Пенсіонери чекають дня, коли зможуть продати свої будинки та отримати готівку—але є секретна "пастка" Medicare, яка може їх зупинити

Крім безлічі додаткового вільного часу та свободи займатися новими хобі, одним із найзахоплюючих моментів пенсії може стати час, коли настав час продати сімейний дім і зменшити розмір житла. Це не лише означає менше обслуговування будинку, а й може стати великим фінансовим бонусом — особливо завдяки багаторічному зростанню вартості житла.

Рекомендоване відео

Зазвичай американці починають процес пенсії та зменшення розміру житла у своїх середніх 50-х до середніх 60-х років, деякі чекають до 70 або 80 років. Але при прийнятті рішення про час продажу сімейного дому та зменшення розміру житла потрібно врахувати важливий фактор — це може бути вирішальним щомісячним витратам на медичне обслуговування.

Мова йде про доплату до премії Medicare, яка називається щомісячною коригувальною сумою, пов’язаною з доходом (IRMAA). Коли вам виповнюється 65 років, ви отримуєте право на державне медичне страхування для літніх — Medicare. Воно стягує щомісячні внески, але якщо ви заробляєте багато грошей у певному році — наприклад, через значний продаж будинку — ці внески різко зростають через додаткову плату IRMAA.

Для Майка Маккракена, президента та засновника Wealth Guide Financial, «найбільша помилка», яку він бачить, — це коли будинок продається занадто близько до або після досягнення 63 років без попереднього розрахунку.

«Ви бачите, Medicare дивиться назад два роки на вашу податкову декларацію, щоб розрахувати IRMAA», — сказав Маккракен у Fortune. «Якщо ви продасте у 2025 році у віці 64 років, і цей капітальний приріст з’явиться у вашій декларації за 2025 рік, це може спричинити підвищення внесків починаючи з 2027 року, коли ви вже будете на Medicare.»

Маккракен навів приклад пари, яка продає свій будинок з оподатковуваним прибутком у 300 000 доларів. Це може перевести їх у другий або третій рівень IRMAA — різниця, яка може коштувати сотні додаткових доларів на місяць або тисячі доларів на рік. До 2027 року, пояснив Маккракен, їхні внески до Medicare зросли б з приблизно 406 доларів до понад 800 доларів на місяць.

Це проблема, мало відома серед літніх, які планують продати свій будинок: «Ця тема часто піднімається, коли пенсіонери отримують шок від рахунка за Medicare», — сказав Маккракен.

І ця проблема стає все гострішою, повідомила Fortune Елізабет Гавіно, керівник фінансової та пенсійної консультаційної компанії Lewin & Gavino.

«І ситуація погіршується», — додала вона.

Це здебільшого пов’язано з тим, наскільки зросла вартість житла за останні кілька десятиліть. Пара, яка купила нерухомість на узбережжі Каліфорнії на початку 90-х, може легко мати загальну зростання вартості від 800 000 до 1,5 мільйонів доларів, пояснила вона, що залишає їм до мільйона доларів оподатковуваного приросту у їхньому зміненому скоригованому валовому доході (MAGI).

«Вони навіть не підозрювали, що це вплине на їхні внески до Medicare», — сказала вона. «Найболючіше тут те, що цей двовідсотковий огляд — це те, що вони продають будинок, рухаються далі, а через два роки Medicare надсилає їм рахунок, якого вони не очікували.»

Маккракен лише очікує, що ця проблема буде зростати.

«Ще гірше те, що середні ціни на житло більш ніж утричі зросли у багатьох регіонах», — сказав він. «Навіть помірне зростання після виключення достатньо, щоб активувати IRMAA. Я очікую, що це погіршиться.»

Ця проблема може бути особливо серйозною у популярних ринках, таких як Флорида, де ціни зросли під час пандемії, за словами Джени Стауффер, глобального радника з нерухомості та асоційованого брокера Sotheby’s International Realty.

«Ось чому планування наперед стає ще важливішим», — сказала Стауффер у Fortune.

Як уникнути IRMAA

Однак існує кілька варіантів, щоб переконатися, що це не станеться з вами під час планування виходу на пенсію та зменшення розміру житла. По-перше, якщо можливо, спробуйте продати до 63 років, щоб уникнути цього правила взагалі.

Ще одним варіантом є просто залишитися у своєму будинку, якщо вам вже понад 63 роки, оскільки продаж може потенційно спричинити величезний фінансовий приріст, що призведе до високих внесків до Medicaid.

«Я точно бачив, як клієнти зупинялися після консультації з фінансовим планувальником і починали дивитися ширше на фінансову картину продажу їхнього будинку», — сказала Стауффер. «Для багатьох пенсіонерів їхній будинок — це їхній найбільший актив, тому продаж може мати наслідки, що виходять за межі просто угоди з нерухомістю.»

Інші варіанти включають використання виключення з капітального приросту: IRS дозволяє людям виключити до 250 000 доларів прибутку (для однієї особи) або 500 000 доларів (для подружжя) з продажу основного житла. Однак, залежно від вартості будинку та рівня його зростання, це все ще може бути достатньо для активування вищого внеску до Medicare.

Але «виключення у 500 000 доларів не змінювалося з 1997 року», — попередила Гавіно. «Ціни на житло у великих ринках зросли на 300% до 500% з того часу.»

«Ця пастка лише буде ловити більше людей», — сказала вона.

Останній варіант — просто змиритися з цим. Якщо ви не можете уникнути продажу будинку, сприймайте це як одноразові витрати. Ваші внески нормалізуються, коли високий дохідний рік зніметься з дворічного огляду. Але для цього потрібен час.

Форум інновацій Fortune 500 збереться з керівниками Fortune 500, урядовими посадовцями США, провідними засновниками та лідерами думок, щоб визначити, що буде далі для американської економіки, 16-17 листопада у Детройті. Подати заявку тут.