Да, вы можете договориться о ставках по ипотеке — вот почему кредиторы предоставляют вам такую возможность

Вопрос, который задают многие потенциальные покупатели жилья, прост: можно ли договориться о ставке по ипотеке? Ответ, согласно профессионалам ипотечной индустрии, — да, но с важными оговорками. Хотя ставки не так гибки, как при покупке подержанной машины, есть реальные возможности для маневра, если вы знаете, на что обращать внимание и как стратегически подходить к кредиторам.

Текущая ситуация на рынке кредитования на самом деле больше поддерживает заемщиков, чем многие полагают. При ставках по 30-летним фиксированным ипотекам около 6.89% (по данным весны 2025 года) и охлаждении рынка недвижимости на фоне экономической неопределенности, кредиторы все чаще готовы работать с квалифицированными покупателями. Как отметил Лоренс Юн, главный экономист Национальной ассоциации риелторов: «Низкие ставки по ипотеке необходимы, чтобы вернуть покупателей на рынок жилья». Эта срочность со стороны кредиторов превращается в возможность для вас.

Почему в ставках по ипотеке есть встроенная гибкость

Понимание того, что вы можете договориться о ставке по ипотеке, начинается с осознания причин, по которым кредиторы позволяют вести переговоры. «Ставки можно обсуждать, до определенного уровня», объясняет Рене Коулман, ипотечный кредитор в CrossCountry Mortgage. «У кредиторов есть определенные правила, которым они должны следовать, и обычно они не могут предложить вам лучшую ставку, чем следующему клиенту. Но есть некоторый запас для маневра».

Этот запас существует из-за конкурентного давления. Когда продажи домов в стадии ожидания снизились на 6.3% между мартом и апрелем 2025 года (самое большое месячное снижение с 2022 года), у кредиторов возникла мотивация удержать клиентов. На самом деле, почти половина продавцов была готова предложить уступки в начале 2025 года, что свидетельствует о смене рынка в сторону меньшей преимущества продавца. Эта смена также меняет динамику переговоров по ставкам.

Усильте свой кредитный профиль сначала

Прежде чем обращаться к кредиторам с просьбой о снижении ставки, сосредоточьтесь на том, что зависит от вас. Ваша ставка по ипотеке зависит от множества факторов помимо рыночных условий — вашего кредитного рейтинга, соотношения долга к доходу, соотношения займа к стоимости, размера первоначального взноса, суммы кредита и даже вашего географического положения.

Улучшение кредитного рейтинга — ваш самый мощный рычаг. Погашая существующие долги и исправляя ошибки в кредитных отчетах, вы можете позиционировать себя как заемщика с меньшим риском. Это напрямую повышает ваши шансы договориться о лучших условиях.

Сравнивайте предложения от нескольких кредиторов

Вам, вероятно, уже советовали делать сравнение предложений, и это действительно самый эффективный инструмент. Не ограничивайтесь банками; независимые ипотечные брокеры часто предоставляют преимущества, которых не могут дать банки. «Работа с независимым ипотечным брокером дает вам больше гибкости, потому что они могут обращаться к нескольким кредиторам, чтобы найти как низкие ставки, так и низкие издержки», — говорит Брайан Грин, старший специалист по займам в Xpert Home Lending.

Получение нескольких предложений — это не только поиск самой низкой ставки, а создание конкуренции. Каждый кредитор будет заинтересован в улучшении своего предложения, зная, что вы сравниваете их условия с другими.

Спрашивайте прямо о лучших условиях

После того, как вы собрали несколько предложений, следующий шаг — удивительно прост: спрашивайте. «Быть открытым, что вы планируете обратиться к нескольким кредиторам, помогает каждому из них приложить максимум усилий», — советует Грин. «Некоторые кредиторы имеют значительную гибкость при установлении цен, поэтому не стесняйтесь спрашивать, могут ли они улучшить свое предложение».

Этот прямой подход работает потому, что кредиторы работают на объем и удерживают клиентов за счет конкурентных цен. Если ставка у конкурента выглядит лучше, многие кредиторы предпочтут скорректировать свое предложение, чем потерять ваш бизнес.

Ведите переговоры не только по ставке

Когда вам не удается добиться более низкой ставки, креативные переговоры открывают другие возможности. Согласно исследованиям Redfin, в начале 2025 года 44.4% продавцов предлагали уступки, что показывает, что переговоры прочно вошли в культуру недвижимости. Примените тот же принцип к вашей ипотеке.

Вы можете запросить снижение комиссий за оформление, отмену платы за пункты, отказ от оценки недвижимости или другие сокращения затрат. Эти меры не так очевидны, как снижение ставки, но так же уменьшают общие расходы по займу и ежемесячные платежи.

Расшифруйте истинную стоимость: APR vs ставка

Здесь многие заемщики попадаются на уловки: совпадение ставки без понимания полной структуры затрат. Если кредитор согласится повторить ставку конкурента, он может компенсировать это за счет более высоких пунктов или сборов.

«Если вы просто попросите кредитора совпасть с ставкой другого, скорее всего, он скажет «да», но не скажет, что вам придется платить пункты», — объясняет Коулман. «Если ваша ставка 6.5%, а APR — 6.7%, это включает в себя стоимость займа, включая пункты. Если кто-то предлагает вам 6.5% при APR 7%, этот кредитор взимает значительно больше в пунктах».

Всегда сравнивайте APR (годовую процентную ставку), а не только ставки. APR учитывает все расходы и показывает реальную стоимость займа. Это сравнение помогает убедиться, что вы действительно получаете лучшее предложение, а не просто скрытую структуру сборов.

Время для переговоров — сейчас

Рыночные условия 2025 года и далее фактически больше благоприятствуют заемщикам, желающим договориться о ставке по ипотеке, чем в последние годы. Замедление продаж жилья, конкуренция среди кредиторов и ориентация на покупателя в уступках продавцам создают дополнительный рычаг для переговоров.

Ключ — подходить к переговорам с подготовкой, несколькими предложениями и уверенностью. Кредиторы — бизнес, ориентированный на объем; если вы покажете, что вы серьезный покупатель, готовый сравнивать предложения, они будут конкурировать за ваш бизнес — а это означает лучшие ставки и условия для вас.