Понимание отрицательного баланса вашей кредитной карты

Большинство пользователей кредитных карт предполагают, что их баланс может быть только нулевым или положительным. Однако отрицательный баланс по вашей кредитной карте вполне возможен, хотя и встречается относительно редко. Эта ситуация возникает, когда вы зачисляете на счет больше денег, чем должны, и понимание того, как это происходит — и что с этим делать — поможет вам более эффективно управлять своими финансами.

Как формируется отрицательный баланс на вашей кредитной карте

Отрицательный баланс на кредитных счетах обычно возникает в результате одной из четырех основных ситуаций. Во-первых, вы можете случайно переплатить по счету. Если ваш баланс составляет 50 долларов, а вы делаете платеж в 500 долларов, вы создаете кредит в 450 долларов. Во-вторых, получение возврата после оплаты счета создает отрицательный баланс. Когда вы покупаете товар за 1000 долларов, полностью оплачиваете его, а затем возвращаете товар для возврата, этот кредит возвращается на ваш счет — что приводит к отрицательному балансу, если новые расходы его не компенсируют.

В-третьих, некоторые эмитенты карт возвращают определенные сборы после их оплаты. Например, штраф за просрочку, который отменяется после обращения в службу поддержки, иллюстрирует этот сценарий. В-четвертых, погашение бонусных баллов или кэшбэка может привести к отрицательному балансу, если вы уже оплатили свой счет, а затем конвертировали свои баллы или кэшбэк в кредит на счет.

Распространенные ситуации, создающие отрицательные балансы

Рассмотрим подробно сценарий покупки и возврата. Вы приобретаете компьютер за 1000 долларов с помощью кредитной карты, затем полностью оплачиваете счет. Позже вы решаете вернуть компьютер, и продавец оформляет возврат в 1000 долларов на вашу карту. В этот момент на вашем счете отображается отрицательный баланс в 1000 долларов.

Однако этот отрицательный баланс может исчезнуть в зависимости от ваших последующих расходов. Если до обработки возврата вы совершите новых покупок на сумму 1500 долларов, эмитент карты вычтет кредит в 1000 долларов из вашего нового баланса, оставив вам долг в 500 долларов. Но если вы не совершите достаточного количества новых покупок до поступления возврата, вы сохраните этот отрицательный баланс до тех пор, пока снова не используете карту или не запросите ручной возврат.

Что делает ваш эмитент с отрицательными балансами

Наличие отрицательного баланса на вашей кредитной карте не влечет за собой штрафов или последствий. Ваш эмитент автоматически применит сумму кредита к вашим следующим покупкам. Если у вас отрицательный баланс в 100 долларов, эти 100 долларов покроют ваши следующие покупки на сумму 100 долларов без необходимости каких-либо действий с вашей стороны.

Если вы хотите быстрее вернуть деньги, свяжитесь напрямую с вашим эмитентом. Многие финансовые учреждения предлагают онлайн-опции для запроса возврата, другие требуют звонка в службу поддержки или общения через чат. Процесс прост и обычно занимает несколько рабочих дней.

Для счетов с постоянными отрицательными балансами федеральное законодательство предусматривает защиту потребителей. В соответствии с Законом о правде в кредитовании (Truth in Lending Act) эмитенты карт обязаны добросовестно пытаться вернуть деньги за отрицательные балансы, оставшиеся на счете более шести месяцев. Это может быть чек, отправленный по почте на ваш адрес, или прямой перевод на связанный с картой банковский счет. На практике многие эмитенты обрабатывают такие возвраты гораздо быстрее, чем требует закон.

Как поступать, если забыли о отрицательном балансе

Если у вас есть кредитная карта, которую вы редко используете, и вы забыли запросить возврат отрицательного баланса, беспокоиться не о чем. Ваш эмитент в конечном итоге инициирует процесс возврата самостоятельно, без вашего участия. Требование о шести месяцах по Закону о правде в кредитовании гарантирует, что вы не потеряете деньги, оставшиеся на вашем счете бесконечно.

Отрицательный баланс по вашей кредитной карте, хотя и встречается редко, — это простая ситуация, не влияющая негативно на ваше финансовое положение или историю счета. Будь то естественные расходы, ручные запросы возврата или автоматическая обработка со стороны эмитента, ваши деньги вернутся к вам эффективно.