Планами накопичень для пенсії можна фінансувати початковий внесок за житло. Але чи варто вам це робити?

Лос-Анджелес (AP) — Витягнення заощаджень на пенсію для внеску на купівлю житла може здаватися спокусливим, особливо якщо вам важко зібрати достатньо грошей для покупки. Але чи варто?

Більшість планів пенсійних заощаджень, таких як 401(k) та подібні, наприклад індивідуальні пенсійні рахунки (IRA), дозволяють покупцям житла знімати або позичати обмежену частину своїх заощаджень для внеску у фінальну ціну покупки, але при цьому можуть виникнути значні податкові штрафи та інші короткострокові й довгострокові фінансові наслідки.

«Планування — це ключовий момент тут», — сказав Стівен Кейтс, фінансовий аналітик із сайту особистих фінансів Bankrate. «Розрахунок цифр, чітке розуміння того, що ви можете фінансово дозволити і як це керувати — дуже важливо перед тим, як зробити цей крок».

Роки інфляції, високі ставки за іпотекою та стрімке зростання цін на житло зробили купівлю будинку серйозним бар’єром для багатьох американців. Водночас індекс фондового ринку S&P 500 мав лише п’ять років з падінням між 2005 і 2025 роками, що допомогло збільшити вартість пенсійних рахунків.

За даними Fidelity Investments, середній баланс 401(k) станом на 31 грудня становив 146 400 доларів США на основі 24,8 мільйонів рахунків, що на 66% більше за 10 років. А середній баланс IRA на 18,9 мільйонів рахунків склав 137 095 доларів США наприкінці грудня, що на 51% більше з кінця 2015 року.

Більше від Be Well

Автоімунні захворювання можуть вражати будь-яку частину тіла і здебільшого впливають на жінок. Ось що потрібно знати

Калістеніка повертається. Чи достатньо ваги тіла для хорошого тренування?

Тести мікробіому кишечника повсюди. Чи варто їх проходити?

Багато заощаджувачів ще мають шлях до того, щоб їхні рахунки зросли достатньо для фінансування внеску на житло. За аналізом Redfin, медіанний внесок на купівлю житла в США у грудні становив 64 000 доларів.

Порівняно з цим, медіанний баланс на рахунках 401(k) та IRA станом на 31 грудня становив відповідно 34 400 і 10 476 доларів, повідомила Fidelity. (Медіанні цифри зазвичай нижчі за середні, оскільки працівники, які нещодавно відкрили пенсійний рахунок, ще не встигли накопичити значну суму).

Ця стаття є частиною розділу AP Be Well, присвяченого здоров’ю, фітнесу, дієті та психічному здоров’ю. Читайте більше Be Well.

Баланс між власністю житла та заощадженнями на пенсію

Минулого року типовому американському домогосподарству знадобилося сім років, щоб зібрати внесок на купівлю житла, що менше за пікові 12 років у 2022 році, але все ще приблизно вдвічі більше, ніж до пандемії коронавірусу, за даними Realtor.com.

Згідно з даними Національної асоціації ріелторів, 46% усіх покупців житла у період з липня 2024 по червень 2025 року покладалися на заощадження для фінансування внеску. Це включає 59% покупців вперше. Інші отримували фінансову допомогу від друзів або родичів, або використовували гроші від спадщини, продажу акцій або облігацій.

Однак витягнення пенсійних заощаджень не було популярним вибором. Загалом, 6% усіх покупців і 11% покупців вперше скористалися своїм рахунком 401(k) або пенсією для фінансування внеску, ще 3% зняли кошти з IRA.

Ті, хто вирішує взяти частину своїх пенсійних заощаджень для купівлі житла, повинні врахувати, як це вплине на їхні фінанси після виходу на пенсію.

«Найімовірніше, той, хто знімає гроші з 401(k), матиме працювати довше, ніж зазвичай, особливо якщо він знімає досить велику частину свого балансу», — сказав Кейтс.

Знайте правила та обмеження вашого плану

Більшість планів 401(k) дозволяють учасникам брати кредит на покупку основного житла, але можуть бути різні вимоги, наприклад, щодо терміну погашення.

IRS також має правила щодо 401(k). Агентство обмежує позики до 50% вартісного балансу або 50 000 доларів, залежно від того, що менше.

Заощаджувачі з менше ніж 10 000 доларів у плані можуть позичати всю суму, якщо їхній спонсор плану це дозволяє.

Інші фактори, які потрібно врахувати

Зважте на компроміси перед тим, як брати кредит із пенсійних заощаджень.

Позичені кошти потрібно повернути, тому потрібно врахувати це у бюджеті, додатково до витрат на володіння житлом: іпотечний платіж, страхування, податки тощо.

Однак найбільший ризик — що станеться, якщо ви втратите роботу до повного погашення.

У такому випадку незамовлений баланс стає розподілом, який потрібно задекларувати як оподатковуваний дохід. Це також підлягає додатковому податку в розмірі 10%, якщо вам менше 59 років і шести місяців.

І якщо цього було недостатньо, ваші пенсійні заощадження постраждають, оскільки кредит не погашається.

Гуманітарний зняток

IRS дозволяє учасникам 401(k) робити так званий гуманітарний зняток, щоб допомогти покрити конкретні фінансові потреби, такі як медичні або похоронні витрати, навчання або купівля основного житла.

Це не є позикою, тому її не потрібно повертати, але це зменшує ваші пенсійні заощадження. Якщо вам більше ніж шість місяців до 60 років, ви заплатите штраф у розмірі 10%, а кошти також оподатковуються як звичайний дохід.

«Найкращий із двох варіантів — або кредит, або гуманітарний зняток — це кредит, оскільки ви позичаєте у себе і повертаєте з відсотками», — сказав Кейтс.

Що з IRA?

IRA працює інакше, ніж план 401(k). Вони не дозволяють позики, але дозволяють знімати до 10 000 доларів без штрафу у 10%, навіть якщо вам менше 59 з половиною років, за умови, що кошти використовуються для купівлі житла і ви — вперше купуючий.

Як і у випадку з знятками з 401(k), потрібно зважити переваги доступу до коштів і їхній вплив на ваше життя після виходу на пенсію.

Незалежно від типу пенсійного плану, майбутнім покупцям житла рекомендується консультуватися з фінансовим радником і спонсором плану перед прийняттям будь-яких рішень.