Como os bancos digitais estão a ultrapassar os bancos tradicionais na África

Bernard Ghartey é Investidor Principal na Norrsken22, uma firma de capital de risco que fornece capital de crescimento local para futuros gigantes tecnológicos em todo o continente africano

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O setor bancário em África passou por grandes mudanças nas últimas décadas, com maior estabilidade, regulamentação e globalização, trazendo mudanças tectónicas. No entanto, fazer um pagamento continua a ser lento e caro. Por causa dessa fricção, a África permaneceu relativamente isolada da economia global, seja como força de trabalho ou parceira comercial. Como resultado, muitas transações diárias no continente ainda ocorrem fora da infraestrutura bancária tradicional e global.

Facilitar pagamentos é fundamental para permitir que os africanos participem na economia global, especialmente num mundo digital onde a expectativa é que o comércio aconteça de forma rápida e barata. O continente precisa de uma solução de pagamento do século XXI, mas, em vez de tentar melhorar o sistema bancário estabelecido, as pessoas estão a aderir às bancos digitais e a colher os benefícios de ultrapassar as instituições financeiras tradicionais. Aqui está o porquê:

Para evitar o USD e manter as transações no continente

Hoje em dia, em África, o USD ainda é a moeda de terceiros necessária para fazer pagamentos. As transações devem primeiro ser convertidas para USD, o que gera uma grande procura pelo dólar para a importação de bens e serviços, levando à desvalorização das moedas locais.

Como resultado, a África ainda negocia mais com o resto do mundo do que consigo mesma. Porque o comércio acontece quando os pagamentos podem ser facilmente facilitados, o comércio local não prospera tão rapidamente, e um dos maiores desafios ainda não resolvidos é a facilitação de pagamentos entre moedas locais. Por exemplo, Lagos fica a uma hora de voo de Acra, mas as transações bancárias entre esses dois centros ainda levam alguns dias.

As plataformas de pagamento digital oferecem uma forma de evitar o USD e fazer transações diretamente entre moedas africanas. Isso alivia a procura pelo USD, que é de particular e crescente importância para países com défice comercial. Consequentemente, tem havido muita discussão sobre ajudar a África a negociar consigo mesma, através da criação de uma área de livre comércio continental africana — semelhante à UE — que cria uma zona de livre comércio para o movimento de bens e serviços. Pagamentos digitais desbloqueiam transações intra-África de uma forma que os bancos tradicionais têm dificuldade em facilitar.

A banca móvel desbloqueia o controlo financeiro

Neste momento, a penetração de telemóveis em África está a superar a do Ocidente — com o Banco Mundial e o Banco de Desenvolvimento Africano a reportarem 650 milhões de utilizadores de telemóveis no continente, mais do que na Europa ou nos EUA. Parcialmente apoiada por uma juventude cada vez mais tecnológica, a banca móvel tornou-se a forma mais fácil para os africanos assumirem o controlo das suas finanças.

Isto deve-se à simplicidade de acesso. Qualquer pessoa pode ir a uma loja local, onde é facilmente registada apenas com um número de telefone e um documento de identificação nacional, e o telemóvel torna-se o seu banco. Como resultado, a adoção de dinheiro móvel tem sido massiva.

Por exemplo, em Gana e grande parte da África Ocidental, as taxas de adoção chegam a ser o dobro das contas bancárias tradicionais. O que irá desbloquear ainda mais este potencial será a expansão das redes móveis entre países. Os indivíduos podem pagar contas, e as empresas podem comprar bens e serviços para gerir os seus negócios.

A banca móvel também desbloqueia pagamentos internacionais. Trabalhadores globais podem receber pagamentos de qualquer parte do mundo diretamente nas suas contas móveis, representando não apenas salários, mas também participação no ecossistema de pagamentos global. Isto ajuda não só os funcionários de empresas, mas também freelancers ou criadores de conteúdo que agora podem receber pagamentos de clientes internacionais.

Reduzir a fricção nas remessas

A banca digital também coloca as remessas recebidas nas mãos dos utilizadores. A diáspora africana consegue enviar dinheiro para casa diretamente, evitando as taxas impostas pelos bancos tradicionais. Isto faz uma grande diferença na vida diária, ajudando famílias a pagar educação e despesas do dia a dia. Os maiores movimentos de transações em moeda estrangeira acontecem em grupos de WhatsApp — onde os utilizadores podem nem sequer conhecer-se, mas ainda assim é um canal melhor do que o bancário tradicional.

O desafio da regulamentação

O que os bancos fazem melhor tradicionalmente é gerir a regulamentação. A regulamentação tende a favorecer os bancos, e embora as fintechs sejam uma novidade, a regulamentação pode ter dificuldades em acompanhar as novas tecnologias. Mas, com a entrada de bancos digitais, há uma grande oportunidade de adaptação e de tornar os pagamentos mais seguros e protegidos do que nunca.

Atualmente, não existem sistemas globalmente integrados para verificações de identidade, e, em África, em particular, o sistema é muito fragmentado, dependendo fortemente de documentação física. Com a integração futura de IA nas verificações de KYC, os bancos digitais podem identificar documentos fraudulentos com precisão e rapidez, eliminando intermediários e reduzindo custos. Estas APIs são mais baratas e eficazes do que qualquer banco tradicional pode oferecer, demonstrando que os bancos digitais estão a ultrapassar os seus predecessores.

Uma oportunidade de negócio

O desenvolvimento do banking online está a criar um terreno fértil para negócios no continente.** Bancos digitais internacionais como Revolut e Monzo ainda não chegaram a África**, pelo que soluções africanas têm a oportunidade de conquistar o mercado.

Ainda há um mercado enorme por explorar, e estamos entusiasmados com as tecnologias emergentes que tornam estas transações mais fáceis, transparentes e seguras.