Ипотечні комісії та збори з 1 серпня обов'язково розкриватимуться публічно, заборонено стягувати невказані费用

15 березня Національна адміністрація фінансового нагляду та Управління грошового обігу Китаю спільно опублікували «Правила щодо розкриття повної вартості фінансування для особистих кредитів» (далі — «Правила»), які деталізують охоплення, порядок дій та етапи розкриття інформації про відсотки та збори у сфері особистих кредитів. Загалом у «Правилах» 11 статей, вони набирають чинності з 1 серпня 2026 року.

Керівники відповідних відділів Національної адміністрації фінансового нагляду та Управління грошового обігу зазначили, що за останні роки ринок особистих кредитів швидко розвивається, сприяючи стимулюванню особистого споживання та виробничої діяльності. Однак деякі установи мають проблеми з недосконалим та непрозорим розкриттям інформації про відсотки та збори, що може спричинити фінансові спори та знизити ефективність монетарної політики і посилити вплив на реальний сектор економіки.

З цією метою «Правила» чітко визначають межі повної вартості фінансування для особистих кредитів і вводять «Таблицю розкриття повної вартості фінансування», яка вимагає від усіх фінансових установ, що займаються цим видом діяльності, чітко і повністю вказувати всі відсотки та збори перед видачею кредиту, а також попереджати, що «крім уже розкритих витрат, інших зборів не стягується».

Фахівці галузі зазначають, що ці «Правила» зосереджуються на ключовому етапі — розкритті інформації про відсотки та збори, що дозволить упорядкувати ринок з самого джерела і захистити право споживачів на інформацію, зробивши всі витрати прозорими та відкритими.

Забезпечення повного охоплення всіх відсотків і зборів

Згідно з «Правилами», повна вартість фінансування для особистих кредитів — це всі витрати, які несе позичальник, пов’язані з кредитом, включаючи, але не обмежуючись, відсотками, розстрочками, комісіями за підвищення кредитоспроможності тощо, а також штрафні відсотки за прострочення або інші можливі витрати у разі порушення умов договору.

«Правила» забезпечують два «повні охоплення»: по-перше, всі відсотки та збори включені у повну вартість — відсотки, розстрочки, комісії, штрафи за прострочення та штрафи за неправомірне використання кредиту; по-друге, охоплюються всі кредитні установи — від комерційних банків, сільськогосподарських кооперативних банків, кредитних спілок, автокредитних компаній, споживчих фінансових компаній, фінансових компаній корпорацій, трастових компаній, мікрокредитних організацій тощо.

Інакше кажучи, будь-яка установа, що надає особисті кредити, має відкрито показувати всі звичайні витрати та можливі витрати у разі порушення умов.

На основі визначення меж повної вартості фінансування «Правила» також вводять вимогу щодо «однієї таблиці» для демонстрації.

При здійсненні особистих кредитів кредитор зобов’язаний перед позичальником поетапно розкривати конкретні витрати, порядок їх стягнення, стандарти (у перерахунку на річний рівень) та відповідальних за їх стягнення сторін. Таблиця має також чітко вказувати можливі витрати у разі прострочення або неправомірного використання кредиту, а також стандарти їх стягнення та відповідальні сторони. Крім того, у таблиці має бути зроблено попередження, що крім уже розкритих витрат, інші збори не стягуються.

Щоб позичальник міг повністю ознайомитися з вартістю фінансування перед підписанням договору, «Правила» вимагають конкретних заходів залежно від способу оформлення:

• Офлайн: перед підписанням договору або оформленням розстрочки позичальник має підписати таблицю з розкриттям витрат;

• Онлайн: таблиця має бути показана у спливаючому вікні з обов’язковим часом для ознайомлення, і позичальник має підтвердити ознайомлення;

• Онлайн у сфері споживчого кредитування: на сторінці оплати замовлення має бути чітко показано основну суму кредиту, графік розстрочок, збори за обслуговування, відповідальні сторони, річна повна вартість фінансування у разі дотримання умов, а також можливі витрати у разі порушення умов і стандарти їх стягнення.

Посилення контролю за співпрацюючими організаціями та визначення відповідальності

Щодо широко поширеної практики співпраці з третіми сторонами (наприклад, маркетингові компанії, гарантійні та кредитні агентства), «Правила» чітко вимагають від кредиторів посилити управління цими організаціями. У договорах із партнерами потрібно чітко прописати відповідальність за дотримання вимог щодо розкриття повної вартості, а у разі порушень — вживати заходів щодо їх виправлення, у тому числі припинення співпраці, законне стягнення збитків і притягнення до відповідальності.

«Правила» узгоджуються з раніше опублікованим «Повідомленням Національної адміністрації фінансового нагляду щодо посилення управління інтернет-кредитуванням банків та підвищення якості фінансових послуг» (№ 9 від 2025 року), що відображає постійний інтерес регулятора до прозорості відсотків і зборів у моделях онлайн-кредитування та спільного кредитування.

З урахуванням реальних потреб у зміні процесів кредитування, «Правила» встановлюють дату набрання чинності — 1 серпня 2026 року, з запасом у близько п’ять місяців для підготовки. Також вони застосовують принцип «нове — старе»: нові операції мають виконуватися за новими правилами, а існуючі — залишаються без змін. Це дає галузі час для адаптації і гарантує, що нові кредити з моменту запуску будуть прозорими щодо витрат.

«Правила» зазначають, що Державна адміністрація фінансового нагляду, її відділення, Центральний банк і регіональні фінансові органи посилять контроль і відповідальність за недотримання вимог щодо розкриття витрат, за неконтрольовані або ризиковані дії партнерських організацій, а також співпрацю з нелегальними посередниками у сфері кредитування.

Фахівці галузі вважають, що цей документ є важливим кроком у захисті прав споживачів і підвищенні прозорості фінансових послуг. «Раніше споживачі здебільшого звертали увагу лише на відсоткову ставку, ігноруючи додаткові збори та гарантійні внески, що призводило до значного завищення реальної вартості кредиту. Нові правила зобов’язують відкрито показувати всі витрати, підсумовувати їх у річному еквіваленті, щоб позичальник міг чітко бачити, скільки він фактично платить, і захищають його законні права.»