаимного фонда с аналогичными индексными фондами в вашем плане. Если показатели схожи, выбирайте более дешевый вариант. Разница между коэффициентами расходов 0,5% и 1,2% значительно накапливается за десятилетия — на балансе в 100 000 долларов за 30 лет эта разница может стоить вам десятков тысяч долларов в пенсионных доходах.

Еще один распространенный вариант — целевые фонды (target date funds), которые автоматически корректируют распределение активов в зависимости от вашего приближения к пенсии. Хотя это удобно, такие фонды часто имеют повышенные комиссии, которые могут значительно снизить ваши доходы. Перед выбором такого фонда стоит проверить, оправдывает ли его доходность и структура затрат удобство по сравнению с управлением простым портфелем самостоятельно.

Защита вашего пенсионного будущего

Ошибки при накоплении на пенсию удивительно легко совершить, и их последствия накапливаются десятилетиями. Захватывайте полный матч от работодателя, избегайте досрочных снятий и активно следите за инвестиционными комиссиями — и вы значительно повысите свою пенсионную безопасность. Эти три ошибки — самые распространенные способы, которыми люди непреднамеренно подрывают свое финансовое будущее. К счастью, оставаясь информированными и делая осознанный выбор в отношении вашего 401(k), вы можете обеспечить, чтобы каждый доллар эффективно работал на достижение ваших пенсионных целей.