Cheque de Caixa vs. Cheque Certificado: Qual o Tipo de Cheque Bancário Certo para Si?

Quando faz uma compra importante ou garante um contrato de arrendamento, pode precisar de métodos de pagamento além de cheques pessoais regulares ou dinheiro. Tanto os cheques de caixa como os cheques certificados oferecem alternativas seguras e fiáveis para transações de grande valor. Mas um cheque de caixa é o mesmo que um cheque certificado? A resposta curta é não. Embora tenham propósitos semelhantes, estes dois tipos de cheques funcionam de forma diferente em termos de origem dos fundos, procedimentos de emissão e nível de garantia que oferecem aos beneficiários. Compreender como cada um funciona ajudará a escolher o método de pagamento mais adequado à sua situação.

Compreender a Diferença Fundamental Entre Cheques de Caixa e Cheques Certificados

A distinção fundamental reside na origem dos fundos. Com um cheque certificado, o dinheiro provém diretamente da sua conta bancária pessoal. Você escreve o cheque e um funcionário do banco verifica se possui fundos suficientes antes de bloquear esse montante específico. O cheque permanece emitido contra a sua conta até ser descontado.

Um cheque de caixa funciona de forma bastante diferente. Em vez de o dinheiro permanecer na sua conta, o banco transfere imediatamente os seus fundos para a sua própria conta. Depois, o banco emite o cheque a partir dos seus próprios recursos, e um funcionário do banco assina-o em seu nome. Isto significa que o beneficiário recebe um cheque garantido pelo banco, em vez de pelo seu conta pessoal.

Ambos os tipos de cheque partilham características comuns: são processados rapidamente (frequentemente no dia útil seguinte), incluem marcações especiais que indicam o seu estatuto oficial e são aceites para compras importantes onde levar dinheiro em espécie é impraticável ou arriscado.

Como Cada Tipo de Cheque é Emitido e Processado

Obter um Cheque Certificado

Só pode obter um cheque certificado através de uma instituição financeira onde mantenha uma conta. Leve um cheque pessoal em branco, identificação com foto e visite a sua agência bancária. O processo requer uma visita presencial, pois o funcionário do banco deve verificar imediatamente a sua identidade e o estado da sua conta.

Durante a transação, preencherá o cheque com o nome do beneficiário, valor, data e assinatura, enquanto o funcionário observa. Ele confirmará a sua identificação, verificará se existem fundos suficientes e, em seguida, colocará uma marca de certificação especial no cheque. Qualquer taxa aplicável será paga neste momento. O dinheiro permanece bloqueado na sua conta até alguém descontar o cheque.

Bancos exclusivamente online normalmente não oferecem este serviço, pois não possuem agências físicas locais. Terá de abrir uma conta num banco tradicional ou procurar métodos de pagamento alternativos.

Obter um Cheque de Caixa

Os cheques de caixa estão mais amplamente disponíveis do que os cheques certificados, pois a maioria dos bancos e cooperativas de crédito oferecê-los. O processo presencial é mais simples, pois não precisa de fornecer um cheque em branco ou preenchê-lo por si próprio. Basta informar ao funcionário do banco que deseja um cheque de caixa e fornecer o nome do beneficiário, valor e a sua identificação com foto.

O banco imprime o cheque diretamente com todas as informações necessárias e a assinatura do funcionário. Se não for titular da conta, precisará de fornecer dinheiro em numerário para comprar o cheque. Muitos bancos agora oferecem pedidos online de cheques de caixa, que são enviados por correio para o seu endereço. Embora isso aumente o tempo de entrega, elimina a necessidade de visitar uma agência.

Obter, Usar e Substituir os Seus Cheques

Descontar o Cheque

Tanto os cheques certificados como os cheques de caixa podem ser descontados no seu banco, no banco emissor ou em serviços de desconto de cheques de terceiros, como supermercados. Antes de descontar, deve endossar o verso do cheque. Leve identificação com foto para transações presenciais. Esteja atento de que alguns locais impõem limites ao valor do cheque e podem cobrar taxas.

O que Fazer se Precisar de um Cheque de Substituição

Este processo torna-se mais complicado para ambos os tipos de cheque. Não pode simplesmente fazer uma ordem de paragem de pagamento e emitir um novo, como faria com um cheque pessoal. Em vez disso, contacte o seu banco com o recibo original e qualquer documentação de perda, roubo ou dano.

O seu banco exige que preencha uma declaração formal indicando o estado do cheque. Geralmente, oferecem opções como depositar os fundos bloqueados na sua conta ou emitir um cheque de substituição. A maioria dos bancos cobra uma taxa por este serviço.

O banco também pode exigir que obtenha uma caução de indenização, um produto de seguro que protege o banco caso alguém descontasse fraudulentamente o cheque perdido. Pode adquirir este seguro através de uma companhia de seguros. Mesmo após cumprir todos os requisitos, espere que a substituição leve até 90 dias.

Taxas, Características de Segurança e Proteção contra Fraudes

Compreender as Taxas dos Cheques

Os cheques pessoais normalmente não têm custo do seu banco. No entanto, os cheques certificados e de caixa geralmente implicam taxas, normalmente até $20 por cheque. Cheques enviados por correio podem custar mais. Algumas contas premium de cheques isentam estas taxas ou incluem complementos especiais que reduzem os custos.

Vantagens de Segurança de Cada Tipo

Os cheques de caixa oferecem maior segurança aos beneficiários porque o pagamento é garantido pelo próprio banco. Como os fundos já foram transferidos para a conta do banco, o cheque não pode ser devolvido por saldo insuficiente.

Os cheques certificados continuam a ser relativamente seguros, embora apresentem algum risco. Teoricamente, se o saldo da conta do emitente do cheque diminuir abaixo do valor certificado antes do pagamento, podem surgir problemas.

Os cheques de caixa também protegem melhor a privacidade do pagador. Em vez de mostrar os seus números de conta bancária e de roteamento, o cheque mostra apenas as informações do beneficiário e os detalhes da conta do banco. Estes cheques incluem características de segurança, como marcas de água, que os bancos podem usar para verificar a autenticidade.

Como Proteger-se contra Fraudes com Cheques

Fraudadores frequentemente usam cheques de caixa e certificados falsificados em esquemas que alegam que ganhou na lotaria, obteve emprego como comprador misterioso ou pagou a mais por algo. Estes cheques fraudulentos podem parecer legítimos inicialmente, mas muitas vezes exibem nomes de bancos falsos, informações de contacto inválidas ou faltam características de segurança padrão.

Se receber um cheque suspeito, peça à sua instituição financeira que o examine antes de descontar. Nunca deposite um cheque que não possa verificar. Se um cheque fraudulento for descontado inicialmente, mas posteriormente devolvido, o seu banco pode cobrar uma taxa de devolução de cheque, e pode enfrentar encargos por saldo insuficiente se já tiver gasto os fundos. Descontar um cheque fraudulentamente intencional cria responsabilidade legal.

Reporte cheques suspeitos de fraude à Federal Trade Commission, correio ou ao procurador-geral do seu estado.

Tomar a Sua Decisão Final: Qual Cheque é o Melhor?

A escolha entre um cheque de caixa e um cheque certificado depende de vários fatores. Se priorizar a máxima segurança para o beneficiário, um cheque de caixa é a melhor opção, pois garante os fundos. O beneficiário sabe que o pagamento é praticamente garantido pelo próprio banco.

Considere também a disponibilidade. A maioria dos bancos oferece cheques de caixa com mais facilidade do que cheques certificados. Se a sua instituição financeira só oferecer uma opção, a sua decisão já está tomada.

Compare as taxas no seu banco específico. Embora os custos sejam geralmente semelhantes, algumas instituições podem cobrar de forma diferente. Revise o contrato da sua conta ou contacte diretamente o seu banco para obter informações sobre taxas.

Se faz maioritariamente operações bancárias online, um cheque de caixa pode ser mais acessível, pois muitos bancos online oferecem serviços de envio de cheques de caixa por correio. Se raramente visita agências, esta opção oferece maior flexibilidade do que procurar um cheque certificado, que requer processamento presencial.

Para a maioria das situações que exigem um cheque garantido, os cheques de caixa oferecem maior segurança, maior disponibilidade e custos comparáveis aos cheques certificados. Representam a escolha mais prática para garantir que o seu pagamento chega ao beneficiário sem complicações.