La inteligente estrategia fiscal que los jubilados pueden hacer en 2026 para conservar más de sus ingresos

En un mundo ideal, los impuestos desaparecerían para las personas en jubilación. En realidad, pueden ser una gran carga para los estadounidenses mayores, incluso entre aquellos cuyos ingresos disminuyen una vez que dejan de trabajar.

Sin embargo, hay un movimiento en particular a considerar este año si deseas reducir tu carga fiscal a lo largo de la jubilación. Y podría tener más beneficios de los que piensas.

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El lado positivo de una conversión a Roth

Si tienes la mayor parte o la totalidad de tus ahorros en una cuenta de jubilación tradicional, podrías estar encaminado a una pesadilla fiscal una vez que comiences a retirar de tu IRA o 401(k). No solo esos retiros serán gravables, sino que eventualmente podrías verte obligado a retirar más de lo que deseas en forma de distribuciones mínimas requeridas (RMDs).

Por eso, 2026 podría ser un buen año para una conversión a Roth, dependiendo de tus ingresos.

Con una conversión a Roth, transfieres dinero de una cuenta de jubilación tradicional a una IRA Roth. El intercambio es que pagas impuestos sobre la cantidad que conviertes el año de esa transferencia. Pero una vez que ese dinero entra en una cuenta Roth, puede crecer libre de impuestos. Y los retiros futuros tampoco se gravan.

Las cuentas Roth tampoco obligan a los ahorradores a tomar RMDs. Eso te da más control sobre tu dinero.

Además, hay otros beneficios de tener ahorros en un Roth. Por un lado, si los retiros de tu plan de jubilación no cuentan para tu ingreso gravable, podrías evitar pagar impuestos sobre tus beneficios del Seguro Social.

Asimismo, aunque Medicare establece una prima mensual estándar para la Parte B cada año, los altos ingresos pueden ser objeto de recargos que aumentan esos costos de prima. Y grandes RMDs podrían marcar la diferencia entre pagar más por Medicare o no. Pero si los retiros de tu plan de jubilación no cuentan como ingreso gravable, es posible que tampoco tengas que preocuparte por pagar más por Medicare.

Por qué una conversión a Roth podría tener sentido en 2026

Si bien hay muchas ventajas que vienen con hacer una conversión a Roth, es importante acertar con el momento. Dado que la cantidad que conviertes es gravable, deseas, si es posible, evitar ser empujado a un tramo impositivo mucho más alto.

También debes tener cuidado si eres lo suficientemente mayor para Medicare (o estás cerca de ello). Una gran conversión a Roth podría llevar a un escenario en el que seas sujeto a mayores costos de la Parte B más adelante.

Por estas razones, es mejor hacer una conversión a Roth durante un año de bajos ingresos. Si ese es el escenario que estás contemplando ahora, entonces podría ser un buen momento para hacer ese movimiento.

Para algunos jubilados, puede haber una ventana cuando los ingresos caen al principio porque estás retirando mínimamente de tus ahorros y aún no estás cobrando el Seguro Social. Si estás en esa situación, una conversión a Roth podría tener sentido este año.

Por supuesto, las conversiones a Roth no son adecuadas para todos. Y si estás inclinado a hacer una, necesitarás pensar en cuánto convertir, cómo eso afectará tu tramo impositivo actual y cómo pagarás la factura de impuestos que resulte. Pero si crees que 2026 será un año de ingresos más bajos que has tenido en un tiempo, podría ser un buen momento para convertir al menos algunos de tus ahorros para la jubilación a un Roth.