阿根廷剝奪加密貨幣錢包薪資權！銀行遊說完勝 90% 民意

阿根廷國會從勞動改革法案中刪除數位錢包工資選項，銀行業遊說活動影響參議院投票前決定，大多數阿根廷人支持自主選擇薪資存款地點。阿根廷現行法律規定員工須將薪水存入傳統銀行帳戶，但過去幾十年數位錢包普及率卻大幅成長。阿根廷央行 2022 年調查發現僅 47% 阿根廷人擁有銀行帳戶，差距主要源於長期對傳統銀行體系不信任。

2001 年存款凍結與對銀行的世代不信任

阿根廷現行法律規定，員工必須將薪水存入傳統銀行帳戶。儘管有此法律規定，過去幾十年裡阿根廷的數位錢包普及率卻大幅成長。部分成長反映了銀行服務的普及程度有限。阿根廷中央銀行 2022 年的一項調查發現，只有 47% 的阿根廷人擁有銀行帳戶，這一差距主要是由於長期以來人們對傳統銀行體系的不信任所造成的。

數十年的金融不穩定，包括 2001 年的「corralito」存款凍結、持續的通貨膨脹以及反覆的資金獲取限制，削弱了公眾對銀行的信任，並加速了向現金和美元儲蓄的轉變。2001 年的 corralito 是阿根廷金融史上的創傷性事件。當時政府為了防止銀行擠兌和資本外逃，凍結了所有銀行帳戶，限制每週只能提取少量現金。這種強制措施持續了約一年，期間無數家庭和企業因無法動用自己的存款而陷入困境，許多人一生積蓄化為烏有。

這種創傷在阿根廷社會留下了深刻烙印。20 多年後，許多阿根廷人仍然不敢將大筆資金存入銀行，寧願持有現金或購買美元藏在家中。這種「不信任銀行」的文化，使得金融科技數位錢包有了生存空間。數位錢包雖然也有風險，但至少不是政府直接控制的銀行系統，給人一種「更安全」的心理感受。

阿根廷金融不穩定的三大創傷

2001 年 corralito：存款凍結，無數人一生積蓄化為烏有

持續通膨：年通膨率長期超過 50% 甚至 100%，儲蓄快速貶值

資金管制：反覆限制美元兌換和資金跨境轉移

為此，由非銀行支付服務提供者營運的金融科技數位錢包擴大了阿根廷各地金融服務的覆蓋範圍。Mercado Pago、Modo、Ualá 和 Lemon 等平台如今已躋身最廣泛使用的平台之列。許多無法使用傳統銀行帳戶的用戶依賴這些應用程式作為他們進入正規數位金融體系的第一步。正因如此，金融科技領域的領導者對一項允許阿根廷人將工資直接存入虛擬錢包的條款表示歡迎。然而，這項條款在國會辯論之前就被從擬議的勞動改革方案中刪除了。

「勞動改革中排除第 35 條，剝奪了阿根廷人自由選擇工資發放方式的權利。實際上，在行業壓力下，必須透過傳統銀行發放工資的規定仍然有效」，Lemon 首席財務官 Maximiliano Raimondi 告訴 BeInCrypto。「治理需要協商，但令人費解的是，在經濟自由是核心原則的背景下，一項旨在擴大具體自由的條款卻遭遇了倒退。」

銀行遊說擊敗 90% 民意的權力遊戲

這項挫折源自於阿根廷銀行業強而有力的遊說活動，他們迅速採取行動阻止了這項提案。本週，各銀行協會致函幾位重要的參議員，闡述了他們反對允許將薪資存入數位錢包的理由。他們認為數位錢包缺乏足夠的監管，存在潛在的系統性風險，並可能加深金融排斥現象。

阿根廷主要銀行 Banco Provincia 在聲明中表示：「它們沒有與銀行同等的監管、審慎或監督框架，批准它們將產生法律、金融、資產和系統性風險，這將直接影響工人和金融體系的運作。」這種論點表面上是為了保護消費者和金融穩定，但實質上是保護銀行的既得利益。若允許薪資直接存入數位錢包，銀行將失去大量存款來源，這些存款是銀行放貸和獲利的基礎。

金融科技機構反駁稱，這些說法不實。「所有支付服務提供者（PSP）都受阿根廷中央銀行（BCRA）的監管和監督，數位錢包是數百萬人獲得金融服務的門戶，他們可以輕鬆免費地開設虛擬帳戶，並獲得更好的金融解決方案」，Lemon 在聲明中表示。這種反駁有理有據，數位錢包並非完全不受監管的灰色地帶，它們受到央行的監督，只是監管標準可能不如傳統銀行嚴格。

顧問公司 Isonomía 最近的一項研究發現，十分之九的阿根廷人希望能夠自主選擇薪資的存放地點。這種趨勢在自營和非正規就業人員中更為明顯。報告也顯示，75% 的阿根廷人已經每天使用電子錢包。這種「90% 支持、75% 在用」的數據，與國會的決定形成鮮明對比。它顯示民意和實際需求被政治權力和既得利益集團所壓制。

最終，在法案提交參議院投票表決前，銀行業取得了勝利。據報道，政府刪除了相關條款以避免與銀行關係緊張，並提高法案最終獲得通過的可能性。這種政治權衡凸顯了一個殘酷現實：即使在標榜經濟自由的米萊政府下，當民意與強大利益集團衝突時，後者往往獲勝。

米萊的經濟自由與妥協的矛盾

在為爭取更廣泛支持該法案而進行的談判中，儘管民意調查顯示絕大多數阿根廷人更喜歡自由選擇工資存入地點，但總統 Javier Milei 的政黨還是同意排除該條款。這種妥協對米萊而言極為諷刺。米萊以極端自由主義經濟學者身份當選總統，其核心政綱是「經濟自由」、「縮減政府干預」、「市場化改革」。允許工人選擇薪資存入地點，正符合這些理念。但在銀行業壓力下放棄這個條款，等於背叛了自己的核心價值。

這種妥協可能源於現實政治考量。米萊的政黨在國會中並非多數，需要與其他政黨協商才能通過法案。銀行業作為阿根廷最強大的利益集團之一，可能威脅若不刪除該條款就聯合反對派否決整個勞動改革法案。在「保留條款、整個法案失敗」vs「刪除條款、法案通過」之間，米萊選擇了後者。但這種妥協的代價是失去支持者信任和改革的完整性。

對阿根廷金融科技產業而言，這是重大挫敗。它們原本期待透過合法化薪資存入數位錢包，大幅擴大用戶基礎和資金規模。現在這個希望破滅，它們只能繼續在灰色地帶運營（用戶自願將薪資從銀行轉入錢包，但這增加了摩擦和成本）。更糟的是，這次失敗可能使未來類似立法更難推動，因為銀行業已證明其有能力阻止任何威脅其利益的改革。

對阿根廷普通民眾而言，這次事件是「民主失靈」的又一案例。90% 的人支持、75% 的人在用，但國會仍然通過了違背民意的決定。這種權力與民意的脫節，可能進一步加深民眾對政治體制的失望和憤怒。對加密和金融科技的全球影響是：即使在經濟危機嚴重、傳統銀行失信的國家，推動加密和數位錢包的合法化仍面臨強大的既得利益阻力。這種阻力不僅來自銀行，更來自與銀行利益綁定的政治力量。