Comprendiendo tu saldo promedio de IRA por edad y etapa de la vida

Al planificar para la jubilación, tu edad juega uno de los roles más importantes para determinar cuánto has acumulado en una IRA. La relación entre tu edad y el saldo promedio de la IRA cuenta una historia interesante sobre hábitos de ahorro, crecimiento de las inversiones y tiempo en la fuerza laboral. Si te has preguntado cómo se comparan tus ahorros para la jubilación con los de otros en tu generación, los datos recientes de Fidelity ofrecen ideas valiosas sobre esta comparación generacional.

Cómo tu edad influye en tu ahorro promedio para la jubilación

Los datos revelan una progresión clara en diferentes grupos de edad. Los trabajadores en sus primeras etapas profesionales, nacidos entre 1997 y 2012 (Generación Z), tienen un saldo promedio de IRA de aproximadamente $6,479. Los Millennials, la siguiente cohorte que abarca de 1981 a 1996, muestran una riqueza acumulada significativamente mayor, con un saldo promedio de $24,097. Los miembros de la Generación X, nacidos entre 1965 y 1980, demuestran un ahorro aún más fuerte, con un promedio de $100,169.

Para cuando los trabajadores alcanzan el rango de edad de los Baby Boomers (nacidos entre 1946 y 1964), el saldo promedio de la IRA salta dramáticamente a $250,966. Este aumento pronunciado no es aleatorio—refleja la realidad matemática simple de que los trabajadores mayores han tenido más años para ahorrar y dejar crecer sus inversiones.

Por qué las generaciones mayores tienen significativamente más en sus IRAs

Las diferencias en el saldo promedio de IRA por grupo de edad provienen de varios factores interconectados. Primero y principal, el tiempo importa enormemente. Un trabajador en las primeras etapas de su carrera solo ha tenido unos pocos años para contribuir y beneficiarse del crecimiento de las inversiones, mientras que alguien que se acerca a la jubilación puede haber pasado 30-40 años acumulando y reinvirtiendo rendimientos.

Las ganancias de las inversiones amplifican estas diferencias sustancialmente. Incluso retornos anuales modestos se componen de manera dramática a lo largo de décadas. Alguien que invirtió $7,000 anualmente durante 40 años vería un crecimiento mucho mayor que alguien que empezó a ahorrar hace solo 10 años—no solo por las contribuciones, sino por el efecto de la capitalización en las contribuciones anteriores.

El ingreso también juega un papel. Los trabajadores mayores típicamente ganan más que sus contrapartes más jóvenes, lo que les permite contribuir cantidades mayores a sus IRAs cada año. Además, existe un sesgo de supervivencia: algunos trabajadores pueden haber transferido los saldos de su 401(k) a IRAs para consolidar sus cuentas, lo que aumenta aún más los saldos promedio de IRA en los grupos de mayor edad.

Entendiendo las limitaciones de los promedios

Antes de entrar en pánico si tu saldo está por debajo del promedio para tu grupo de edad, es importante reconocer que los promedios no siempre muestran una imagen precisa. Una sola cuenta con saldo alto puede sesgar el promedio total de manera significativa. Por ejemplo, si cuatro personas tienen $0 en sus IRAs y una tiene $1 millón, el promedio sería $200,000—pero la mediana (lo que tiene una persona típica) sería $0. Los datos de Fidelity, aunque valiosos, carecen de cifras de mediana que representarían mejor lo que posee un ahorrador común.

También considera que cada categoría generacional abarca muchos años. Un millennial más joven que recién empieza puede estar más cerca de los promedios de la Generación Z que del promedio de los millennials. De manera similar, un miembro mayor de la Generación X podría haber acumulado más que el promedio de esa generación. Tu edad dentro de tu generación importa considerablemente.

Pasos prácticos para aumentar tu saldo en la IRA independientemente de la edad

No importa tu edad actual o cómo se compare tu saldo con los promedios, puedes tomar pasos concretos para mejorar tus ahorros para la jubilación. Comienza por determinar un objetivo de contribución realista para el año. Ten en cuenta que para 2026, el límite de contribución sigue siendo de $7,000 si tienes menos de 50 años, o $8,000 si tienes 50 o más. Si estás considerando una Roth IRA, recuerda que se aplican límites de ingreso.

Luego, establece un plan de ahorro que puedas seguir realmente. Idealmente, configura transferencias automáticas mensuales desde tu cuenta bancaria. Pero no dejes que la perfección te detenga—si recibes un bono de fin de año o una devolución de impuestos, redirige ese dinero a tu IRA en su lugar. Incluso contribuciones por debajo del límite máximo ayudarán a tu posición de jubilación a largo plazo.

Al seleccionar inversiones dentro de tu IRA, enfócate en mantener las tarifas bajas. Los fondos indexados representan una excelente opción para la mayoría de los inversores porque ofrecen una exposición amplia al mercado con gastos mínimos, permitiéndote retener más de tus ganancias. Las tarifas que pagas ahora pueden impactar significativamente tu saldo dentro de décadas debido a los efectos de la capitalización.

El papel del tiempo y los rendimientos de inversión en la construcción de tu saldo

La herramienta más poderosa para construir riqueza es algo que no puedes comprar: el tiempo. Alguien que empieza a ahorrar a los 25 años tiene una ventaja enorme sobre alguien que empieza a los 45, incluso si el mayor contribuye más anualmente. La realidad matemática del crecimiento compuesto significa que tu edad cuando comienzas importa muchísimo para tu saldo final.

Sin embargo, también es importante reconocer que no compites con nadie. Tu objetivo no es igualar el saldo promedio de IRA para tu edad—simplemente acumular lo suficiente para tu jubilación. Si estás muy atrasado, considera si puedes ahorrar de manera más agresiva en otras cuentas, como un 401(k) si está disponible, o ajusta tus expectativas sobre el plazo de jubilación. Lo que más importa es tener un plan claro alineado con tus necesidades reales de jubilación y tu capacidad financiera actual.