Как избежать блокировки счета при работе с криптой: 115-ФЗ, реальные ситуации и решения

2026-01-09 16:28:46

Федеральный закон №115-ФЗ уже два десятилетия регулирует финансовые операции в России, но в последние годы его влияние распространилось далеко за пределы традиционного банковского сектора. Сегодня под его действие подпадают криптоинвесторы, фрилансеры, предприниматели, работники маркетплейсов и просто люди, которые получают переводы от иностранных партнеров. 2024–2025 годы отмечены резким увеличением случаев блокировки счетов и замораживания средств – часто именно из-за срабатывания антилегализационных систем.

Почему банки всё строже: алгоритмы контроля и подозрительные операции

Финансовые учреждения обязаны проверять каждую транзакцию своих клиентов через специальные алгоритмы. В фокусе внимания системы находятся:

Регулярные платежи без указания назначения или с неясным описанием;
Поступления денег от иностранных отправителей;
Движения средств, не соответствующие официальному роду деятельности клиента;
Операции, связанные с криптовалютными платформами и P2P-обменом.

Когда алгоритм фиксирует подозрительную активность, банк не блокирует счет сразу – сначала он запрашивает документы и пояснения. Если ответ не поступает или информация кажется недостаточной, тогда счет замораживается, а сведения передаются в Росфинмониторинг.

Практический опыт: как пройти проверку без паники

Люди, пережившие проверку по 115-ФЗ, отмечают несколько ключевых моментов. Прежде всего, нужно оперативно предоставить:

Копии договоров, накладные, счета-фактуры и акты выполненных работ;
Четкое объяснение происхождения средств (особенно важно для P2P-платежей и крипто-операций);
Документы, подтверждающие легальность деятельности.

Важный момент: наличие статуса ИП или самозанятого значительно облегчает ситуацию – это снижает вероятность блокировки и ускоряет разрешение спорной ситуации.

Вот типичный сценарий: айтишник получал вознаграждение через криптовалютную платформу и вывел 400 тысяч рублей на карту. Банк немедленно приостановил операцию и потребовал подтверждение. Клиент предоставил контракт с заказчиком, переписку и скриншоты со своего профиля на платформе. Спустя 72 часа доступ к счету был восстановлен полностью.

Криптовалютный арбитраж и 115-ФЗ: скрытые опасности

Арбитраж – это торговля криптоактивами с целью заработать на разнице котировок между платформами (например, купить токен дешевле на одной бирже и продать дороже на другой). Однако P2P-операции при активном арбитраже часто воспринимаются системой как потенциально нелегальная торговля, особенно если нет оформленного ИП.

Банки в 2024 году начали классифицировать активный крипто-арбитраж как зону повышенного риска по 115-ФЗ. Результат: множество трейдеров с годовыми оборотами до миллиона рублей столкнулись с неожиданными блокировками.

Что рекомендуют опытные арбитражники:

Распределяйте операции между несколькими банками и платежными картами;
В описании P2P-переводов указывайте конкретное назначение – например, «займ» или «возврат долга»;
Регистрация ИП в сочетании с формальным договором займа создает защиту от проверок;
Ведите полный учет всех сделок и сохраняйте скриншоты активности на платформах.

Чтобы спать спокойно: пять простых правил на 2025 год

Оформите легальный статус – ИП или самозанятость, если у вас есть регулярные доходы;
Пишите понятные описания всех переводов, особенно P2P;
Разделяйте счета – личный счет должен оставаться личным, деловые транзакции идут отдельно;
Архивируйте всё – контракты, скриншоты, переписку, квитанции об оплате. Это ваша защита;
Реагируйте быстро – если банк запросил документы, не откладывайте ответ в долгий ящик. Скорость ответа часто решает, будет ли счет заморожен надолго или разблокирован в течение суток.

Итог: 115-ФЗ – это не преграда, а правила игры

Закон от 2001 года – это не теоретическое “пугало”, а действующий механизм финансового надзора, который работает особенно активно в отношении крипто-операций и P2P-платежей. Если вы инвестируете в криптовалютный арбитраж или получаете доходы из-за границы, игнорирование этого риска может привести к неприятным последствиям. Но если вы предусмотрительны – оформили ИП, ведете прозрачный учет и объясняете происхождение своих средств – то 115-ФЗ не помешает вашему бизнесу. Главное: будьте честны перед системой, и система не будет против вас.

На этой странице может содержаться сторонний контент, который предоставляется исключительно в информационных целях (не в качестве заявлений/гарантий) и не должен рассматриваться как поддержка взглядов компании Gate или как финансовый или профессиональный совет. Подробности смотрите в разделе «Отказ от ответственности» .