Понад 200 тисяч скарг спрямовані на "комісійні авансові платежі", нові правила кредитування фізичних осіб мають припинити "невизначені" комісії інтернет-кредитування

Чи був у вас досвід: «не усвідомлюючи цього» користуватися фінансовими продуктами, і лише пізніше ви дізналися, що з вас стягнули кілька видів зборів?

16 березня, у платформі Black Cat Complaint, фінансові новини виявили, що за ключовим словом «відрізаний відсоток» (тобто попередньо вирахувані відсотки або збори з основної суми при видачі кредиту) нараховано 217 000 скарг, з яких 8 810 — за ключовими словами «не усвідомлюючи + відрізаний відсоток». Також є 145 000 скарг за ключовими словами «позика + сервісний збір» та 82 000 — «позика + членський внесок».

Щоб вирішити проблему приховування реальних витрат через різні збори та штучного завищення вартості позик, регулятор запроваджує нові норми. 15 березня Державне управління фінансового нагляду та Народний банк Китаю опублікували «Нові правила щодо прозорого розкриття загальної вартості фінансування особистих позик» (скорочено «Нові правила»), які чітко вимагають від восьми типів кредитних установ у трьох основних сценаріях відкрито розкривати загальну вартість фінансування особистих позик, щоб уникнути «прихованих зборів». Вони набудуть чинності з 1 серпня 2026 року.

Насправді, регуляторські заходи вже тривають. За останній місяць регулятор двічі зустрічався з 11 платформами, зосереджуючись на питаннях реклами кредитних послуг та правил розкриття інформації. Звіт Zero One Think Tank вказує, що типові порушення, що штучно підвищують загальну вартість позик, включають чотири категорії: примусове об’єднання зборів, приховане стягнення сервісних зборів, приховане стягнення позикових витрат у сценах оренди/розстрочки через магазини, а також приховане стягнення через членські привілеї.

Економіст і новий фінансовий експерт Ю Фенхуей зазначив, що регулювання особистих позик рухається у напрямку більшої прозорості, нормативності та посилення захисту прав споживачів. У довгостроковій перспективі ця політика сприятиме очищенню ринкового середовища, розвитку фінансових послуг та підвищенню довіри громадськості до фінансової системи.

Обов’язкове розкриття відсоткових ставок і зборів по позиках

15 березня Державне управління фінансового нагляду та Народний банк Китаю спільно опублікували «Правила щодо розкриття загальної вартості фінансування у сфері особистих позик», які вимагають від таких фінансових установ, як комерційні банки, сільські кредитні спілки, автокредитні компанії, споживчі фінансові компанії, корпоративні фінансові компанії, трастові компанії, малі позикові компанії та інших — у трьох сценаріях: при особистому обслуговуванні, онлайн-оформленні та у сценаріях розстрочки під час онлайн-покупок — представляти позичальнику таблицю з розкриттям загальної вартості фінансування. Вони набудуть чинності з 1 серпня 2026 року.

Загальна вартість фінансування — це всі витрати, які несе позичальник, пов’язані з кредитом, включаючи, але не обмежуючись, відсотками, розстрочними зборами, сервісними платами, додатковими гарантійними послугами та штрафами за прострочення, а також потенційними витратами у випадках порушення умов.

Конкретно, при особистому обслуговуванні позик, перед підписанням договору або оформленням розстрочки, позичальник має підписати підтвердження у таблиці з розкриттям загальної вартості фінансування.

Онлайн-оформлення позик має передбачати відображення таблиці з розкриттям у спливаючому вікні, з обов’язковим часом для ознайомлення, і позичальник має підтвердити ознайомлення перед підписанням договору або оформленням розстрочки.

У сценаріях онлайн-покупок у розстрочку потрібно чітко показати на сторінці оплати: основну суму позики, графік розстрочки, сервісні збори, їхні платники, річну ефективну ставку фінансування та потенційні витрати у разі порушення умов, а також стандартні збори та їхні розміри. Також потрібно чітко наголосити, що окрім явно вказаних витрат, інших зборів або відсотків не стягується.

Проведено зустрічі з 11 платформами кредитування

Важливо зазначити, що регулятор також проводить цільові консультації з платформами. 13 березня Державне управління фінансового нагляду повідомило, що щодо проблем у сфері онлайн-кредитування, було проведено зустрічі з п’ятьма платформами: Fengqiao, Qifu, Niwo Dai, Yixianghua, Xinyifei.

Під час цих зустрічей вимагалося, щоб платформи при співпраці з фінансовими установами дотримувалися правил маркетингу, чітко розкривали інформацію про ставки та збори, суворо дотримувалися правил захисту особистих даних, законно та відповідально проводили стягнення, створювали механізми вирішення скарг клієнтів і захищали права споживачів.

Раніше, 13 лютого, регулятор повідомив, що у співпраці з Державною адміністрацією ринкового нагляду та Народним банком Китаю було проведено зустрічі з шістьма платформами: Ctrip, Amap, Tongcheng, Fliggy, Hanglv, Qunar.

Щодо проблем у співпраці з фінансовими установами, регулятор вимагав від них нормалізувати маркетинг, уникати вводячих в оману слоганів, чітко розкривати назви кредитних організацій та інформацію про продукти, а також наголошувати на раціональності позик. Також потрібно забезпечити відкриті канали для скарг і швидко реагувати на них, щоб підвищити якість обслуговування та захистити права споживачів.

Швидше нормативне регулювання кредитних операцій

Згідно з доповіддю Zero One Think Tank, чотири основні порушення, що штучно підвищують «загальну вартість позик», включають: примусове об’єднання зборів, приховане стягнення сервісних платежів, приховане стягнення витрат у сценах оренди/розстрочки через магазини, а також приховане стягнення через членські привілеї. Це включає вимоги до клієнтів купувати членські внески або додаткові послуги, приховані збори під різними назвами, а також використання схем оренди або членства для підвищення вартості позик без прозорого розкриття.

Ю Фенхуей підкреслив, що політика регулювання особистих позик рухається у напрямку більшої прозорості, нормативності та захисту прав споживачів. Нові правила та цільові зустрічі демонструють прагнення регулятора створити чесний і конкурентний ринок, забезпечити інформованість і вибір споживачів.

Він вважає, що після впровадження нових правил, рівень відповідності у галузі підвищиться. Це дозволить споживачам краще розуміти свої зобов’язання при отриманні позик, робити більш обґрунтовані рішення. У довгостроковій перспективі це сприятиме очищенню ринку, розвитку фінансових послуг і підвищенню довіри до фінансової системи.