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Desbloqueando o Caso de Negócio para as Finanças Digitais em Escala

Mastercard

Ter, 17 de fevereiro de 2026 às 23:25 GMT+9 6 min de leitura

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O impacto duplo da digitalização: instituições financeiras mais fortes e mulheres empreendedoras mais resilientes na Indonésia

**NORTHAMPTON, MA / ACCESS Newswire / 17 de fevereiro de 2026 / **Publicado originalmente pela Accion

Por Gayatri Mehta

Globalmente, avanços em tecnologia, dados e conectividade à internet estão rapidamente remodelando a forma como prestamos serviços financeiros. Os provedores de serviços financeiros (FSPs), especialmente aqueles que atendem micro e pequenas empresas lideradas por mulheres (MSEs), enfrentando as maiores barreiras de acesso, sabem que precisam digitalizar-se para acompanhar essa mudança. A economia digital da Indonésia, uma das de mais rápido crescimento no mundo, deve quadruplicar de tamanho e alcançar $360 bilhões até 2030, destacando tanto a escala de oportunidade quanto a urgência para os provedores se adaptarem.

Mas a transformação digital é muito mais do que uma simples atualização tecnológica e não acontece da noite para o dia. Exige investimentos significativos, liderança estratégica e alinhamento, além de uma gestão de mudanças rigorosa para oferecer benefícios tangíveis e comerciais. No entanto, para muitas instituições de alta interação, o desafio não é se digitalizar, mas onde focar. Com uma gama crescente de ferramentas e soluções digitais, muitas vezes não está claro quais investimentos trarão maior impacto e retorno comercial. Essa falta de clareza corre o risco de consumir tempo e capital consideráveis com retorno limitado. Além disso, iniciativas digitais mal priorizadas ou mal implementadas podem aprofundar a exclusão digital.

Na Accion, nosso trabalho na digitalização de modelos operacionais, infraestrutura de canais e engajamento do cliente com nossos parceiros, baseado em objetivos de negócio claramente definidos e priorizados, está ajudando a fortalecer o caso de negócio para a transformação digital em instituições financeiras globalmente, ao mesmo tempo que constrói a resiliência financeira de microempreendedores, especialmente mulheres.

Em 2024, o Fundo de Transformação Digital da Accion anunciou um investimento na Amartha, maior plataforma de empréstimos P2P da Indonésia, atendendo mais de 1,9 milhão de micro e pequenas empresas lideradas por mulheres ativas, um segmento que domina o setor de pequenas empresas, mas possui necessidades financeiras não atendidas. A consultoria da Accion, com apoio do Mastercard Center for Inclusive Growth, também trabalhou com a Amartha para apoiar a jornada da instituição na digitalização de suas operações de empréstimo em grupo e na diversificação de ofertas de produtos.

Ancorada em um plano de crescimento e escala plurianual, a Amartha reconheceu que manter o ritmo exigiria uma transformação de seu modelo operacional, fluxos de receita e estrutura de custos. Isso significou um investimento substancial em infraestrutura digital e gestão de mudanças, remodelando os papéis e capacidades dos agentes de crédito, além de fortalecer os processos de gestão de risco e subscrição. A liderança da Amartha avaliou oportunidades com base em critérios de negócio claros: expansão de clientes, produtividade operacional e diversificação de receitas. As iniciativas digitais foram então priorizadas usando uma estrutura que avaliava o impacto comercial esperado, a viabilidade operacional e a capacidade de gerar ganhos de eficiência a curto prazo.

Continuação da história  

Adotar essa abordagem garantiu que os recursos permanecessem concentrados em projetos que entregassem valor mensurável para o negócio e clientes — como processos de renovação mais rápidos, custos de atendimento mais baixos e maior produtividade dos agentes de campo — enquanto também criava as bases digitais necessárias para suportar uma diversificação de produtos a longo prazo. Prioridades concorrentes que poderiam desviar recursos e atenção críticos de metas de negócio de curto prazo, como construções complexas de funcionalidades ou oportunidades de negócios adjacentes ao modelo de empréstimo principal que poderiam sobrecarregar a capacidade técnica e operacional, foram deliberadamente despriorizadas.

Ao combinar dados tradicionais e alternativos, canais digitais como um aplicativo para clientes, carteira digital e rede de agentes, além de modalidades de suporte ao cliente offline/online, a Amartha modernizou seu modelo operacional, gerando eficiências substanciais e reduzindo custos de aquisição e atendimento ao cliente. Quando apropriado, processos manuais de alto contato — como visitas presenciais, verificações manuais ou checagens de elegibilidade — foram otimizados com automação alimentada por aprendizado de máquina para pontuação de crédito, enquanto os canais digitais reduziram atritos na integração e pagamentos.

Os resultados já demonstram impacto comercial mensurável. Em oito meses, mais de 275.000 micro e pequenas empresas lideradas por mulheres receberam o novo produto de empréstimo digital, e mais de 900.000 clientes — quase 50% da base ativa — realizam pagamentos digitais mensalmente. Os agentes de campo podem atender clientes até 50% mais rápido. As agências que usam processos totalmente digitais já viram um aumento de 23% na produtividade de casos. Com pagamentos digitais pelo menos 21% mais baratos que em dinheiro, isso melhora significativamente a economia por unidade, além de aumentar a segurança.

Essas eficiências operacionais permitiram que os agentes de campo quase dobrassem o tempo dedicado a novas vendas. Embora inicialmente apenas uma parte da base de clientes tivesse acesso, o produto já aumentou as liberações mensais em quase 10% em todo o portfólio, e a Amartha pretende triplicar esse crescimento até 2027.

Olip, gerente de campo da Amartha, disse-me: “Com o novo produto digital e carteira digital, minha equipe de campo consegue ir para casa duas horas mais cedo todos os dias porque não precisamos fazer reconciliação de dinheiro na agência. Também não nos preocupamos mais com furtos ou invasões, e o tempo economizado na coleta de dinheiro pode ser usado para treinar nossos clientes sobre como usar produtos novos e melhores, como poupança digital.”

Ganhos de eficiência reduziram pela metade o tempo gasto em reuniões de grupo, criando oportunidades para que a equipe de campo treine clientes sobre melhores práticas de uso digital. A infraestrutura de canais digitais permitiu à Amartha lançar de forma mais integrada outras ofertas, como pagamentos, poupança digital e microseguro, aumentando o valor vitalício do cliente e melhorando a resiliência financeira das MSEs.

Para as mulheres empreendedoras que entrevistamos, que frequentemente equilibram fontes de renda informais, múltiplas obrigações domésticas e volatilidade de fluxo de caixa, o acesso mais rápido e conveniente a serviços financeiros é inestimável. Sessenta por cento das clientes entrevistadas relataram economizar tempo com os novos processos digitais, e 67 por cento usaram esse tempo para aumentar atividades comerciais e renda. Muitas dessas micro e pequenas empresas aproveitaram a oportunidade para se tornarem agentes de vendas, iniciando novas atividades secundárias geradoras de receita sem distrações de outras responsabilidades comerciais e domésticas.

No entanto, a história da digitalização nem sempre é positiva. A conveniência sozinha não apaga ou minimiza preocupações com confiança e segurança. Na verdade, nossa pesquisa revela que mesmo os clientes mais ativos digitalmente muitas vezes se sentem vulneráveis ao usar serviços financeiros digitais. Essas percepções refletem descobertas de pesquisas do Center for Financial Inclusion e reforçam a mensagem mais ampla de que a confiança na tecnologia é tão importante quanto a tecnologia em si.

Para mitigar riscos cibernéticos, a Amartha investiu em um sistema de prevenção de fraudes em múltiplas camadas, reforçou programas de treinamento e oferece suporte contínuo aos clientes por meio de agentes de campo.

Contrariando preocupações, a digitalização não enfraqueceu a conexão com o cliente; pelo contrário, aprofundou-a ao dar aos agentes de campo maior capacidade de suporte personalizado, reforçando a necessidade de os provedores priorizarem segurança, prevenção de fraudes e gestão de mudanças.

A transformação da Amartha, e de muitas instituições financeiras globalmente, pode ser um mecanismo estratégico de crescimento e impacto escalável que exige enormes investimentos em mudanças organizacionais e operacionais. Não se trata de se tornar “completamente digital” da noite para o dia ou substituir o toque humano essencial pela tecnologia. Para os FSPs que questionam se devem digitalizar-se, o foco real deve ser como fazer bem e onde manter o foco para gerar valor tanto para os clientes quanto para a instituição.

Nossa experiência mostrou que priorizar bem e investir na tecnologia, dados e competências certas — combinados com um design e implementação responsáveis — pode ajudar a fortalecer os resultados de uma instituição enquanto constrói comunidades financeiramente inclusivas e resilientes.

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O consultor da Amartha, Anis Susanti, mostra a Mery, uma pequena empresária em Solo, Indonésia, como usar a carteira digital da Amartha no celular dela. Imagem cortesia da Accion

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FONTE: Mastercard

Veja o comunicado de imprensa original na ACCESS Newswire

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