銀行インフラストラクチャー分野をかなり注視してきましたが、多くの人がまだ完全には理解していない根本的な変化が起きています。次世代の銀行プラットフォームは単なるアップグレードではなく、完全なアーキテクチャの再設計であり、金融機関の運営方法を形作り始めています。

私の注意を引いたのは、2020年当時、銀行のわずか15％しかコアシステムの近代化に本格的に取り組んでいなかったことです。現在に目を向けると、その数字は世界的に45％に跳ね上がっています。これは漸進的な変化ではなく、真の転換点です。プレッシャーも現実的です。デジタルバンキングの利用者は2028年までに36億人に達すると予測されており、これらの顧客は1970年代のメインフレームシステムが提供できる遅くて硬直した体験を容認しません。

技術的な変化も同様に劇的です。クラウドネイティブのコアバンキングプラットフォームは、従来のメインフレームより約100倍高速に取引を処理し、運用コストを年間40〜60％削減します。これは単なる効率向上ではなく、革新的な変化です。スタンダードチャータード、ロイズ、SEBなどの大手銀行はすでに移行を完了しています。移行には3〜5年かかりますが、一度完了すれば、その利点は永続します。

特に興味深いのは、コンポーザブルアーキテクチャの側面です。銀行は一つのベンダーのモノリシックなシステムに縛られるのではなく、専門的なサービスを組み合わせて構築しています。例えば、コアアカウント用のサービス、カード発行用、データ集約用、信用判断用などです。このモジュール式のアプローチにより、各機能に最適なソリューションを採用する柔軟性が生まれます。市場もこのモデルを支持しています。フィンテックの収益は年率23％で成長しており、バンドルされたレガシーパッケージよりも専門的でコンポーザブルなソリューションへの需要が強いことを示しています。

次にAI層です。次世代の銀行プラットフォーム設計は、AIをトランザクション処理に直接組み込むことで、後付けではなくリアルタイムにインテリジェンスを活用します。リアルタイムの不正検知、動的価格設定、パーソナライズされた推奨、コンプライアンスチェックなどが常時実行されます。AIを組み込んだ銀行は、顧客1人あたりの収益が20％増加し、不正被害も50％削減しています。違いは遅延です。組み込みシステムは取引中にミリ秒単位で意思決定を行いますが、オーバーレイシステムはデータを分析した後に判断します。

プログラム可能性も重要なポイントです。これらのプラットフォームはAPIを公開し、サードパーティの開発者が銀行インフラの上に構築できるようになっています。英国のオープンバンキングエコシステムだけでも370の規制対象事業者と700万人のユーザーがおり、この種のオープン性に対する需要の高さを示しています。また、製品チームはカスタム開発なしで新しいサービスを構築できるため、レガシーシステムで6ヶ月かかる貯蓄商品も数週間でローンチ可能です。

Celentの予測によると、2030年までに70％以上の銀行がコアシステムの近代化を完了または開始している見込みです。残る30％は、パフォーマンスギャップが拡大するにつれて、競争力の維持がますます難しくなるでしょう。過去10年でフィンテックのベンチャー資金調達は10倍以上に増加しており、その資金の大部分が次世代銀行プラットフォームのインフラ構築に流れています。

このタイミングは非常に興味深いもので、明らかに勢いがシフトしている転換点にいます。まだ移行を始めていない銀行は、時間的余裕が少なくなっています。