Розрив у виявленні штучного інтелекту: чому хороші кредити ризикують залишитися непоміченими, і що банки можуть зробити

Яаков Мартін — генеральний директор Jifiti.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінтеху!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Штучний інтелект трансформує кожен аспект фінансів, і сектор фінансових послуг, за оцінками, витратить до 2027 року вражаючі 97 мільярдів доларів на ШІ. Технології, такі як агентські AI-агенти, змінюють банкінг і досвід клієнтів, і один фактор стає новою конкурентною перевагою: видимість. Уже 44% споживачів довіряють AI-агентам у фінансових послугах, що свідчить про зміну поведінки споживачів.

AI-агенти виходять за межі персоналізованих фінансових порад і виявлення шахрайства. Вони не лише пропонують варіанти кредитування для споживачів, але й у кінцевому підсумку заповнюють заявки та автоматизують виплату коштів. У найближчому майбутньому AI-агенти ймовірно займуться всім: від заповнення форм до перевірки особистості та ініціювання автоматизованого страхування.

Для банків питання вже не в тому, чи стати AI-орієнтованими, а в тому, наскільки швидко. Оскільки оптимізоване AI підписання кредитів і цифрові лідери змінюють ринок, фінансові установи, що інвестують зараз, збережуть своє місце в центрі кредитної екосистеми. Ті, хто затримується з впровадженням AI, ризикують втратити видимість, оскільки молодші, технічно обізнані позичальники обходять традиційні канали на користь розумніших, автоматизованих альтернатив.

Видимість — новий головний вхід

Використання AI-двигуна для пошуку та подачі заявки на кредит — це наступний великий крок у покращенні досвіду клієнтів, і глобальний ринок AI-агентів у фінансових послугах, за прогнозами, до 2032 року коштуватиме 4,28 мільярда доларів. І хоча можливості для банків і фінансових інституцій величезні, це також піднімає нову проблему: невидимість.

AI-двигуни не визначають і не ранжують кредити за якістю; їх ранжують за зручністю читання. Це відоме як оптимізація відповідних двигунів (AEO). Якщо кредитний продукт не структурований для легкого сприйняття, він не буде врахований.

Наприклад, якщо ставка APR і критерії відповідності приховані у PDF-файлі, AI-двигун не знайде цей кредит, незалежно від його конкурентоспроможності. Банки повинні забезпечити відкритий метадані пропозицій: кредитні продукти мають бути чітко описані у структурованих форматах — тип продукту, APR, умови та критерії відповідності. Структуровані метадані дозволяють AI-агентам точно індексувати, порівнювати та діяти щодо кредитних продуктів. Без них навіть найкращі пропозиції можуть залишатися непоміченими.

Але проблема видимості глибша. AEO допомагає AI-агентам знаходити кредити, але окрім правильного формату даних, банкам потрібна правильна інфраструктура, щоб AI-агенти могли надавати клієнтам пропозиції кредитів, отримані з AI.

Наприклад, клієнт може ввести свої критерії кредиту у пошуковий двигун AI-агента, який миттєво відобразить усі релевантні пропозиції та можливість автоматичної подачі заявки. За один клік клієнт отримує умовне схвалення кредиту, повністю на основі машиночитних даних і API-інтеграцій.

Банки без API-орієнтованих технологій кредитування, цифрових шляхів користувача, неконтрольованих даних і автоматизованого процесу прийняття рішень навіть не змагатимуться. У цій ситуації бути кращим кредитором не має значення, якщо вас не видно.

Але це легше сказати, ніж зробити. Звіт PYMNTS показав, що 75% банків мають труднощі з впровадженням нових цифрових рішень через застарілу інфраструктуру. І 59% банкірів вважають свої застарілі системи головною бізнес-проблемою, описуючи їх як «спагетті» з взаємопов’язаних, але застарілих технологій.

Справедливість і новий фронт відповідності

Якщо видимість — це головний вхід до агентського кредитування, то справедливість — новий фронт відповідності. AI-двигуни не лише ризикують виключити продукти, не оптимізовані для AI-видимості; вони також загрожують виключити цілі категорії кредиторів, які не відповідають їхнім технічним стандартам. Але тут проблема не у видимості, а у рівності.

Сучасне агентське кредитування вводить сучасну версію упередженого кредитування: споживачі можуть бути спрямовані до кредиторів із правильною інфраструктурою — API, чистими даними, автоматизованими процесами — а не до найкращого фінансового продукту.

Без прозорості щодо того, як платформи з AI-інтелектом ранжують або показують кредитні пропозиції, споживачі ризикують бути спрямовані до більш дорогих або менш підходящих кредитів просто тому, що ці кредитори мають правильну інфраструктуру, а не найкращий продукт. Це створює нову проблему відповідності для регуляторів. Можливо, незабаром регулятори запитають: «Чи ефективно застаріла інфраструктура вашого банку блокує доступ до ваших найкращих продуктів?»

Протягом десятиліть регуляторний контроль зосереджувався на дискримінаційних практиках у кредитних рішеннях. Але з поширенням агентського кредитування, регуляторний погляд розшириться. Банки, що не модернізуються, ризикують не лише втратити частку ринку, а й бути визнаними причетними до системного упередження.

Банки все ще можуть конкурувати — якщо модернізуються

Зовні агентське кредитування здається ідеальним для фінтех-компаній, чий технічний стек побудований для швидкості та гнучкості. Але перевага не є ексклюзивною. Банкам потрібно лише оновити свої операційні моделі.

Нові AI-агенти розробляються для пошуку відповідних продуктів, заповнення заявок, подання KYC-документів і запуску автоматизованого страхування. Банки, які не оцифрували свої повні процеси, ризикують бути обійденими, навіть якщо пропонують конкурентні ставки. Вони потребують скоординованої системи або платформи оркестрування, яка з’єднує всі ключові елементи процесу кредитування, автоматизує робочі процеси і забезпечує машинну читаність та доступність через API.

Такі платформи зазвичай інтегрують усі важливі функції, включаючи ідентифікацію, KYC/KYB, боротьбу з шахрайством, відкритий банкінг, перевірки кредитного ризику та автоматичне прийняття рішень.

Фінтехи вже є API-орієнтованими, але багато банків ще наздоганяють через фрагментовані технологічні стеки. Без оркестрування всі ці важливі інтеграції залишаються ізольованими, і AI-агенти потребують цілісності процесу для забезпечення повного досвіду подачі кредитної заявки. Оркеструюча платформа — це не просто корисний інструмент, а міст, що дозволяє застарілим банкам конкурувати в агентському кредитуванні, не руйнуючи всю свою інфраструктуру.

Банки, що модернізують свою інфраструктуру і автоматизують робочі процеси, можуть повернути контроль над процесом кредитування, забезпечуючи AI-платформам видимість їхніх продуктів і надаючи клієнтам доступ до найкращих і найвідповідніших варіантів, а не лише тих, що легше показати.